聊聊理财

有这么一个故事：1950年哥伦比亚大学商学院入学考试有一道这样的题：“假如你有两块面包，你会怎么做？”本杰明 · 格雷厄姆教授参加了阅卷，答案各种各样。有的学生说，我会留一块作为晚餐；有的人说我会送一块给乞丐；有的人干脆说我通通吃掉。

忽然，有一个答案吸引了他，上面写的是：假如我有两块面包，我会用其中一块去换一朵水仙花。本杰明教授在卷末为他批了几个字：世人都知道面包的好，却不知道一朵水仙花的妙……我可爱的孩子，你小小年纪已经领略到人生的真谛，不为物质所累，堪成大器。

最近几年越来越多的人谈理财即色变，摇头挥手告诫朋友别碰！那真的是这样的吗？

理财≠投资。很多人都以为理财就是投资，就是买股票、债券、基金或P2P等。他们听说什么什么涨了，买肯定能赚，就跟风买，结果很多都在高位被套，你若问他买的什么，他可能不知道买的什么产品。理财是什么？理财是把闲钱合理的投资理财产品，用本金在时间的作用下赚取收益。

既然理财，那就要对国内法律允许的理财品种有大致的理解。有银行的理财、基金、债券、股票、黄金、信托等。随着收益的不同，风险也不同，高收益就要承担高风险。就像有些人只是听说某某股票涨了，就追着买，但没有人告诉你买了会有多大的风险，很可能买完风险就来了。即使某只股票你买了依然在涨，但你可能不知道什么时候卖也享受不到其收益。

文首故事中，这名学生就是沃伦 · 巴菲特当年刚刚20岁。巴菲特炒股一辈子，年化收益率在23%左右，这已经是世界顶尖水平了。你若想用那少少的闲钱短时间赚很多很多钱那是不切实际的，即使有人告诉你有这样的投资机会，那一定是骗子，有这么好的机会他一定自己去赚了。我们普通人的年化收益率多少是合适的呢？我觉得至少跑赢通货膨胀，即年化5%-8%的收益，能达到15%的就很优秀了，你若哪一年收益率达到20%或更多，你要相信那是运气，你几乎不可能连续几年都能达到这样的理财收入。

随着通货膨胀，越来越多的人不愿意把钱存在银行吃那一丢丢的利息，而选择基金债券或股票，更有甚者梭哈P2P。我想问一句你们买的这些真的懂吗？

都说“你不理财，财不理你”，我们该以什么样的方式去理财呢？有的人会说：闲钱，但这个社会依然还有很多人在玩杠杆，自己没钱去借钱玩。这里告诫一句，远离杠杆！

理财是不是买了之后就不要管了，用定投思维不停的买就行了？定投思维的确是不懂得理财的人最佳的选择方法，每个月固定投一类产品然后不用管了。但更好的方法是买了之后，就要不停的学习理财知识，深入了解你所买的产品，毕竟你把钱都放那里了，得要知道这个产品的安全性和收益才安心吧！

既然理财，就要规划一下你的资产，花多少钱用于生活，花多少钱用于理财，理财的钱是不是都要放在一起还是分散使用？这里有一个非常好的工具叫标准普尔家庭资产配置表，大白话理解就是：10%的钱是要命的钱，用于半年内生活开销；20%的钱是保命的钱，购买大额保险的钱；30%的钱是生钱的钱，购买高收益的产品；40%的钱是保本的钱，这个钱要让他安全、稳定、长期，可买一些低收益的理财产品。用于投资的钱，最好是你的闲钱！

2006年6月25日，巴菲特宣布，捐出300多亿美元的私人财富，投入慈善事业。这时人们才发现，他的 “水仙花” 开的如此美丽。

巴菲特近二十五年曾多次在公共场合提到，对于大多数投资者，不建议购买个股，只推荐一款投资方案，那就是指数基金。

指数基金是我认为最适合普通年轻人投资的产品，用定投思维，合理配置家庭或个人资产，购买国内指数基金。

据统计，美国家庭购买指数基金从1980年的2%到2015年已经上升到22%，中国家庭持有指数基金比例约4%，未来可提升的空间巨大。刚好我们年轻人有几十年的时间，去见证指数基金的发展。

指数基金我也只是刚刚了解，从入门到精通，除了读一些书，吸收里面的知识，那就是利用闲钱放手去买吧……