保险那些事儿（5）

意外险——杠杆率最高的保险

所谓意外险，全称是人生意外伤害保险，通俗来说就是我们投保了意外险之后，如果再保险期间内遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。这里要注意意外伤害导致死亡或残疾，死亡情况正常赔付，残疾的等级是有明确规定的。

意外险有两个基本要点是需要明确的，第一次时间鉴定。是在合同有效期内发生的保险责任期内认定第二性责任鉴定是外来的，突发的，非本意的，非疾病的，时间鉴定是指合同有效期内发生，保险责任期是指超过保险有效期90天内，确定造成死亡或残疾的，保险公司会进行赔偿。

按照保险责任分类，可以分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。

意外伤害死亡残疾保险，简称就是意外伤害险。保障意外伤害导致的死亡和残疾，一般是有固定额度。意外死亡就固定给付一定的金额，意外残疾会根据不同伤残进行赔付；意外伤害医疗保险是因为意外伤害导致医疗费用，由保险公司赔付，这类保险的给付金额是不固定的，一般设置最高上限，用报销加住院津贴的方式根据治疗费用来赔付；综合意外伤害保险是对前面两个综合，既有对死亡和残疾的赔付也有对医疗费用赔付；意外伤害收入保障保险，如果因为意外伤害造成身故或者残疾达到一定程度是很难通过正常工作获得收入的，所以意外伤害收入保险就会按照合同约定来给付保障年金。在我们的收入因为意外受到影响的时候还能维持基本的生活水平。关于是否有必要购买意外险的话题，大家都知道每年因交通意外死伤的人数量庞大，也应该听过在东北冬春交替之际会有人被楼上掉落的冰溜子砸伤甚至砸死的事故，各种各样的意外充斥着我们的生活，我们都没有办法避免这些生命中不可承受之重，我们也不能因噎废食。如果将来不幸真的来临至少我们还能够在经济上得到相应的补偿，完成未尽的责任。

另外意外险的投保费率相对低廉，保额相对较高，也就是说，我们可以用非常低的保费来获得较高的保额保障。用专业的术语来说，意外险的杠杆率（保额除以保费）比较高，一般来说，一年200左右的保费就能获得50万的保额，杠杆率高达500倍。相比寿险，重疾意外险的杠杆率是很高的，所以建议大家没有的话，现在就可以着手购买啦，特别是经常开车出差的人群，一定要买，当然旅游也应该额外购买一些短期意外险。

购买意外险的原则主要有一下几点，原则一：意外险是一款相对较简单的保险产品，意外险的保费和被保险人的年龄，身体状况，性别，兴趣爱好，几乎没有关系，我们在投保的时候只要选择属于我们的职业类别就可以了。当然70岁以上老人的意外险投保费会有所提高，甚至出现拒保的情况，最主要是因为老年人的身体协调能力逐渐退化，即使在家中行走都难免发生意外摔倒的情况。除此之外，意外险的保费对于青少年，青年，中年，中老年人几乎是一样的。很多高危职业需要加费，甚至会被拒保，购买时要一定要认真选择自己的职业类别，否则就算当时通过了，真的需要赔付是也会出现难以解释的问题。

原则二：选择短期消费型意外险，优先选择承诺可以续保的产品。不要买长期性的保费返还型意外险，因为所谓的返还也不过是羊毛出在羊身上而已。短期消费型意外险的保障期限是一年。所以要记得每年续保。如果遇到保险公司因为各种原因，停售原来购买的产品，那就重新选择一份短期消费型意外险即可，毕竟现在市场上同类的产品很多，也会有更多性价比更高的产品不断出现的。

原则三：意外险的保额没有具体的计算公式，一般建议和寿险相同，最少建议购买保额为50万的产品，所以可以先购买普通的意外险满足核心的需求，然后再针对个性化需求叠加额度，比如说，常开车可以再购买交通意外险等。每次出行可以买短期旅行意外险，保费相对低，保额较高且很实用。