哈喽，大家好，欢迎来到今天的保险知识课堂。
今天这堂课程的主题是：如何科学的制定家庭保费预算。
小贝相信，大家听完这个课程后，对保费预算的制定，都会有一个更加合理的规划。
本次课程将会介绍2部分内容：
1、“双十”原则真的靠谱吗？
2、如何科学的制定家庭保费预算？
在配置保险时，我们经常听到的一句话就是保险预算要遵循“双十”原则，即保费是占收入的10%，保额要达到收入的10倍。
但“双十”原则真的靠谱吗？保费占家庭收入的10%不会造成负担吗？ “双十”原则是有一定道理，但也非常僵化。因为不同的人群，现金流不同，保费预算是无法有一个统一标准的。
为什么这么说呢？在这里先给大家以不同阶段的人群为案例讲一下：
1）刚步入社会的年轻人 一般毕业生的平均年收入在5万元左右，如果非要达到10%的保费预算，每年就需要支出5000多元。而这笔钱会对刚刚毕业的年轻人，造成很大的经济压力。并且一下子拿出这么多钱，也会让他们的财务状况陷入一段时间的困境。
2）刚起步的小家庭 在中国的二三线城市，很多家庭的实际情况是，年收入不到10万元，刚刚成立家庭，背负着房贷、车贷。
对于这样的家庭，如果非要拿出年收入10%的预算来购置家庭的保障，这家人可能就要饿肚子了。
3）高收入的家庭 同样的保费预算对于高收入家庭也不合适，如果一个家庭的年收入达到 200 万，根据10%的原则，家庭一年的保费预算就高达20万。显然这样的预算也是不合理的。
根据目前中国保险产品的定价基础，即便是200万收入的家庭，只要合理规划，一年七八万的保费预算，足够给整个家庭配置非常全面的保障了。
那么，一个家庭的保费预算应该如何制定才科学呢？
大家仔细想一下，关于预算配置，其实唯一的变量就是我们家庭的可支配收入。
先解释一下可支配收入：可支配收入=家庭的收入-家庭必须的花费。 它代表着家庭可以利用的财务资源，比如说攒钱买房和车，孩子成长的教育花销等等。
如果这些财务资源都被挤占，全部放在了保险上，会给家庭经济造成巨大的压力。
所以真正科学的保费预算，会随着家庭实际情况和家庭收入的变化而变化。
简单来说，保费预算的制定是动态变化的，呈现出一条曲线的趋势。而这条曲线的术语叫做罗杰斯蒂增长模型。下面我们来一起解读这个模型，如图所示：
可以看出，家庭保费预算的占比会随着家庭年收入的增高，呈现先升后降的趋势，最高水平为占比10%。
这里我们一起来看一下，根据这个模型，不同人群应该考虑多少的保费预算，才算合理。
1）刚走出校门的年轻人 比如说一年只有大概只有五万元收入，科学的保费预算应该控制在年收入的4%左右。不考虑其他方面，大概是2000元以内比较合理。
2）成长中家庭 成长中家庭可支配收入有10万的时候，科学的保费预算大概为年收入的6%。 如果家庭年收入到了20万元，科学的保费预算可以提高到8%，这时候全家的保费支出是16000左右。
3）成熟期家庭 如果家庭的年收入到了 25-35万元这个区间，这时保费预算比例可以上升到10%，也就是大约25000-35000之间。这也是目前中国一、二线城市家庭进入成熟期的标志。
但如果家庭年收入继续上升，比如说超过了40万，这时候保费支出比例反而会下降到9%左右。其原理刚才已经为大家讲解过，财务责任与家庭收入的上升并不是正比的关系。
4）高收入家庭 而对于50万以上的高收入家庭，保费支出比例可以进一步下降，大概8%到8.5%。只要合理规划，这些保费足以为整个家庭配置全面的保障。
从以上的举例中可以看出：
年轻时候，我们要考虑家庭财务从零开始积累，逐步要梳理未来的理财目标，所以要节约预算。
当我们的收入提高，有了一定财务资源的积累，负债也会随之提高。
所以需要增加家庭所需的风险保障，提高保费和保额。
但财务责任的上升是有临界点的，当我们的收入进一步提升，合理的保费支出比例会达到一个峰值。
这才是一个科学的保费预算的曲线。根据这条曲线，我们便可以合理地制定家庭保费预算。
有句话可能很多人都听过：道理我都懂，依然过不好这一生。保险规划也是这样，到目前为止，我们在群中讲了很多保险规划的原则、避坑事项、注意点。
可是真正到实际投保时，我们却仍然不知所措。为什么？因为我们面临的数据量太大了：
为了配置到合适的保险，我们在理清家庭成员的财务责任后，还要对家庭的收入和支出进行分析整理。光这一步就需要一定工作量。
然后到保险产品的选择环节。市场上可供选择的产品数万个，投保前，需要根据自身和家庭情况，清楚每个待选产品的承保条件与核保规则。最后再优中选优，选出最适合自己的高性价比产品。
以上种种因素，如果没有专业保险规划团队和大数据的辅佐，很难去做一个完美家庭保险规划方案。所以我们在选择做家庭保险规划时一定要好好静下心来，花些时间去考虑，借助专业的第三方保险服务机构来帮助自己。
我们小贝保险就有一批经验资深的保险规划师团队，包括北美精算师、资深保险规划师、核保师、理赔师、还有医师和律师等等。
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好了，今天课程就到这里，感谢大家收听，我们群里见！拜拜！