重新认识“理财保险”

一、什么是“理财保险”

“理财险”其实是指理财类的保险产品，包括两全险、年金险和万能险。（摘自凤凰财经）

1.两全保险：又称生死合险，就是死亡保险+生存保险。所以人们又称“两全险”为：生死两全保险、混合保险或储蓄保险。

2.年金险：是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。所以，年金保险按给付保险金的限期不同，通常分为两种：

终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”，可以领取到终身或被保险人身故，保险合同终止。

定期年金保险，即在合同规定的期限内，领取保险金，直到合同约定的期限届满或被保险人死亡，保险合同终止。

3.万能险：是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

之所以称之为“万能”，主要表现在它的交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。

保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。

保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

二、理财类保险的六大优势

1.具有保险特性：市场上可用于理财的金融工具有很多种。但是，又能理财，又能提供人身保障的金融工具就只理财类保险产品可以做到了。

2.沉淀资金：钱像水一样，是流动的，今天属于你，明天属于他。面对匆匆岁月，我们除了会感叹“时间都去哪儿了”还会感叹“钱都去哪儿了”。而理财类保险有个特点，就是具有“强制储蓄”的功能。它可以帮助您锁住财富、固化财富，积少成多、聚沙成塔。

3.防范法律风险：人寿保险合同受多个法律保护：《合同法》、《税法》、《保险法》等。比如：

4.复利增值：人们往往只看到保险的利率或者回报较低，但是您有没有发现，理财类保险最大的功能就是利用了复利的力量，来平衡通货膨胀带给我们的财富贬值风险。它会把每年所产生的收益自动计入到下一阶段，作为本金再次计算利息。这种利滚利的复利作用，可以为投保人带来丰厚的收益。当我们把时间维度继续拉长，复利的作用会越来越大。在人寿保险中，两全险、终身年金险、万能险等保险期间为终身的产品，复利增值的作用会更加明显。

5.稳定的现金流：人生中总是会出现时间和财富错配的情况。比如，面对刚出生的婴儿，即使你再有钱，想要给他更多，他也不会花你多少钱，他需要的只是奶粉和看护；而你明明知道十八年后，他会成大，要留学，要创业，需要很多钱，但你并不确定那个时候你的财务状况会和现在一样，还是更好一点？还是会更差？

如果想要一个确定的未来，那么购买理财类的保险产品是最佳的选择。它将以契约的方式，为您和家人提供一笔与生命等长的，稳定的现金流。

6.资金灵活可流动：保险虽然是相当于一种强制储蓄，但它不是一笔死钱。当您需要急用时，您可以通过保单贷款的方式把钱取出来，一解燃眉之急。

保单贷款的时效很快，一般是即时到账，即使是大额的保单贷款也会在3个工作日到账，而且是随借随还，利息比银行贷款利率低，按天计息，用一天算一天。

假如您突然发现个商机，或者有更好的投资渠道，需要马上用钱，那保单贷款是最方便的了，不会让您错失任何赚钱的机会。而且在贷款期间，保险责任继续有效，保障和投资两不误。

当然，保单贷款是为了方便您短期周转，需在6个月之内还款。

三、理财类保险利益

购买理财类保险产品，三、五百万的投入通常可以在未来几十年中创造出1500-2000万的收益。缴费方式也很灵活，如果想购买300万总保费的年金险，可以选择一年缴100万，3年缴完；也可以选择一年缴30万，10年缴完。

有些客户还是会在买保险时算回报，认为买保险不划算。但是，我们不要忘记，买保险的目的是为了追求资金安全，保值增值；是为了固化财富、锁住财富的。

因为，首先没有任何一个金融工具能既为您提供人身保障，又为您提供稳定的、没有争议的，专属于您的现金流；

其次，买理财类保险，十年之内看安全，十年以后比收益。假如你放二十年不动，本和利加起来再领利息，收益是非常可观的。

最重要的是，保险是机构理财，买了保险不用您操心，可以坐享保险公司的经营成果。

当然，理财类保险产品虽好，但它的保障功能只有最基本的身故保障，在购买时建议配置足额的保障类保险产品（比如健康险、意外险、医疗险），才能更好地为您的家庭保驾护航！