给近100个孩子配置过保险后，我总结出这4条建议

很多人都是在有了孩子之后才开始接触保险，不仅孩子的吃穿用度要精挑细选，保险作为一个长期持有品，更要仔细甄别。

从业3年，为无数个孩子配置了全面的保障，使其父母安心。

有健康的宝宝，有早产儿，有大病住院史的孩子；也办理了多起理赔，从孩子肺炎住院，到不小心磕到的意外险报销。

基于以上积累的经验，对于给孩子买保险，我给出这4条建议：

一、住院费用，用医疗险解决

幼儿抵抗力弱，发烧、咳嗽就可能会住院，像郑州这样的城市，普通感冒住院，医疗费用起码在3000-8000元。

对于几千块钱的医疗费用，每个家庭本来也可以承担，但如果每年能用几百块的保费撬动杠杆，把这部分风险全部转嫁给保险公司，就更好了。

1、医疗险形态：

短期消费型报销产品，交1年保费保1年；

理赔时，把住院的发票、诊断证明、费用清单、病例等交给保险公司，保险公司根据发票上自费金额，把理赔款打到我们卡上

当然，市场上这类保险产品五花八门，该怎么挑选呢？

2、挑选重点：

可报销自费药

免赔额最好为0

报销比例100%

保额要高

（高端医疗则可直接对接更好的海外和名医资源、更舒适的就医环境）

3、误区：

很多人会被推荐只有1万保额的小额医疗险或者百万医疗险（免赔额1万），这样是不全面的。

1万保额的小额医疗无法解决大病的住院费用，百万医疗无法解决几千的住院费用，如果二者结合起来，保费又稍微有点高。

最佳选择是中端医疗险，0免赔+100%报销比例+可报销自费药+高保额，相当于大病小病都可以解决，只要是在医院里发生的费用，有发票，都可以报销。

中端医疗险相当于万元以下医疗险和百万医疗险的结合，保障责任和保费都更优。这类产品特别适合小孩。

4、保费600~1000/年，超过8岁会降很多。

5、关于门诊：有人会说，很多时候只是去医院门诊做个检查再买点药，或者只在门诊输液，这部分费用可以报销吗？

有些医疗险可以附加门诊报销，不过保费会高出一大截。因为门诊费用报销频率高，保险公司亏损的可能性更大。

门诊费用一般只有几百块钱，大部分人都可以轻松承担， 如果不想自费，那就加上门诊责任。

还要提醒一点，孩子出生后，尽快先把居民医保买上。

二、万一得重大疾病，用重疾险解决

朋友圈里水滴筹幼儿患者，让人心疼，为人父母者，无不触目惊心。儿童恶性脑肿瘤、白血病发病率呈逐渐上升趋势，而且少儿大病治疗费用高，至少40万。

1、有了医疗险解决住院费用，为什么还要买重疾险？

①孩子生大病，父母至少一方要辞职/长期请假照料，失去了一份收入，家庭更加困难，重疾险赔的保额可以弥补这部分损失；

②解决孩子后期康复费用。

2、重疾险形态：

长期产品，缴费10年~30年，保终身/定期

重疾险是给付型的，符合合同理赔条件，直接赔保额，比如100万；

3、挑选重点：

保额足（一线城市100万起步，二三线城市50万起步）

重疾可以多次赔付：孩子还小，未来很长，以后的医疗技术也会越来越好，重疾被治愈的概率越来越高，一次重疾被治愈后还能继续拥有保障。

涵盖少儿高发重疾额外赔付

优先配置保障期间为终身的

加上投保人保费豁免：父母万一有突发情况，免交后面的保费，孩子的保障仍然有效

4、重疾险保费（50万保额为例）：定期--600左右/年；终身--2500~4000左右

三、意外情况，用意外险解决

前段时间有个同事的孩子，因为跑得快，摔伤导致脚趾骨折，打石膏一月余。孩子好奇心强、好动，自我保护意识差，极易发生意外。

1、意外险产品形态和医疗险很像，也是短期产品，交一年保1年。

2、意外险责任主要包括两部分：

①因为意外发生的医疗费用（门诊、住院），门诊也可以报销！

②因为意外导致身故/残疾，赔付伤残金。

3、挑选重点：

意外医疗费用可报销自费药、0免赔、报销比例100%

10岁以下孩子建议购买20万保额即可，因为银保监会对未成年人身故赔偿金额有限制，0-10岁，20万；10岁-18岁，50万。

4、保费：几十块钱的产品就很优秀，如果想去私立就医，还有几百块的意外险就可以得到舒服的就医环境。

四、预算充足，可以提前存一份教育金

如果说上面的风险都有发生的概率性，那么孩子上学支出的教育金是确定的。

我一个朋友一直计划去美国读大学，父母也准备了200万放在股票账户里，没想到高三那年，遭遇08年股灾，200万缩水为60万，最后，他被迫放弃美国的offer，去了新西兰，成了他永远的痛。

所以给孩子准备上学的钱，因为是要确定发生的，所以一定要是安全的，保本保收益的，不能放在高风险的账户里。

而保险公司的教育金，收益是确定写进合同里的，安全性可以对标国债。

而且这笔钱是专款专用，未来不能因为我们要换房换车而把娃的教育金挪用，也不能因为父母出现意外，而让孩子没有了上学钱。

收益最好高一些，至少不能低于银行理财。

最后，占比不高，每年不能占用我们太多的流动资金，避免生活品质下降。