人的一生中可能会遭遇的最大的两个风险—疾病和意外。
上篇文章，介绍了用来抵御重大疾病风险的重疾险，相信大家都知道投保重疾险应该关注哪些方面了。
今天带大家揭开意外险的神秘面纱~
01 意外险保什么？
在投保意外险时，首先要考虑有哪些保障内容：
一般的意外事故有交通意外、地震、水灾、火灾，运动中的碰撞、拉伤、毁容，旅游途中的跌倒、损伤，家居生活中的燃气泄露爆炸等等。
因以上种种原因导致的身故、伤残、意外住院医疗、意外门诊医疗，均在意外险的保障范围内。
（1）意外身故
指因意外导致死亡，赔付保额。
比如某人购买了意外险，因车祸死亡排除免责条款的情况，保险公司将赔付基本保额给受益人。
（2）意外伤残
指因意外导致伤残，根据伤残等级按比例赔付保额。
如意外摔伤导致的残疾，根据《人身保险伤残评定标准及代码》评定伤残等级后，按比例赔付基本保额给受益人（这里一般为被保人本人）。
（3）意外医疗
指报销因意外伤害事故引发而进行必要治疗的医疗费用。
如果没有完善医疗险配置，意外医疗建议覆盖社保外用药、保额尽量高些。比如意外摔伤骨折、猫爪狗咬等，补偿因意外导致的医疗费用。
（4）意外住院津贴
指因意外住院治疗，按住院天数给付住院津贴。数额可参考日工资额度。
注意：买保险买的就是保额，意外身故和意外伤残是核心保障，不要捡了芝麻丢了西瓜。
02 怎么买意外险，得了病能买吗？
其实意外险相对于重疾险、医疗险而言，核保条件要宽松的多，有的甚至不需要健康告知。
像一些常见疾病，比如三高、甲状腺结节、乙肝等都可以正常投保。
价格方面也不贵，一年保费几百块钱基本上是每个人的标配~
针对意外险，核保时要注意的是职业限制，一般都要求1-3类职业承保，高危职业的朋友就要麻烦一点，看有没有职业限制更宽松的意外险。
其次，在选择意外险时，要特别注意保险条款中的免责条款，选择适合自己的。
意外险中常见的免责条款：
市场上常见的意外险产品，其免责条款大致有如下几类：
故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕
高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等
战争与核污染：战争、武装暴动、核辐射、核污染等
疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等
买旅游意外险之前，要考虑到行程中有无攀岩、跳伞、滑翔等项目，是否在保障范围内。
在高压工作环境，买意外险可以着重考虑猝死责任，因为条款中一般对猝死定义属于疾病因素。
03 这些特殊情况意外险能报吗？
1、猝死
因为猝死的无先兆性，猝死很容易和“意外”挂上钩。但是，猝死归根结底是身体的内因导致的，和意外险要求的“外来的”并不相符，所以大部分意外险都没有保障“猝死”的义务。
不过，随着纠纷越闹越多，很多保险公司也把“猝死”加入了自家意外险保障的范围当中。
所以我们要搞清楚的是，除非在意外险的保障合同中特别注明“保障猝死责任”，否则猝死是无法从意外险中获得理赔的。
2、医疗事故
“医疗事故”这个名字极具迷惑性，给人一种像“交通事故”、“航天事故”的感觉。
但其实，医疗事故并不属于“意外”，也不在保险的保障范围内。
老师见过不少在做重大手术前给自己买意外险的小伙伴，因为意外险“便宜、无等待期”的特点，买上几份万一“手术失败”，还能给家里留点钱。
小算盘打的不错，但医疗事故真的不算意外范畴，意外险也根本不会理赔。
3、摔倒
这里要着重强调：一般在意外险合同中都会有这么一句话：事故发生之日起180天内，因该事故为直接原因导致身故的会赔付。
比如，因摔倒导致的失血过多抢救无效后在180天内死亡，这个属于保险责任范围内，意外险会赔；
因摔倒导致的心脏病突发死亡，直接身故原因是心脏病，这个就不属于保险责任范围，因为不符合“非疾病的”条件。
最后，给大家分享一个理赔小技巧，保险公司在理赔时，会重点关注医生出具的病历本，确保事件缘由符合意外的定义。
因此，如果是意外造成的伤害，病历本上写明意外事由更方便理赔，当然保险公司也会结合既往是否有严重基础疾病进行相应判断。
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