输出倒逼输入·第一周

本周从北大金融学中更新的一些观点：

过去：

（1）房价这么贵了，还是不要买房了，就租房住，现金留在手里理财，多赚些现金去享受美好生活吧；

（2）但凡遇到分期付款这件事都觉得，最好不要发生，如果有条件不论是买房还是保险，最好是分期年限越短越好，甚至是最好一次性付清，因为我“不想多给银行利息钱”。而这种思维本质上的原因是，几年前的我除了单一出售时间以外没有其它的赚钱能力，更不谈如何用钱生钱理财了。

现在：

（1）中国的房子虽然贵，但是和日本1990年相比，不在一个数量级上，远远没有达到泡沫的程度。而且在深圳这样一个高速发展经济发达的城市，未来出现“泡沫破灭”，房价大幅度下跌的几率是远小于房价上涨的。房价的长期趋势是上涨的，这是各国的普遍现象，并且，上涨的不仅有房价，还有房租。然而付出去的房贷是自己的，而房租仅仅是付出给别人的费用。再过几年，如果你将房子出租出去，很有可能这个房屋的租金就会超过你的月供，这个时候你都不需要额外地付月供了。

我身边就有这样一个例子，我公司的一个同事姐姐，早几年深圳福田很中心的地段买了一套房子，当时的月供仅4000左右，而现在这套房子的月租早已是6-7k的价格，在婚后家里有了孩子以后，为了方便孩子读书，就将这套房子出租了出去，搬到了另一个片区一个房租金略低的学区房，而现在自家的房租不仅可以覆盖房贷，还可以补贴现有的房租费用。

（2）购买改善房，应该如何安排首付和贷款。

第一，就是要尽量少付首付，多用贷款。

第二，不仅要多用贷款，而且贷款的期限要尽量长。因为除了减少当期的经济压力，而且还可以帮助你对抗未来的通胀。

第三，贷款的时候要尽量使用公积金贷款。因为公积金贷款的利率低，可以减少你的月供。并且如果这个公积金不买房的话就只能躺在账上，变成纸面财富。某种意义上讲也是一种资源浪费，因为你明明有机会让它“增值”。

就我自己而言，过去的自己在没有认真对待合理运用金钱理财之前，更多的考虑的是，如何将自己“好不容易”赚到的钱少花一些，这就是因为自己所拥有的金钱“时间价值是低”。而当我这几年开始学习各种投资方式以后，很明显就感受到，你个人和你的钱放在多大“增长率”的项目上，是很大程度上决定你的财富能在未来的增涨程度的。

一个“反面例子”，也是我身边一个同事，在十多年前，也就是中国还处理于购房0首付时期。未婚的她在那个时候就因为工作努力以及一些投资得当，手上有了很客观的积蓄。而当时的她就在家乡湖南全款买了房，以及后来几年里几个城市全款买了房。如今虽然生活也过的相当小康，但也没能过上“收租致富”的安逸生活，依旧要努力工作好好生活。

同样一个关于保险为什么需要交20-30年的概念，甚至很多人觉得一份保单交这么多年，那我所交的保费合计数额都已经跟保额差不多了，那我存钱就好，干嘛要给保险公司，或者我拿去做投资也比这个收益多吧。而事实上并非如此，很多人并不知道保险的基础功能之一 ：“豁免”功能。豁免指的是，当投保人在交第一份保险费开始，保险公司对被保险人的保障就启动的，如果在合同生效以后，被保险人或者投保人出现符合合同规定的理赔情况，保险公司会一次赔付给被保险人或者受益人足额或者合同规定的保险金额，后面未交完的保费都无需再交。

这个才是保险在杠杠功能上的一个体现，因为我们无法否定的是，现在各种重疾的年轻化以及意外来临的不确定性。所以一笔高额的保险，每年的保费越低，杠杆越高。而没有任何一家银行或者理财能给你这样的这样的保证，在你出现“状况”时，立即给到你本金几十倍的款项让你救急。

总的来说，不知道今年即将年满27岁的我，现在才开始认真学习金融，以及各种金融工具不知道算不算晚了。