第157次有价值的分享
原创 | 明亚合伙人、资深销售经理黄小龙
百万医疗是入门、垫底医疗，而不是什么高端医疗险。别看个保额几百万就感觉真的自己能在医院花费几百万。还是这么说：保险公司拿几百万请你客，不过饭店叫沙县小吃，任点任吃，你能吃多少？对了，前10笼蒸饺要自费。
为什么要推荐中端医疗险？只为前10笼蒸饺不需要自费，小额理赔能直接在线操作，有垫付功能，最关键保费并没有比百万医疗险增加多少，还可以附加门诊责任，附加特需部/国际部/VIP部，直线升舱，尊贵体验。
1、保险公司
复星联合健康保险公司，总部位于广州，大股东是复星集团，先后投资复星医药、复地、豫园商城、建龙集团、南钢联、招金矿业、海南矿业、永安保险（2007年）、分众传媒、Club Med、Folli Follie、复星保德信人寿等，第二大股东是宜华（保利）地产。
2、产品历史
复星联合乐健一生的历史是2015年从永安财险乐健一生开始运营的，2018年复星联合开始接手经营，定价基础和严格的健康告知，保证乐健一生的续保稳定性，比较强，有住院0免赔，住院不花钱。
值得说明的是，复星联合乐健一生没有住院津贴，有住院津贴的产品，稳定性差，因为生病住院不花钱，能赚钱，保险公司 产品亏损了，损失是我们这些客户。
永安财险的乐健一生理赔过以后可以转保复星联合乐健一生，只要不是增加保额，降低保额或者同保额，可以免健康告知、免等待期转保复星联合乐健一生，连永安财险的乐健一生都可以转保复星乐健一生，正常情况下是可以选择最新版本。
乐健一生的定价基础和低端的百万医疗险不一样，百万医疗险是默认客户先用社保，是社保补充版本。乐健一生是中端医疗险，默认客户不走社保，优势非常明显。
3、保费测算
（1）34岁客户：乐健一生支持0免赔，同样住院花费合理且必需的6000元费用，假设社保报销2000，平安e生保未达到理赔起付线，1分钱都理赔不到，乐健一生却可以100%报销，4000元全部报销。
（2）0岁小孩：复星联合乐健一生的保费更优，0免赔情况下，保障还更全，非常适合大人和小孩一起投保，孩子可以附加门诊，大人单选住院。同样的情况下，小孩一个感冒发烧，住院花2000多块钱，还是乐健一生能够理赔到，体验会更好。
（3）无社保版（非常有优势）：很多北上广深的父母，因为没有当地社保，也不能给小孩买少儿医保，只能配置无社保版医疗险，当我们选择无社保版时，差别简直天壤之别，然而，复星联合乐健一生的无社保版完全是良心价。同理，我们也可以看到，对大人选择无社保版，也是象征性地增加了一点点保费。无社保版本的优势体现在如果我们去外地就医，比如说北京，不需要在当地办理转诊手续、也不需要开具转诊证明，直接就可以去外地就医。
在外地就医的时候，不是我们想住院就去住院，比如住院前我们需要进行一系列的门诊检查，这个门诊检查费用，上海的医保在北京看的门诊也是不能报销的，因为我们选择的是无社保版本，住院前7天和出院后30天在门诊做的相关检查，在医保不能报销的情况下，保险公司还是可以100%报销（有社保版本在医保没有结算的情况下，只能报销60%）。
无社保版本的医疗险在垫付服务的时候优势非常大，比如发生交通事故的时候，社保卡不能使用的情况下，如果我们选择是有社保版本的医疗险，申请垫付保险公司最多只垫付60%。而无社保版本的垫付保险公司是按照100%。
4、推荐套餐
一般家庭，推荐套餐4：住院0免赔，不含门诊责任，有社保版/无社保版。更加推荐选择无社保版本，直接过滤有社保版本。
高端家庭，推荐套餐8：专员0免赔，含门诊责任，可以选择含特需门诊的套餐，无社保版。当然，特需，不如msh欣享有优势，乐健一生是事后理赔。MSH欣享人生B是事前理赔，服务不一样，但是保费差不多
5、核保经验
复星联合健康的核保总体偏严格，非标体投保虽然通过复星联合的专属WE保通APP支持人工核保，但是核保通过率还是偏低，标体的话，直接走700度投保即可，支持智能核保，非常方便。
6、投保渠道
（1）首次投保，被保险人年龄限30天-54周岁，本产品最高可续保至80周岁；
（2）被保险人职业类别需为1-4类；
（3）附属被保险人，可以为： 主被保险人的配偶、未成年（已满30天且不足18周岁）子女；
（4）18周岁以下无稳定工作收入，经济上完全依赖父母的未成年人不可单独投保，满足以下条件的除外：仅投保免赔额5000元及以上的住院套餐（不能选择门急诊责任）者，这个套餐不推荐，没有优势，不如e生保和尊享一生。
（5）3-17岁，小孩单独投保，可以选0免赔住院套餐，且需要已经投保复星联合长期重疾险产品10万能保额以上，并且非标体柯通过WE保通app进行投保。对标准健康体未成年人，在700度上也可以先投保妈咪保贝，然后再单独投保乐健一生，不一定要去we保通进行投保
7、重要须知
（1）犹豫期：本产品为一年期保险产品，无犹豫期；
（2）等待期：本合同生效日起30天内（含第30天）为等待期，续保时无等待期；
（3）既往症：指在保险人对其保险责任生效之前被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况：
①在保险人对其保险责任生效之前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
②在保险人对其保险责任生效之前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；
③在保险人对其保险责任生效之前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
（4）续保约定：
本合同保险期间届满时，投保人可向保险人申请续保本合同。续保不重新计算等待期。
续保时，保险人以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。
保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用通胀水平、本保险合同整体经营状况调整被保险人在续保时的费率，但费率调整适用于本合同的所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理续保手续。
本合同期满后30日内，经投保人申请，保险人签发保单，视同为同意续保。续保保单和上年度保单的保险期间在时间上不间断。本合同期满后30日内，因投保人未申请续保本合同或未缴纳续保保费的，视为放弃续保权利。投保人需重新申请投保，经保险人审核同意后签发保单，且需重新计算等待期。
（5）医院范围：当地基本医疗保险管理机构最新公布的二级以上（含二级）的定点医院，本产品所指特需部包括上述医疗机构范围内公立、私立或民营医院的特需病区、外宾部、国际医疗部、VIP部等
（6）本产品附加就医健康卫士尊享服务
（7）住院费用垫付服务：保险责任范围内自付住院医疗费用超过2万元的，可以享有该服务。当被保险人入院后，可以拨打复星联合公司全国统一客服热线4006-11-7777申请住院费用垫付服务，详细请查阅附件。
（8）可通过关注“复星联合健康保险”微信服务公众号，申请在线理赔。小额微信理赔的限额为1,100元（免提交理赔申请资料原件）；非小额微信理赔案件，您在申请在线理赔后还要同步提交理赔申请资料原件。在线理赔申请的流程为“报案—立案—理算—审核—结案—通知—给付”。超过1100元，直接我们审核资料后，快递原件到复星联合，这样的理赔时限更快，因为最终原件还需要快递的。
（8）16岁以下户口本，有效期选长期；
8、理赔流程
我们在客户投保完就建议客户有需要时第一时间联系我们，这样非常有助于我们后续跟进的。万一出险，我们会安抚客户，帮助客户报案，获得保司的邮件清单后，我们整理后发送理赔所需资料清单，让客户放心住院，后续的理赔由我们来全程协助，当客户治疗痊愈出院，客户联系我们，我们会让客户拍照给我们，再帮助初步审核资料，确认无误后，我们下顺丰快递单，上门取件，直接邮寄到保司，等待核赔和理赔到账，一般的时长为2-3个工作日到账，客户全程不要操心保险的事情，我们就是贴身顾问。
乐健一生的理赔非常方便，低于1100以下的，直接通过“复星联合健康保险”官方微信就可以进行在线申请和办理，上传资料即可报销。如果超过1100以上的理赔，才需要邮寄资料。
当然，复星联合乐健一生是支持20000以上垫付服务，保司可以先行垫付，后期拿发票进行报销后，扣除垫付部分再发放理赔款。
9、竞品分析
MSH欣享人生B：保费更高，可对接范围更广，支持直付，土豪专属。
安盛天平智选：保费居中，服务居中，支持直付，过渡产品。
10、其他事项
（1）乐健一生最高可以续保到80岁，是不是很坑，其他家都是续保至99岁？
答：能续保到99岁，当然最好，但是服务是不是够好，是否能够做到住院0免赔，才是眼前更关注的，再一个就是眼下的销量和续保稳定性，如果某款产品可以续保至99岁，买了第二年就停售了，那也是空的。说到底，一款产品的续保性是否好，一定是靠理赔服务和体验增加市场占有率，形成规模，才能保证未来的发展，听其言，还要观其行，乐健一生中端医疗险，就是一款实实在在，销量很大的，稳定性很好的中端医疗险，至于80岁之后怎么办？如果能够一直保障我至80岁，足矣。
（2）既往症不赔？
答：医疗险一般都不理赔既往症。
（3）乐健一生原来是妈妈和儿子投保的住院0免赔，套餐4，现在续保，可以变更投保套餐吗？如果是从附加门诊责任减为不含门诊责任呢？需要重新健康告知吗？
答：升级套餐需要重新健康告知；降级套餐，不需要重新健康告知。另外：1、家庭单保险期间内不接受新增被保险人以及变更保险方案，若有新生儿可以在续保时申请加入保险计划。2、保单年度内退保的，原保险期间内同一人员不再接受投保。
（4）乐健一生续保的费率比新投保的费率多一些，怎么理解？
答：乐健首年是在正常保费上 * 0.95，疾病等待期30天不收费，首年保费所以打折了。次年后都是保1整年，所以保费不打折。
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