购房，还在考虑贷款还是全款吗？

最近我的一位好友买房， 房屋总价80万左右。 他让我提供建议，问是该全款支付，还是以首付3成+贷款7成的方式购买。

已知贷款利率是5.635%（基准利率上浮动15%），公积金贷款暂时用不了，等额本息方式。虽然我自己心里早就有了答案（果断贷款啊！），但还是计算了一翻。

房屋总价80万，首付3成合计24万， 贷款7成合计56万，贷款年限30年，需要支付的利息是多少呢？借助计算器，得出如下表格：

需要支付的利息是601796.45元，一算发现利息这么多， 好慌啊，别激动！

下面再来计算一下，如果拿56万去理财呢？

我们先不计算理财复利的情况下，以目前某宝年化利率3%计算。 那56万30年理财收益多少呢：

56 万* 300年/万 * 30 年= 504000元

504000 < 601796.45，这么看，全额支付更划算啊。

别急，我们再来考虑复利的情况，同样以3%年化来计算，

56 * （1+3%）^30 = 1359266.98元

利息金额为：799266.98元， 799266.98 远远大于601796.45 。

我们再来反向计算一下，以房贷利息为基础，分别在考虑复利和不考虑复利的情况，我们需要找到年化收益多少的理财产品才划算。

【1】那不考虑复利情况下：

601796 ➗ 30年 ➗56万 = 3.58%

也就是如果你能找到一款理财产品达到大于3.58%的年化收益，那么你就可以考虑房贷了。

【2】考虑复利情况下：

56 * （1+X）^30 = 601796元

X  = 2.463%

也就是你只需要找到一款理财产品年化复利利率达到2.463%，就可以轻松跑过房贷。

不管是复利还是非复利情况下，虽然现在很多理财产品的收益越来越低， 但是找到超过3.58% 或者2.463%年化的产品还是非常容易的。

只要能找到，那肯定是只支付3成是最划算的。

当然如果觉得自己只会放银行活期，其他一律不会，也不敢碰，欠款睡不着，那还是老老实实的付全款吧。