2020-12-05 打造家庭资产配置方案

足球厂商，一支球队分为四个位置，最前面管进球的前锋，中间起组织作用的中场、后面防守的是后卫，最后一个站在球门前的就是守门员。

1、守门员：保险，报命的钱，为了应对可能放生的意外，用适量的资金去配置保险，减少意外给家庭带来的冲击，守好最后一道关。没有保险的人生就像是在裸奔。

    分红型保险，又叫投资型保险。用有时候是暴涨，没用时候当理财的返还性保险。看起来合算，又有暴涨，还能返还。但是我们要明确的是：保险最主要的功能就是守卫和保障，而不是增值。我们应该用最少的投入获取最大的保障，而这种保险一般价格比较高，年限也很长。

    上班族应该把保障型买齐，比如补充医疗，寿险，重疾。这三个险种是真正能够给我们带来重要保障，而且整体价格不算高，以35岁女性计算基本三个加一起在4000~5000每年，对于大多数人都能承受。购买返还型保险的支出就要大很多，而且在国内这类险种，银保监会有规定固定收益不能超过4.02%，这个收益随便做点指数基金定投都可以拿得到，何必每年花那么多钱放进保险呢。买债券基金收益都能超过它，而且你还要考虑你资金的时间价值，买保险每年投入那么多钱也是有成本的。

    另外很多人在买保险的时候买到了号称医疗，意外，重疾，寿险多合一的品种，回报率还很高。记住羊毛处在羊身上，保险最终的意义还是在于暴涨，收益交给前锋和中场来做。

   守门员位置的保险资产的具体比例，可以占到家庭资产的10%左右。由于各个家庭收入、资产、风险各不相同，具体比例差别很大，有一个确定原则：够用就行，也就是说你所购买的保险能够解决你最担心的问题就行。

    再来看后卫，这个位置上应该配的是日常开销用的流动资金，比例一般不超过家庭资产的10%，标准是至少满足3~6个月的家庭日常开销，衣食住行生活费，方便随时取用。后卫要始终守卫我们的日常生活。这次疫情应该让我们体会到了这个后卫的重要性。要随时保证手里有一定的现金流。而且理财的第一步是先存钱，有了资本才能谈理财。 这方面的钱基本可以放在类似余额宝之类的货币基金产品，年化收益2~3%。如果希望提高收益，也可以选择中短债债券基金，流动性也不错，年化收益在4%左右。

    再往前看中场位置应该放保本升值的钱，这部分钱一定不能亏损，但收益要比货币基金或者短债基金高一点。这个位置可以配置中长期债券基金，收益相对比较稳定，年化收益可以达到6%左右。这部分钱一般占家庭资产的30%，要做到保障本金不亏，收益要超过通货膨胀，至少不能跑输通胀。

    最后，前锋的位置上就要配置能够让你的财富增值的钱了，也就是钱生钱，这是真正能帮你实现财务自由的重要配置。这部分资金比例一般占到家庭资产的50%，主要投资于股票基金这样类权益类产品，为家庭创造收益。对于普通投资者来讲更适合的品种当然是指数基金。

    另外前锋的投入比例还可以适当增加，特别是当你的年龄比较轻，更应该多一些进攻性资产。具体方法是100-年龄=投资于股票市场的金额，也就是如果你现在35岁，可以把65%的钱投资到指数基金中。剩下的35%投资债券基金和货币基金。

    但是指数基金更适合长期投资，以3~7年为一个周期。当指数基金上涨一段时间进入高估区域时，可以投资债券基金，债券基金波动幅度比较小，适合1~3年期投资。市场高点所以资产价格都比较高时投资货币基金或中短债基金。

    这样的资产配置比例，既保障了家庭的日常生活，也提供了后盾保障，同时兼顾安全也配置了一部分稳健资产，最重要的是把大部分的资金定投到指数基金上，让钱生钱，保障未来生活无忧，实现财富自由。

债券基金主要投资的是国债，金融债和企业债等固定收益类金融工具。债券基金投资的品种，也就是债券，大多约好了期限和收益率，所以债券也称为固定收益品种。

   导致债券基金风险波动的最主要原因是利率。债券的价格和市场的利率是呈反方向变动的。如果利率下降，债券的价格会上升，这时债券基金的回报会更好；如果利率上升，债券的价格会下降，这时债券基金的回报会变差。

   从长期看，我国债券基金过去十几年的平均收益率大致在6.4%左右。利率有降就有升，未来国家提升利率的时候，债券基金的表现就会弱于历史平均了。

    如果在市场低位时主配指数基金，在市场上涨后没有低估的指数基金，可以投资债券基金，如果债券基金也不合适，那就选择货币基金。这也是所谓的股债轮动策略。

    一定要明确投资的重要性，而且是马上开始。投资的人生和不投资的最后会有根本性的差距。假设25岁开始工作，到65岁退休。按照平均年薪50w计算，这个应该不算太高也不算太低，根据目前的个人所得税再减掉五险一金，你每年拿到手的钱大概是35w左右，40年总共1400w。

   但是每年拿5w元去做指数基金定投，按照年化收益10%还是很轻松的，40年总共投入200w，投资以后的总资产是2430w，比拟的薪水收入多了整整1000w，这就是复利的魔力！这就是时间的价值！这就是理财的意义！拿出收入的一小部分做投资理财，收益会远超你的劳动所得。一定要留下一部分钱建立自己的“资产池”，用来帮你生钱。