5年交10億 | 為什麼越來越多的人青睞理財保險？

图片发自App

近日，一則富豪“任性”購買天價保單的消息火遍網路：青島一富豪簽下天價保單，五年交費，年繳保費2億元，共交10億！據說這個富豪是經過和他的智囊團縝密研究後做出的購買決定，這個智囊談包括專業的律師，會計師以及精算師。
據報導，姚明、王菲、劉德華李嘉誠、蔡萬霖等知名人士都曾經通過購買巨額保險來進行個人資產配置。這些高淨值人士為什麼如此青睞高額理財險？理財保險到底有哪些作用？保險資產在家庭資產配置中處於什麼樣的位置呢？

保險資產的特性

想要留座金山給後代，一怕他們不夠吃，又怕他們坐吃山空，最怕的還是到頭來自己的財產被外人分走了。這時，保險就很好地解決了這幾個問題。

1. 保險資產的安全性

在所有的投資方式中，保險可以說是最安全的。樓市受政策調控影響大，資金隨時被套牢；股市漲跌跌，都是大機構在操控；黃金、外匯、期貨更是說不準，一個不小心就血流成河。相比之下，只有保險是穩賺不賠，收益以契約形式約定。

著名投資人但斌說：投資是時間的玫瑰，保險資產就是這句話的最好的詮釋，它用時間換空間，在確保安全的同時，通過長週期的複利，創造巨大的價值。

2. 保險資產的專屬性

保險的受益權大於債權和繼承權，任何人不能剝奪、分享受益人的權益。同時，受益人領取的保險金不是遺產，不用償還被保險人生前的債務。父母婚前給子女買的保險，屬於個人財產，即使將來離婚，配偶也無權分割。

3. 保險資產的流動性

保險裡面的錢也是錢，一旦經營出現問題，保單可以進行靈活貸款。而且向保險公司申請貸款，手續簡單，也不需要其他資產抵押，貸款的同時保障不變。如果急等著錢要用，無須提供其他的資產證明抵押，就可以向保險公司申請保單貸款，貸款的額度一般都在保單現金價值的80%以上，有些公司甚至能做到90%以上，而且放貸的速度非常快，所以資金的流動性和靈活度也很高。

4. 保險資產的收益性

保險是與生命等長的資產，投保越早，受益的時間就越長。醫療金、教育金、婚嫁金、創業金都可以通過保險來提前規劃，給子女提供一生的現金流。

賺錢的目的就是為了使家人過上更好的生活，但是如果不提前規劃，那將來的生活品質就不能保證。保險就是通過合理規劃來防範風險，給自己、給家人一個確定的將來！

保險資產的作用

通俗地講，保險在金融工具當中充當著留住錢，藏住錢的角色。原世界銀行高級副行長、經濟學家林毅夫說過：中國契約式金融產品奇缺的時代，只有人壽保險可以歸類為生命長度衡量的資產。保單的起點和終點是以被保險人的生命來做衡量，是最具安全性和專屬性的避險資產。

1. 免於債務和稅收的糾紛

先看債務，保單收益免於債務的糾紛。比如我做生意今年純利賺了5000萬，我拿其中的500萬買了房子或者其他的古玩字畫，萬一生意失敗破產了，法院就會強制拍賣掉這些東西還債；但假如我拿這500萬買了理財型的保險，那麼即使未來我生意失敗破產了，這500萬的保單是不可以被查封和罰沒的，這是保險法的“保單受益權大於債權”的明確規定。

再看稅收，我們的很多收入都要交稅，比如工資要交稅，出租房屋獲得的收入要交稅，經營企業有各種各樣的稅，唯有保單收益不用交稅，所以，不管這個保單未來產生多大的利益，都完全屬於受益人。

2. 免於婚姻帶來的風險

我們之前看新聞說京東的老闆劉強東娶了奶茶妹妹，然後他就把自己在公司有多少股份做了婚前的公證。為什麼呀？其實就是保證假如未來婚姻有風險，他個人的財產不被分割。保單同樣具有這樣的功能，比如婚前的大額保單，其保險金是屬於個人的專屬資產，即使發生婚姻風險，也不用擔心這部分資產被分割。這也是為什麼有那麼多富豪會選擇在孩子婚前，給他們購買高額理財險的重要原因之一。

图片发自App

3. 想給誰就給誰，我的財富我做主

這裡涉及到“法定”和“指定”的區別。舉個例子，假如一個人在銀行有1000萬的存款，他突然離世了，這個1000萬就是遺產，遺產就需要“法定”繼承，他的父母、兄弟姐妹、妻子兒女都是法定的繼承人，而且每個人的繼承比例是不一樣的，“法定”繼承的流程很複雜；但假如這個人購買的1000萬的保險並且明確了受益人，這1000萬的保險金就“指定”給了受益人，其他人沒有資格來覬覦這1000萬，這是保險受益權大於繼承權的體現。

富人青睞高額理財險的原因

在經濟新常態下，高淨值人士其實面臨著一場大洗牌：供給側改革、房地產去庫存、大眾創業、萬眾創新，互聯網電商風起雲湧，與之對應的是眾多傳統行業經營壓力重重……每一次的經濟輪動都會早就一批新的富豪，但同時也會有一批富豪被淘汰。

正因如此，高淨值人群對財富追求的目標實際上已經悄然發生了變化。過去，他們更多的關注資產增值，資產配置策略偏激進；而今，高淨值人士們更加關注資產的安全性，更加關注資產的保全和傳承。

图片发自App

當前巨額保單頻現，不是這些高淨值人群“有錢任性”，而恰恰說明他們充滿智慧，眼光長遠。因為通過保險資產的配置，可以——

1. 有效實現資產保全，在春風得意時預作籌畫，為將來可能到來的寒冬留下充足資本；

2. 有效實現資產隔離，嚴格區隔企業現金流和家庭生活必須的現金流，在企業和家庭之間建立一道“防火牆”，以防城門失火，殃及池魚；

3. 有效實現資產傳承，打破“富不過三代”的魔咒，培養孩子養成良好的理財習慣，幫助他們建立一個源源不斷出產現金的備用企業，讓孩子擁有與生命等長的現金流。