贝专家分享|知道这几个小窍门，买保险时拒绝踩坑

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买保险的原则

首先保险公司和所有的中介机构作为商业机构一定是要赚钱的，这是前提。第二个是考虑购买保险的用户，至少解决了温饱问题。

买保险用户的几个特征：手头有点余钱，能够对冲掉小额风险，但是大额的风险，或者是长期的资金流和现金，需要用保险做一些长期的规划。

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常规险种的选择依据

意外险：发生概率大概是10万分之一，是一个非常高杠杆倍数的产品。通过几十块钱或者一两百块钱可以买到保额两三百万、三四百万的产品。对于需要经常出差、开车、坐飞机的人来说，一百多块钱买一份杠杆率极高的意外险产品是必备的操作。

重疾险：很多文章都在讲早点买重疾险好，但如果早点买的话，会非常占用现金流。钱是有时间价值的，如果前期花了很多钱在这里，影响了生活质量，就没有意义了。

其实重疾和医疗是可以一起买的产品，重疾可能一次性给付几十万，覆盖很大的现金风险；如果重疾选择30到50万的保额，在30岁左右的年龄，买一个30年保终身的重疾的话，投入的钱会占到保额的1/3到1/4左右。也就是在很长的周期里，放了一个四倍的杠杆。医疗险可以用较少的钱买到保额非常高的产品。

当资金不够富裕的时候，可以用医疗险对冲开始几年的风险；当现金流达到一定程度以后再去配置重疾险。当然也可以选择保费递增的产品，或者是保额递增的产品，变相降低自己的持有成本。医疗险是报销制，其实他杠杆率非常高；重疾险大概就是1/3到1/4，所有产品基本都是个位数分之一的量级。

如果一份产品的费用是保额的1/3，家里有三个人需要投保这个产品的话，按照发生概率来算，其实是可以自保的。

那为什么还要选择买保险呢？其实相当于在给自己变相攒钱。

定期寿险：是所有负债人的必备条件，如果北京地区30岁左右的男子有30年房贷的话，那么持有房贷的同时，持有同等周期的同等额度的定期寿险，相当于房贷利率上浮5%。因为房贷的调控，经常会出现利率上浮20%、30%的，甚至70%的情况，所以花利率上浮5%左右的金额，去给自己购置一份等额、时间长度一致的定期寿险来作为资产的对冲，是超值的。

财产险：比如延误险、车险、自驾车租车补充险、运费险，可以算赔付概率，就是赔付金额的一个概率。自驾租车时会购买一份40到80不等的保险，覆盖1500元以上的所有赔偿。如果租车的次数大于30天，按照它的赔付概率，只要租车超过30天且没有赔付过，就进入了自保状态。如果选择这个保险，整个用车费用大概会涨17%，也就是花出去一千块钱，最多赔1500。如果一个保险你购买的频次非常高，且杠杆率不够高的情况下，很容易就进入自保状态。

再比如apple的care plus服务，或者大疆随意飞的服务，也是变相的财产险。用苹果1/5到1/6的价格，给一个三年随意更换的权利，但是可能三年内手机早换了。作为消费电子，很少可以用三年的，所以个人不推荐大家买这种保险。

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买保险心得

第一，如果杠杆倍率不高的产品，使用的多的话，建议选择自保的形式，自己对冲掉风险。

第二，如果赔付的金额相对不高，在承受范围内的产品，建议不要买保险去对冲。比如各种各样的短期小额的财险。如果有大额的非概率性风险，比如寿险、重大疾病，建议大家尽早配置，但是要考虑当前的现金流和长期的资产增值的状况。

最后，建议大家善用免赔额，有部分人对小额风险是能够对冲掉的，缺的是对大额风险的对冲。市场上有一款医疗险产品，当你选择两万免赔额的时候，费率可以降60%。很多人2万以内的成本是自己可以扛掉的，2万以上到几十万的范围，是核心的风险。那么选择合适的免赔额，可以让整个保险的购买成本下降很多。

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