上海医保账户商业保险好不好？

年轻人看病少，个人医保账户余额多，医保账户的钱不能取出来，更不能给别人看病，怎么办？

上海市2017年起即开始试点职工医保个人账户余额购买商业保险的政策。对于我们来说是一个福利（也是间接科普商业保险）。从此妈妈再也不用担心的医保卡的钱花不完啦！

目前已开发了“上海医保账户重大疾病保险”和“上海医保账户住院自费医疗保险”两款产品。

尽管感觉想捡到的保障一样，但医保卡的钱也是钱啊，总归要看看买的这俩是个什么。

好与不好？

下面一一道来

基本介绍

参保对象：上海职工医保的参保人本人，一般居民医保尚未开放。

可购的保险：

1）上海医保账户重大疾病保险

2）上海医保账户住院自费医疗保险

一个是确诊并符合条件一次性赔付10/20万，一个是住院的自费医疗费能报销50%。

只要医保卡里面余额足够即可投保。

在哪里可以买？

目前有5家供应商：

人保健康，中国人寿，太平洋人寿，新华人寿，平安养老。

联系这几家公司购买即可。

重大疾病保险

图为上海医保账户重大疾病保险保障详情

上海医保账户重大疾病保险的几个关键词

【年轻人买价格低廉】适合刚工作，手头不宽裕的年轻人

【符合条件赔付】确诊并符合45种重疾的定义，一次性赔付10万或者20万。

【一年期】保费随着年龄增大而增加，到了后面保费比长期重疾更贵

【停售风险】最高可以续保到75岁，且中途产品停售不能续保

与长期的重疾险比较如何呢？如果保障内容拉到接近，仅保障重疾（无轻症和身故），10万保额，保费的对比是这样的。

以30岁男性为例。

30-46岁期间：一年期的医保账户重疾险保费比终身重疾低；

46-50岁：两者保费持平；

51岁以后：一年期的比终身的贵；

60岁后：一年期重疾保费持续上升，终身重疾缴费期满可不用再缴费。

75岁后：一年期重疾不能再续保，终身重疾继续保障至终身。

由此推测，对于这位30岁男性而言，46岁后续保一年期重疾的“性价比”就不高了，很多人可能会在这时候选择退保。

如果把一年期重疾作为唯一的配置，要么就要承受后面高昂的保费，要么就是弃保而走，回到裸奔。

我们不走极端，预算允许，建议还是做好长期+一年期的搭配。

结论：作为一年期重疾险产品，产品本身是OK的，可作为过渡期产品，不建议把宝都压在一年期重疾上。

住院自费医疗保险

图为上海医保账户住院自费保险保障详情

关键词

【可部分报销住院自费医疗费用】：社保内的医疗费用不报销，社保外报销50%

【报销额】一年10万为限，终身累计20万为限，报销达20万后不可续保。

【0免赔】只要在保险责任范围内，0免赔，意味着保险责任范围内1块钱也能报，比百万医疗险普遍1万的免赔额，门槛要低。

【1年期】医疗险为一年期产品，到期后产品在售，可以缴纳保费后续保，保费根据年龄变化，年龄越大保费越高，停售不可续保。

与其他一年期百万医疗险的比较如下：

费率接近。医保账户住院自费医疗险的优势在于0免赔，容易获赔；

不足在于报销比例50%，终身上限20万，保障力度不足，碰上大病，可能轻松就花去几十上百万，用完20万的报销额，再去配置其他医疗险已经买不到了。

结论：与其他商业医疗险相比，上海医保账户住院自费保险0免赔，容易获赔；但保障力度不是很充足。

简单两句

上海医保账户重疾险，符合健康告知，45岁前可以买的，挺不错；

上海医保账户医疗险，目前对比市场产品没太大的优势，个人不是很建议购买。

当然以后医保账户会出越来越多的产品，甚至将市面一些优秀重疾纳入医保账户可购买范围（参看浙江省），这是第一步，期待以后会越来越好。

以上~