2019-06-21

辩：买了百万医疗保险，就可以不买重大疾病保险？

近两年，随着百万医疗类保险的盛行，市场上开始出现这样一种声音，很多客户认为百万医疗保险拥有赔付百万的高额保障能力，相对于价位又明显少很多，我买一份百万医疗保险就可以了，没必要再买什么重大疾病保险了。那么，我们到底应该怎么认识这个问题呢，接下来我们来辩一辩？

我们举个栗子来客观分析一下，以30岁男性为栗子，以某公司的热销百万医疗和相对应的重大疾病保险为例，我们来看一看？

30岁男性购买一份百万医疗保险的费用是298元/当年（首次购买费率，交一年），在一年内，可以享受100万限额的普通医疗费用，如果是恶性肿瘤的话，额外再享受100万元的保障，也就是说恶性肿瘤部分可以享受最高200万的保障（保险的其他细节我们本文不讨论）。

某公司百万医疗产品费率表

而30岁男性购买同公司的一份保障50万（已经是一份相对充足的大病保障了）的重大疾病保险，费用是14300元/年，缴费19年（近两年缴费19年的产品比较火，很多公司都陆续推出了缴费19年的重大疾病保险），保障终身。

乍一看，很明显啊，尤其是在当下对于很多年轻人经济压力大的前提下，298（首次投保费率）和14300相比较，谁更划算，好像一目了然，但是现实情况是什么呢？我们需要了解清楚以下几个问题。

一、二者的保障范围有区别

从病种的范围来看的话，百万医疗的保障范围是更为广泛的，它不仅包括了重大疾病，还包括了普通医疗的保障，而重大疾病保险以保障重大疾病为主（具体病种以合同为准，通常还会包括一定的轻度疾病）。但，重大疾病保险通常是包括身故金的（疾病或意外），但百万医疗保险只有医疗保障功能。

二、缴费与赔付

重大疾病保险属于给付类险种，也就是说，在保险期间内（过了观察期，通常180天），发生了合同约定的重大疾病中的一种或多种，保险公司直接一次性给付合同约定的保险金，按照上面的案例，30岁这位男性可以直接获得50万的理赔金（无论你实际花费多少）。而百万医疗保险属于补偿性的保险，也就是说发生医疗花费后，看完病以后，在社会保险报销以后，拿着医疗发票等相关资料来保险公司进行报销（当然了，具体报销规则看具体产品，目前很多百万医疗都做到了100%报销，但可能会有一定的免赔额）；缴费的话，重大疾病保险采用的是均衡费率（合同签订时，费率不随着年龄的增加而增长），19年的缴费期间，14300是不变的，且这部分缴费不属于消费型的，保单是具备价值的；而百万医疗保险费率根据年龄的增加不断增长的，基本每五个年龄段增加一次，缴费也是消费型的，像家庭购买的车辆保险一样。

那么，到底百万医疗可不可以“被当做”重大疾病保险来使用呢？答案是可以，但是要有两个前提：一、坚持年年买重大疾病保险，一直续约到不能续约为止。二、能够接受老年后的某一段生命没有重大疾病保险保障。为什么这么讲呢？原因是重大疾病保险的潜伏期很长，它的发生具有不可预测性，可以发生在任何一个年龄，你仅仅只购买1年、3年、5年、10年甚至30年、50年的百万医疗保险，还是无法和他的不可预测性抗衡，一旦断交，都会有发生重大疾病的风险。从大概率上来讲的话，整体还是随着年龄的增长，患病的概率越来越高的，而且在年迈之际，缺少收入来源，我们往往更需要重大疾病的保障，但是目前市场上的百万医疗一般只是保障到70、80岁（坚持续保的前提，要不更短），事实是，人的寿命越来越长。

这样看来，一个30岁的男性不买重大疾病保险，坚持买百万医疗保险（两个前提：1、这种一年期的产品无退市、停售的风险，可以坚持买；2、中间不会因为身体原因，无法续约且不再具备购买重大疾病保险的条件）一直到80岁，他需要支付的保险费是多少？我们简单加和一下，97175元；而终身50万保险的保障费用是271700元。并且我们要清楚，终身无重大疾病发生（期待脸，毕竟有砖家说了，人罹患重大疾病的概率是72.18%）的话，97175元是消费的，而271700元对应的最少是50万的价值。

说了这么多，那么结论是什么呢？很明显的结论是，依靠百万医疗保险来抵御重大疾病保险是有风险的，是不可依靠的，长远来看，花费是很大的。你不可能在55岁的时候，发现百万医疗保险无法续约、停售了，想买重大疾病保险的时候已经无法购买了，你也不能买了2年的百万医疗保险，不再续约，让自己暴露在重疾风险之下。

但是，重大疾病保险真的很贵啊？那么，我给你的结论是，百万医疗不能“被当作”重大疾病保险使用，两者从保险责任和险种性质上来看，更应该是一种互补的关系，如果你确实经济压力很大，那么购买部分重大疾病保险和百万医疗保险的组合是更明智的选择。