重疾险保额怎么算？

Cues：本周聊重疾险第二篇。今天说说重疾险的保额是怎么算出来的。

        在跟朋友聊到重疾险保额的时候，我发现很大一部分人对保额的想法是这么来的：某某朋友才买的，就是这个保额；我觉得这些差不多/足够了……这样可以吗？朋友才买的保额适合你的实际情况吗？

      昨天那篇故事里，我们知道重疾险的本质是收入补偿，抛开治疗费用（医疗险了解下），大概包括收入损失和额外支出（疗养支出、资产变卖/动用存款、家人陪护损失等）。那么如何确定收入补偿的额度呢，我们今天跟着A先生去看看。

      A先生年收入20万，一家三口，夫人年收入10万，双方父母暂时都不需要他们赡养。最近，有朋友体检出了异常，A先生风险意识很强，便筹划着给一家三口购买重疾险，研究一通之后，卡在了保额的确定上。他开始想保额越高越好，发现保费也是水涨船高；等把保费放到承受范围内，又发现保额缩水很多，担心万一出了问题不够用。迟迟确定不下来。

      我是如何帮助A先生确定重疾保额的呢？首先我们来看看所有重疾险必保的25种重大疾病的大概治疗费用及可能出现的后续支出，如下表。

中保协划定的25种必保重疾

      拿排在首位的恶性肿瘤来说，这里有两个真实的例子：

      “治疗一百多万，报销后也花了70万，异地转诊、细菌感染、术后疾病我都遇上了。”

                                                  ——@坎坷人生

    “多次化疗，巨细胞感染，多次输血、前后大概花费了110万。”                                                                                      ——@阳光洒落

      从表格和真实案例中可以大概推断出重大疾病前期的治疗费用只占了全部费用的一半，还可能更少。前面说过，治疗费用可以由医疗险来覆盖，暂且不考虑。所以我们只需要考虑收入损失和额外支出就好。

      诚如A先生期望的，面对疾病时，手里的钱越多越好，但是又不想花太多保费。 这时候就要考虑性价比的问题了。而性价比虽然在保额、保费上有体现，但更应该从解决了哪些实际问题上来看。我们首先要保证的是能够看得起病，再保证能够维持看病养病期间的正常生活，最后再考虑更好的治疗手段。因此，我们得出了重疾保额配置的三个层次。

    在结合自己实际情况和预算的情况下，重疾保额建议参考以下原则确定：

      ①重疾保额≥个人3-5年的年收入

      ②重疾保额≥50万

      ③ 动态调整（定期+终身）

    所以，最终确定A先生的重疾保额为80万，夫人的保额为50万，孩子的保额为50万，未来随着A先生收入的提升和家庭结构的变化再做相应的调整。