01
区块链在银行业的应用情况
一
区块链在商业银行的具体应用
1. 中国银行：运用区块链技术打造区块链电子钱包，实现精准扶贫
中国银行在2016年10月便率先启动了区块链电子钱包的研发工作，并于2017年1月将区块链电子钱包v1.0版正式接入精准扶贫共享平台“中国公益”，从此开创了“互联网+精准扶贫”的新模式。中行区块链电子钱包是由中国银行与北京阿尔山金融科技公司联合开发，初期的公益中国平台仅支持微信及支付宝两种方式，在达成与阿尔山金融技术合作后，不仅完成了电子钱包对接，更通过区块链技术实现了公益中国平台的中银支付通道。除了在公益中国平台上的应用外，区块链电子钱包还应用于中国银行软件信息中心的党务系统项目中。中银钱包提供的区块链钱包支付，在完成支付的同时将交易记录在区块链上，可做到交易不可篡改和可追溯。
此外，中国银行在2017年8月正式参与了SWIFT gpi区块链概念验证（PoC）。区块链概念验证（PoC）属于SWIFT gpi跨境支付创新服务的一部分，主要验证该技术能否帮助银行实时核对在跨境代理行的己方账户。
2. 中国工商银行：创新扶贫金融，与趣链科技深度合作
2017年，工商银行正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台，通过银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合与信息互信，以区块链技术的“交易溯源、不可篡改”实现了扶贫资金的“透明使用”、“精准投放”和“高效管理”。2018年1月，中国工商银行发布正式文件称，杭州趣链科技有限公司成功中标该行区块链项目。趣链科技将为中国工商银行提供区块链相关技术培训，帮助中国工商银行完善区块链底层建设，并提供技术支持，最终实现区块链技术在中国工商银行产品中的应用。
此外，工商银行还参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。
3. 中国建设银行：推出区块链银行保险平台，成功办理业内首笔区块链国际保理业务
2017年，中国建设银行与IBM合作，为其在香港的零售和商业银行业务部门开发和推出一个区块链银行保险平台。区块链的解决方案是使用Hyperledger Fabric 1.0开发的（由Hyperledger项目发布的开源生产软件），该项目是IBM作为创始成员的跨行业联盟。IBM利用分散的技术来简化中国建设银行（亚洲）的银行保险业务，实现对保险单数据的实时共享。这将会减少对状态进行检查的需求，延迟保险产品的处理时间。所有数据将被记录在IBM的区块链银行保险平台上的不可变的分类帐上。
2018年1月，中国建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈（Fablock Eco）”，成为建行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。
4. 中国农业银行：与趣链科技深度合作，上线基于区块链的涉农互联网电商融资系统
2017年6月，中国农业银行对区块链平台项目进行招标，并计划基于此区块链底层平台，落地数字票据等众多银行核心系统应用及其他创新业务，趣链科技顺利中标。
2017年8月，基于趣链科技底层区块链平台，中国农业银行总行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”产品，将区块链技术优势与供应链业务特点深度融合，为农业银行提升三农业务效率，拓展服务内，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。这是国内银行业首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域。
二
区块链在各家银行间的应用差别
总体来说，区块链在商业银行的应用中主要集中于平台和系统的搭建，以提高交易和信息处理的效率。但不同的商业银行根据自身业务的特性和发展需求，在具体应用中又呈现出一定的差别。
国有银行在区块链的应用方面推广较早，业务种类较为丰富。工商银行主要搭建了一个基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务；参与央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作；以及推出首个自助可控的区块链平台，已助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。农业银行利用区块链技术提升三农业务效率，在国内银行业中首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域，并推进金融数字积分（简称“嗨豆”）系统建设。中国银行虽然起步比国外银行晚，但目前很多技术已经落地，包括推出区块链电子钱包(BOCwallet)、加入SWIFT gpi 区块链概念验证(PoC)、以及提交“一种区块链数据压缩方法及系统”的区块链新专利并投入应用等。建设银行探索“区块链+贸易金融”技术，推出区块链银行保险平台，并成功办理业内首笔区块链国际保理业务。
02
区块链应用于商业银行的具体业务
一
区块链目前在商业银行的应用业务
1. 支付结算业务
区块链在银行结算业务的应用，对于银行系统的跨境支付及跨境贸易都有更加积极的影响。在跨境支付中，区块链技术的安全性和可追踪性能有效解决流程复杂、成本高昂、风险识别的问题。在跨境贸易中，银行可以通过区块链技术实现智能合约，保证交易的真实可靠同时实现交易的可追踪性。另外，区块链技术为支付领域所带来的成本和效率优势，使得金融机构能够更处理以往因成本因素而被视为不现实的小额跨境支付，有助于普惠金融的实现。
2. 资产数字化
基于区块链的银行票据业务主要是通过区块链技术的使用实现银行的数字化票据业务，同时实现数字票据流转过程的优化管理。基于区块链的数字票据能够实现非中心化的信息传递，通过底层智能合约框架实现自动化流程降低操作风险和道德风险。区块链的合约的全网广播和不可篡改的特性保证的交易的可靠性，同时为票据交易业务提供了可追溯的交易途径，为持票方增加了商业信用。
3. 智能证券
金融资产的交易是相关各方之间基于一定的规则达成的合约，区块链能用代码充分地表达这些业务逻辑，如固定收益证券、回购协议、各种掉期交易以及银团贷款等，进而实现合约的自动执行，并且保证相关合约只在交易对手方间可见，而对无关第三方保密。基于区块链的智能证券能通过相应机制确保其运行符合特定的法律和监管框架。
4. 供应链金融
供应链金融指供应链条中的核心企业依托自己的产业优势地位，通过对上下游企业的现金流、订单、购销流水等大数据的掌控，利用自有资金或者与金融机构合作，对上下游合作企业提供金融服务。供应链金融万亿应用市场前景为区块链的应用提供了平台，而区块链又为供应链金融市场的发展提供了技术支持。
二
区块链在商业银行的未来发展前景
1. 目前，区块链技术对银行来说是一个窗口期，对银行的运营和收益的作用在短期内可能是双刃剑式的影响。
以区块链技术在银行跨境交易上的应用为例，区块链技术可以显著降低银行跨境交易的时间和成本，但同时也会影响银行的中间业务收入，比如跨境交易手续费和佣金造成下行压力。
2. 长远来看，商业银行运用区块链技术来提升效率、创新管理模式是一个国际趋势。
一些嗅觉较为敏锐的国际银行已开始积极筹谋，投身区块链研究和应用大军中，以期在未来的激烈竞争中获取主动权。成立于2015年9月的R3 CEV吹响了银行界的区块链集结号，致力于制定银行业区块链技术开发的行业标准、探索实践用例，并建立银行业的区块链联盟。
3. 未来前景展望：
目前商业银行主要围绕电子交易、商业票据、支付转账、数字货币、信息存储、内部管理等方面展开应用开发。未来我们认为区块链还将在以下一些方面在商业银行展开更广泛的应用：
（1）点对点交易，如基于p2p模式的跨境支付和汇款、贸易结算以及证券、期货、金融衍生品合约的买卖等，区块链技术的应用可提高商业银行交易的效率与安全性。
（2）登记，区块链具有可信、可追溯的特点，因此可作为可靠的数据库来记录各种信息，比如运用在存储反洗钱客户身份资料及交易记录上。
（3）智能管理，即利用“智能合同”自动检测是否具备生效的各种环境，一旦满足了预先设定的程序，合同会得到自动处理，比如自动付息、分红等。