为什么有社保还要买医疗保险？

    “我已经有社保了，所以我不需要买保险了”“我有社保就足够了…”“我有社保，为什么还要买医疗保险？”有社保到底需不需要买保险，我们大部分人心中都有这个疑虑。看完全文，相信你就会有答案。

-社保保障范围是什么？-

        我们经常说社保社保，但是一问，很多人回答不出社保是什么，大部分人都知道的一点是交社保需要自己出一部分的钱，公司出一部分的钱。社保是社会保险的简称，也就是我们常说的五险一金，它包含养老保险、医疗保险、失业险、工伤险、生育险以及住房公积金。社保是一项很好的社会福利，能给到我们一些基础保障的。所以在找工作的时候可以留意公司对该福利的政策。换工作的时候也记得续缴喔。 

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      在社保中，养老保险和医疗保险是我们比较关注的。社保的养老保险根据我们缴费的基数以及缴费年限可以计算出我们退休后能拿的退休金。社保的医疗险跟商业的医疗险都是通过报销的形式。那么哪些是社保的医疗险可以报销的呢？社保的医疗险到底保什么？

      我们可以通过一张图，很清晰到看到社保的医疗险的保障范围。如下图所示，社保医疗险的报销范围是在起付线以上、封顶线以下、非自费和非自付部分。怎么理解自费部分和自付部分呢？

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        自费部分：也就是说这一部分的钱是需要我们自己掏钱的。社保是不能报销的。因为社保有社保目录，在社保目录内的药可以报销，社保目录外的药需要全部自费。目前国产药18万种（细类）。进口药9000多种，目前深圳市社保药品目录有3672种，广东省的社保药品目录有2870种，国家的社保药品目录是2172种。（有木有一种作为深圳市民的幸福感，深圳是社保目录都全国最多的）另外，新药和进口药因为价格贵，几乎不在社保药品目录内。

      举个真实的案例方便大家理解：我的一个邻居，是一位全职妈妈，每天会骑着电动自行车接送小孩，在接小孩放学的过程中，因为在修路，颠簸一下，小孩从自行车上掉下来，磕到后脑勺，需要缝针。这个时候医生跟这位妈妈说，有两种方案:1.用国产药，大概需要6万，社保可以报销。但是因为这个针线不能溶解，需要在小孩成年后重新开一次刀把针线拆出来；2.用进口药，费用在20万左右，社保不能报销，需要全部自费。这个针线可以在人体内降解，不需要再次开刀。如果你是这位妈妈，你会选择哪一个方案呢？

      自付部分：就是属于社保报销范围内，社保报销完一定比例之后剩余的部分，自付部分也是需要我们自己掏钱。比如深圳的，深圳的报销比例是90%，那么剩余10%需要我们自付。每个城市的报销比例不同，深圳是全国范围内报销比例最高的。就拿上面的例子来说，假如那位妈妈最终选择方案1，一共花了6万，因为都属于社保报销范围内，可以最高报销90%，也就是可以报销6万*90%=5.4万，剩余的6万-5.4万=6千，需要自付。（社保目录内报销的90%必须是小于等于封顶线的额度。封顶线的额度根据我们的缴费年限以及缴费基数而定）

-社保医疗险的局限性-       

        社保是一项很好的社会福利。我们人口众多，所以社保也会存在一定的局限性。通过上面的报销范围，我们就可以看出来社保医疗险的局限性。除了上面提到的封顶线（社保医疗险额度的限制）以及社保用药的限制，社保的医疗险还存在另外两个局限性，这两个局限性也是我们常常忽略的。

        1.地域限制。我国医疗资源严重分配不均匀，大部分好的医疗资源主要集中在北京、上海、广州。在这样的情况下，如果我们看病涉及到异地就医的问题。异地就医就涉及到报销比例的问题。

      2.第三者责任导致的医疗不在社保医疗保险保障范围内。怎么理解这句话呢？举一个简单的例子：我们日常生活中比较常见的车祸。假如A被B撞了，受了重伤，需要住院治疗。因为这个事故是由B造成的，B需要负全责。B就是第三者责任。像这种情况就属于第三者责任导致的医疗不在社保医疗保险的保障范围内，所以A的所有医疗费用，不管是不是社保目录内，都由B来承担。如果B肇事逃逸或者没有足够的经济能力承担医疗费用，则A 的医疗费用由自己承担。目前针对这种情况，国家还没有相关的法律保护受害方。

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-商业医疗保险的作用-

          看到这里大家应该有了答案，为什么有社保还要买保险？商业医疗保险是对社保的一个补充，能更好地弥补社保医疗险的局限性。让我们就医的时候不用担心额度的问题、用药的问题、地域的问题、以及目前法律依然空缺的第三方责任的问题。

        那我们应该怎么选择一款适合自己的商业医疗险呢？选择商业医疗险的时候需要注意什么呢？

        欲知详情，请留意下一期的更新喔^_^

     

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