保险有什么用？我们为什么要买保险？

        误打误撞，我竟然成了一名保险从业者。过去的四十多年，和保险交集的时间少之又少。想到这，还是非常感恩岁月在大部分的时光里带给我是岁月静好。

        但没有谁的日子永远是阳光明媚，在过去的年月里也经历不少的生离死别；而且随着年岁的增长，必定会面临增多的告别。2019年，我的内心特别躁动而焦虑。一方面，我的睡眠障碍越来越严重，失眠导致白天的专注力很差，脾气特别大，工作也不顺利；另一方面，朋友的先生忽然得了癌症，而且一查出来就是晚期。这晴天霹雳对一个中产家庭来说无疑是灭顶之灾。原来风险来的是如此突然，如此凶猛。虽然公众平台上天天都有天灾人祸，但大家都觉得那是时代的一粒灰，不一定会落在自己头上。但如果这粒灰落在自己或者亲人，抑或是朋友头上，这粒灰瞬间就会幻变成一座山，这个家庭就会被压得喘不过气来。

       保险和风险是紧密相连的。从个人角度看，保险是风险管理的一种方法，也是分摊风险损失的一个财务安排。从社会角度看，保险是社会生产和社会生活的稳定器。这样就可以理解国家也一直在为商业保险摇旗呐喊。

       人生到底有哪些风险呢？

       首先，每个人都会面临人身风险，也叫损失型风险。

       意外和疾病是每一个人都会面临的风险。意外是外在的风险，疾病是内在的风险。这两大风险是我们凡人没有办法掌控的。天灾年年有，九大自然灾害（地震，海啸，滑坡，泥石流，台风，龙卷风，水灾，暴雪，雷电）面前，人类是渺小而脆弱的。社会生活中的风险也是无处不在，如车祸，高空抛物，社会治安的威胁......不胜枚举。疾病的概率那就更大了。人吃五谷杂粮，从出生起，一路打怪降妖，经历诸多身体和精神的苦难。人一生得大病的概率是70+%。反思自己的长辈，大部分也是因为疾病离开我们的。

        其次，每个家庭都会面临投资风险，也叫可预期的支出型风险。

        人的一生大概可以分为3个时期，成长期--奋斗期--退休期。我们需要在奋斗期内完成整个人生的财富积累。在挣钱的日子里，我们该如何为家里做合理的家庭资产配置呢？

        再次，有钱人还面临着资产传承的风险。

        钱越多，操心的事儿也多。资债如何隔离，如何避税，如何规避婚姻风险，有钱人的烦恼比普通人还多呢。

        既然人生有这么多不可知的风险，保险就应运而生，保险就是来对冲风险带给家庭的部分经济损失，针对预风险的预处理方案。

        对于人身风险，保险提供意外险，医疗险，重疾险和寿险。四重保障加身，基本上可以做到家庭资产与风险损失的安全隔离。这四种险种体现了保险区别于其他金融产品的独一无二的特征。保险的安全性，高杆杠，豁免条款，是保险姓保的基因所在。

         对于投资风险，保险提供教育金，养老金。其他的金融产品当然也有增值保值的功能，譬如买股票，投基金，说不定可以赚个盆满钵满，当然也可能赔的损失过半。保险的教育金和年金险能够给客户提供确定的长期的被动的一笔现金流。

        对于传承风险，保险的专属性可以帮助客户实现定向传承，同时兼有避债避税的功能。

        说了风险，聊了保障，很多人还是觉得保险没用，其实买不买保险是个人的选择。不买保险，出事自己兜底；买了保险，保险公司和你一起扛。如果你资金实力雄厚，抗风险能力超强，几百万的医疗费付得起，确实几十万的重疾险也不算啥。但富人都会买保险，甚至有信托，因为他们知道可以利用保险这样的金融工具为自己的资产作科学合理的配置。花几千元就可以拥有800万的高端医疗，何必自己存个几百万作为紧急资金呢？

       一般人，解决了温饱问题的普通人，有点闲钱的家庭，更需要买保险。因为如果我们想要维持现有的生活，就需要通过保险为家庭资产筑起一道隔离墙，要不然真有风险发生的话，日子一夜回到解放前，多年的奋斗付之一炬。如果家里的顶梁柱遇到风险，一笔保险金对于年迈的父母和稚嫩的孩子是一笔不可或缺的安慰金。

        人生的不同阶段，我们担负的家庭责任和面临的风险层级是不一样的。保险代理人的工作就是帮助不同的家庭针对保障的不同需求，定制个性化的科学的保险配置计划。

        希望保险可以给到每个家庭足够的底气，为家庭筑起牢固的安全防线，为我们的未来留出一片海阔天空。