一、医疗险的概念及历史演变
医疗险是指：发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。此险种防范的是医疗支出性风险。
历史演变：
1、90年代中后期，社保体系建立后出现了首批商业医疗险。
这个阶段医疗险的特点是：
（1）覆盖内容单一。如只能覆盖住院费用。
（2）无法突破社保限制。
(3)保障额度低，费率较高。
2、高端医疗的出现及发展
中国医疗险的发展并不是线性的，在首批医疗险出现后并没有接着出现中端医疗险，1995--2010年在国内外籍人士就医报销需求的催生下，产生了高端医疗险。2000--2010年间，中国驻国外商务人士就医的实际需求进一步拓展了高端医疗的市场空间。从2010年至今，以对医疗条件要求较高的备孕及在孕女性，及父母为婴幼儿选择。
3、中端医疗
高端医疗的受众是高收入人群，社保面向基础保障人群，保险公司针对中等收入人群不断研发适宜产品匹配需求，也就是我们所说的中端医疗。
主要特点：
（1）可覆盖普通门诊费用
（2）可突破国家基本医疗保险目录限制
（3）保障额度高，费率较低
4、次中端医疗
随着保险理念普及，更多人希望通过医疗报销型险种转嫁可能出现的大型风险，于是保险公司开发出了保障额度高、覆盖内容相对简单的次中端医疗险，也就是我们常说的百万医疗。
主要特点：
（1）覆盖内容简单。包含住院及门诊特殊病。
（2）保额较高。
（3）费率低
（4）存在较高免赔额。也正是这个特点，过滤了大部分的理赔可能，从而做到了低费率。
5、专项疾病医疗
专项疾病医疗是为了满足客户的个性化需求而产生的。
如防癌险、重疾海外医疗、孕中责任险等，精准定位客户需求。
二、医疗险与社保关系概论
社保即国家基本医疗保险，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。
那么有了社保还需要购买商业医疗险吗？答案是肯定的。
社保同商业医疗险相比他的优点主要有：保费低廉、保证续保、可带病投保、保障终身的优势。
于此同时，作为国家的一项普惠政策，它只能提供基础的医疗保障，有种种自身的局限性：
1、存在起付线。即低于一定金额，是需要完全自费的，无法报销。
2、存在报销比例。即对于超出起付线部分金额不是100%予以报销，而是按照一定比例报销。
3、有用药限制。只对社保药品目录中的费用予以报销，对于目录之外的不予报销。在现实生活中，社保目录内的药品基本都是基础性药品，对于治疗重症疾病必须的大量特效药、进口药等是完全自费不予报销的。《我不是药神》这部电影就是以这个为背景展开的。
4、有报销额度限制。也就是每年的报销额度是有上限的，一般为30万--50万每年。
上图清晰的反映了，社保在实际报销中的现实情况。首先要减去起付线金额，对于剩余金额再减去按比例报销后的自付部分，再减去不在医保目录中的纯自费部分，剩下的才是可报销到手的金额。当然，这个金额还不得超过报销限额，超出部分也是需要完全自费的。
5、有地域限制。去异地就医，往往需要提前办理一些相关手续，延误治疗的顺利进行；或者因为着急治疗无法按照程序办理相关手续，造成异地就医无法享受社保福利完全自费的情况。
由于社保存在的这些限制，只靠社保是无法搭建起有效、充足的医疗保障的。在这种情况下，只能通过配置商业医疗险来补齐医疗保障的短板，从而规避重大疾病带来的沉重医疗负担。
三、商业医疗险的种类及各自特点
在前面医疗保险的演变中提到了，社保是最基础的医疗险，商业医疗保险的种类又分为：次中端医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗。
区别如下：
1、覆盖保障范围方面：
次中端医疗：住院+门诊（特殊门诊）
中端医疗：住院+门诊（可包含普通门诊）
高端医疗：住院+门诊+孕产+疫苗+眼科+牙科+体检
2、就诊可选医疗机构方面：
次中端医疗：二级以上公立医院（不包含特需部及国际部）
中端医疗：二级以上公立医院（包含特需部及国际部）
高端医疗：所有合法医疗机构（其中有的高端医疗需要排除昂贵医院，如和睦家、明德等）
3、可选择医疗机构的地域方面：
次中端医疗：只限中国大陆区域。
中端医疗：只限中国大陆区域。
高端医疗：区域自由覆盖。如中国大陆、大中华区域、全球除美加、全球除美直至覆盖全球。
4、保额方面：
次中端医疗：较高。
中端医疗：较高。
高端医疗：极高，直至无上限。
5、赔付方式方面：
次中端医疗：事后理赔
中端医疗：事后理赔
高端医疗：网络内医院可以直付
专项医疗：这个医疗险比较特殊，他是为了满足客户对某一方面保障的高要求而设立的。在保障内容方面有明显的针对性（如防癌险）；可选择医疗机构方面可以做到非常宽泛；在覆盖地域方面可以做到覆盖全球范围；在保额方面也可以做到很高。
这类保险可以理解为高端医疗险的简化版本，覆盖的保障范围有明确的个性化需求，在需求保障领域可以获得完善的满足。
四、医疗险配置方法浅析
既然医疗险分为社保及商业医疗险，商业医疗险又有相关细分，那么如何搭建完善的医疗险保障体系呢？
1、社保
这个作为普惠性的、基础性的医疗保障，配备的重要性及必要性不再赘述。而且是否配备还会影响到某些商业医疗险的费率。
2、次中端医疗
这个商业医疗险的最大意义是：用一个很小的保费可以撬动数百万保额的潜在医疗风险保障，可以从整体b边际上防控因为健康问题带来的潜在巨大经济损失。
此保险最大的保障漏洞是：免赔额较高，因为较高免赔额的存在，非重大疾病获得理赔的概率很小。同时，只能保障住院及特殊门诊，普通门诊费用不予保障。此外对于就诊医疗及地域范围都有相关限制，此处不再赘述。
3、中端医疗
对于次中端医疗的保障漏洞，中端医疗可以很好的弥补或予以升级。
首先，中端医疗可以弥补次中端医疗免赔额的保障漏洞，可以大大增加获赔的可能性，还大大提高了保险额度。
此外，中端医疗可以把保障范围扩展到普通门诊，进一步提高了保障力。注：门诊的四大费用有挂号费、诊疗费、药品费、手术费。
最后，中端医疗可以拓展可选择医疗机构至二级以上公立医院的特需部及国际部，优化就医体验。
4、专项医疗
可以满足客户某一方面医疗高保障的个性化需求。
5、高端医疗
医疗险的最高级别，主要满足高净值人群的医疗体验及保障的高需求。
目前高端医疗的受众80%以上集中于北京及上海，原因并不仅仅是这两个地区经济发达高净值人士多，更多的是因为医疗资源的分布所导致。北京和上海除公立医院外还有大量的私立医院及其它高端医疗机构，给高端医疗险的购买者提供了方便的高端就诊的硬件条件。
专项医疗险及高端医疗险中含孕产保障的产品，对于赴美生子用户具有特殊的保障意义和配备价值。
五、医疗险中需要重点关注的条款及概念
1、免责条款
不同产品免责条款各不相同，具体参见相关合同条款。
其中一些比较共性的免责条款主要有：
不报销范围：既往症、非合同约定的报销范围、非合同约定的医院不报销；
主观因素：违法犯罪（酒驾、斗殴、吸毒等）、高危行为（潜水、攀岩、蹦极、滑翔伞等）；
不可抗力：战争、军事冲突、恐怖袭击、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等；
不报销项目：艾滋病、精神性疾病、先天性疾病、遗传性疾病、保健项目（牙科、视力矫正）、整形美容、怀孕相关等。
需要特别注意的是：免责的相关条款，并不只存在于合同的“免责条款”内，有可能散落在合同的不同条款之中，需要注意甄别。
2、关于免赔额
免赔额是指：保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失的额度。免赔额一般是一个具体的数值，在合同条款中有明确的载明。
绝对免赔额：是保险合同中约定的，当损失在约定免赔额以内时，保险人不承担赔偿责任；当损失超过约定免赔额时，保险人只承担超过部分的损失。
绝对免赔额就如同起付线，起付线之下的损失需要完全自行承担；起付线之上的损失则可以获得保险公司在承保额度内的赔偿。
相对免赔额：是保险合同中约定的，当损失在约定免赔额以内时，保险人不承担损失赔偿责任；损失超过约定免赔额时，保险人承担承保金额之内的全部损失（含免赔额部分）。
相对免赔额就像个门槛，如果没有达到这个门槛，需要自行承担损失；当损失超过这个门槛，就可以在承保额度内获得全部赔偿。
车险中的“不计免赔”险就是用来转嫁这个免赔额风险的险种。
3、关于自付比
自付比也就是免赔率，免赔率是个比例，对于产生的损失被保险人按照这个比例自行承担损失的额度，剩余部分保险人才予以赔付。
在有些医疗险产品中，自付比是可以自行选择的。由于自付比是一个比例，不是一个明确固定的数值，它的大小取决于总体损失的大小。因自付比而自行承担的损失额度，随着总损失金额的增大而增加。为降低保费而设置自付比，等于了增加不可控和不可具体量化的风险，得不偿失。
4、关于等待期
等待期是指在保险合同生效的指定期限内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。
保险公司设置等待期的目的主要是为了预防恶意骗保和带病投保。
医疗险的等待期通常为30天，重疾险和寿险等待期一般为90天--180天。
等待期的三种常见模式及分析：
（1）“等待期内进行治疗所发生的医疗费，不承担给付保险金的责任”。
也就是等待期内发生的医疗费用，保险人不承担赔付责任。但是，等待期发病并且持续到等待期结束之后的，保险人需要对等待期满之后所产生的费用予以赔付。这也是最宽泛，对被保险人最友好的等待期约定。
（2）“等待期内因非意外因素发生的住院或特殊门诊，以及由该次住院或特殊门诊所发生的所有费用，本公司均不承担保险责任”
也就是，如果等待期内因非意外原因导致的医疗费用，不仅仅等待期内发生的不予赔付，等待期满后的费用也不予赔付。
所有医疗险中，因意外发生的医疗费用是都没有等待期的。
（3）“被保险人在等待期内发生约定事故，无论治疗日期是否在此期间内，保险人对相应的费用均不承担给付保险金的责任”
也就是在等待期内发生约定的医疗问题，无论治疗是在等待期之内还是之后，保险人都是不承担赔偿责任的。而且，即便以后再次出现此种疾病，仍然是不承担赔偿责任的。
这也是对投保人和被保险人最为苛刻的一种等待期约定。
六、医疗险选择的要点
1、续保稳定性
医疗险特点之一是：保障期只有一年，需要每年重复购买。这个特点决定了我们在选择医疗的时候必须首先关注其对续保问题是否条款友好，能否最大可能提供持续的保障服务。随着年龄增长，身体状况越来越差，如果出现所购医疗险停售或者被单独拒保等情况，将面临巨大的医疗风险。
产品条款中标明不因被保险人健康状况变化、理赔发生而拒绝续保或单独调整费率的，予以优先考虑。
此外，现在有些产品更是承诺5年或6年作为一个保证续保周期，能在一定程度上提高续保保障。
2、保障责任
这个直接决定了保险产品的保障力，覆盖风险越全面越好，赔付额度越大越好。
3、免责条款
除去行业内通行的一些共性免责条款，不同产品往往也约定了不同的免责条款。免责条款约定的内容是可以免除保险公司赔付责任的情形，直接关系到被保险人获得理赔的概率。
4、限制性条款
限制性条款是免责条款的一种变相延伸，其设置目的也是保险公司为了降低赔付额度或机率。如重症监护室费用限额、门诊次数限制等情况。需结合不同产品条款核实，做到心中有数。
5、健康告知
不同产品的健康告知宽泛程度差别很大，这个问题需要一分为二看待，并不是越宽泛就越好。
有的保险产品健康告知极为苛刻，可谓类目繁多、无所不包，一定要根据自身健康情况仔细逐项核对，以免为以后的理赔埋下争端隐患。
对于身体已经出现了一些小毛病，并且被大多数产品健康告知拒之门外的，可以选择健康告知宽松的产品投保。
对于健康告知宽松的产品来说，提供宽松入保条件的同时必然会带来大量亚健康体投保人的涌入，也就是提高了理赔发生的机率。这对于产品的稳定性和持续性会带来冲击和影响，相比其它同类产品更易发生停售或者保费增加的情况。
所以在身体状况允许的情况下，优先投保健康告知严格的医疗险。
6、性价比
由于医疗险保费大都不高（高端医疗除外），而且配置医疗险首要的目的是防范可能出现的医疗风险。所以必须在满足产品适用性的前提下再考虑性价比的问题。同等保障力条件下，当然选择性价比高的产品。