昨天半夏投资李蓓女士发了一篇文，疫情一出，没有先做各种经济分析，想到的是自己首先是一位妈妈，先忙着行动，买保险，买菜、买药、买口罩。
可怜天下父母心，对家人，尤其是对孩子，真的是无微不至，一有什么事，先不管别的，首先想到的就是孩子。从他们还在肚子里，就总想把最好的给他们。
孩子和老人相对来说属于弱势群体，但是老人由于年龄身体原因，健康风险更大，年轻时没把基础保障做好的话，可选择的保障就更少了，所以年轻父母，再做好自己保障的前提下，尽早把孩子的保障配齐。
遵循的顺序：儿童医保；儿童意外险；儿童重疾险。
第一：关于儿童医保
中国儿童医保主要由三个方面构成：基本医保、大病医保、医疗救助。
儿童医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比超高。各位爸妈在考虑购买其他商业保险前，务必先给孩子办理儿童医保。
新生儿出生并且办理户口以后,父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也不同。
部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定会有差别，但基本都是办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。
基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。
以深圳儿童医保为例，深圳的医疗保险核心作用在于住院和大病门诊，无论是住院报销比例还是报销额度都高于其他地区，治疗也方便，可以直接在深圳任何一家社保定点医院办理住院。办理人群：深户儿童或在深圳上学或者幼儿园的非深户儿童（父母有一方在深圳交社保1年以上），每年仅缴费200元左右（不固定），最高可以获得90%的报销比例。深圳居民可登录深圳社保官网查询。
作为父母，第一件事情就是要把当地的儿童医保政策搞得清清楚楚，这样才能有备无患。
有一点要注意的，就是所有的费用都必须是医保目录内的才可以报销，自费费用是一分钱都没得报销的，普通的病，用到自费费用的情况相对比较少，如果是大病的话，那自费费用所占比例就会比较高，所以我们说的报销90%这个比例就得打个折扣，因为报销90%是指可以报销的费用的90%，对于不能报销的费用是连1%都没得报销的，当大病发生时，可以从医保报销的平均费用只占到60%左右，这还是深圳的医保，如果是其他地区，可能会更低，也就是说还有40%的医疗费用需要从其他途径解决，这40%的费用包括了目录内没有报完的费用和自费费用，这就需要一种可以报销自费费用的医疗健康险了，这部分可以通过商业医疗险、重疾险补充。
那么商业保险怎么配置呢？开篇就和大家介绍了配置顺序，第一，儿童医保，第二，儿童意外险，第三，儿童重疾险。接下来就说说儿童意外险。
第二：儿童意外险
儿童意外险针对孩子遇到的各种外来危险，发生意外时，补贴一部分医疗费用和伤亡保险金。比如说，新闻报道的小学生踩踏事故，其中造成的意外死亡和意外伤害就属于儿童意外险保障的范围。
儿童意外险保障全面，涵盖了意外身故或伤残、医疗、住院等方面，保费也相对便宜，适合作为有小孩的家庭的基础保险。这类保险常规是一年一保，期满后再根据孩子实际情况调整投保重点。注意不要重复投保，银保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额(不满10周岁：限额20万元；已满10周岁但未满18周岁：限额50万元) ，意外发生时最多只能获得限额内的最高保额赔付。接下来说说儿童重疾险。
第三：儿童重疾险
得大病的人越来越多，并且越来越年轻化，一个人得了大病，需要解决的不仅仅是治疗费用，更重要的是患病期间整个家庭的收入损失和治疗后期的康复、护理等费用，这才是导致家庭陷入困境的根本原因。所以,配置一款重疾险非常有必要,对儿童也是如此。孩子如果患上重疾,对家庭的打击是极其严重的。
比如前两年，深圳小女孩罗一笑因患白血病去世事件在网上闹得沸沸扬扬。治病期间，她的父亲因为医疗费用，在微信上造成一场极具争议的风波，无论是非如何,这都是一个家庭悲剧。如果有重疾险，确诊重疾之后就能收到一笔赔付金，至少可以安心治病，不用纠结是否要卖房卖车换成治疗费用。
市场上儿童重疾险从保障期限区分有一年期、定期和终身重疾险之分。一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐配置。终身重疾险价格比较高，也会占用一笔家庭财务预算。普通家庭从财务上综合考虑，建议可以购买20年期专门针对儿童的定期重疾险（非针对性重疾险可考虑配置保障终身的）。
对儿童保障来说,上面这三种是最有必要的。最后补充一下给孩子配置商业保险时的几点建议：
1、合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩配置高额保险之前，要保证自身保障充足。
2、考虑通胀和孩子成年后加保的缘故，保障期限建议以定期至成年即可，无需因追求终身保障，而增加保费负担，反而影响整个家庭的配置。
3、针对儿童的重疾险产品的选择，务必注意是否覆盖了孩子特有常见疾病，如川崎病、1型糖尿病、原发性心肌病、幼年型类风湿关节炎、脊髓灰质炎、脑膜炎等。
以上，各位宝爸宝妈都get到了吗？保障配齐，下一步就是年金了，无论是储蓄、教育金、婚假金、养老金，都可以通过适和的年金产品达到配置目标。这个说来话长，改天再接着唠。