你有没有发现，时下，我们从来不缺少了解保险的机会，然而当真正自己去买的时候还是不知道怎样给自己进行配置。保险不仅要买，而且要科学的买，因为它也许会成为抵抗危机时刻能够抓住的最后一根救命稻草。今天小编，就试着给你用通俗易懂的方式，帮助你学会如何快速建立一套家庭保障系统。
从七个层面不同维度告诉你，保险规划的具体思路：
1.以家庭为单位来进行规划
家中的每一个成员出现了风险都会对其他家庭成员造成影响，比如会额外支出的医疗费、因病不能工作及家人陪伴照顾不能工作导致的收入损失、房贷等债务。为了保障一个家庭能在风险来临时还能正常运转，要考虑到每个家庭成员可能出现的风险，并对这些风险提前进行规划出应对方案。
保住赚钱的人，守住赚到的钱才是我们购买保险的初衷。在配置顺序上应首先考虑家庭的经济支柱。
因为经济支柱这个角色承担着家庭的高责任（家庭生活日常开支、孩子的教育、房贷、车贷、赡养父母等责任），一旦他出现了问题，全家人的生活都会跟着受牵连，所以不能有任何闪失。而且保障配置方面要全面，比如险种要包含重疾险、意外险、医疗险、寿险，各项的保额要覆盖到家庭年收入的3-5倍。
孩子的方案：孩子只管自己吃饱不饿，没有任何家庭责任，所以不需要寿险。保险配置上应该考虑不带身故责任的重疾险。另外，由于小孩子的生命周期很长，在重疾险配置上最好考虑是能多次赔付型的产品。
其次，因为小孩子的认知还不成熟，产生意外险的概率会高于成人，所以意外险要配置上，尤其是意外医疗险，费率低且使用到的概率最高；再次就是医疗险。
老人方案：因为老人年龄偏大，重疾险会出现保费倒挂现象（交的保费会等于或高于保额），因此不建议配置重疾险。最佳的方案是意外险加住院医疗险这样的组合。如果身体较差不能购买医疗险的话，可以考虑配置老年防癌险。当然，如果经济有余力可以考虑终身重疾或终身寿险，尤其是有资产传承需求的时候，通过终身寿险来做资产传承是非常好的一种方式。
2.按需求来进行配置
首先明白一个道理，没有任何一家公司的产品对所有人都是最适合的，尤其是健康险。配置前，要清楚自己买保险的主要诉求是想解决什么问题？是看病治疗的费用、是收入损失补偿、还是照顾家人的责任？另外每家公司的产品条款也都不一样，除了保监会对25种重疾有统一的规定外，其余的都是各家保险公司自己制定的条款，针对不同的重疾有不同的优势。所以要结合自己的身体状况和家庭有无家族病史等情况、癌筛基因检测活动来看自己更适合哪种产品。
3.保额是关键
购买保险产品的保额一定要和被保险人的生命价值等同起来。被保险人未来能够创造多少收入收入价值，相对应就应该购买等量的保额。现在市面上产品种类很多，在多种责任同时并行的情况下，比如一款产品包含了轻症、多次赔付、保终身、身故等责任，但保额只有30万。而另外一款产品，只有重疾单次赔付，但保额有50万。这样的情况下，一定要优先考虑保额更高的产品，在经济条件允许时，在保额足够的情况下还是应该选择多些责任的产品，尤其是涉及到有温度的产品责任，如绿色就医通道、紧急救援等，至于为什么，相信只要是经过紧急医疗的人都会知道这样资源的重要性。
4.保障要全面
在配置上要尽量的去配置应对不同风险的产品。如寿险、意外险、重疾险、医疗险这样的全面保障。在配置顺序上，健康险优先。如，医疗险＞重疾险＞意外险＞寿险，按这样的顺序来进行配置。
以下，对每个险种的保险责任范围及购买的要点做一介绍。
医疗险：
主要是为解决住院治疗期间的医药费、住院费用。和重疾险不同的是，医疗险使用的是报销制度，由自己先行垫付后报销。其基本原则是为覆盖住院时产生的高额医疗费用，让医生和消费者不需要再为医疗费用而担心，而可以放心大胆的使用最好最优的治疗手段。而对于大多数中产阶层来说，最为合适的是中端医疗险。所谓的中端医疗险是就是保险范围可扩展至公立医院的特需部、VIP病房之类的。因为普通的百万医疗限制于公立医院普通部。如果对于医疗资源和服务有一定要求，肯定不愿意住拥挤嘈杂、男女混住的普通部，但经济又有限的情况下，中端医疗就是一个很不错的选择。
医疗险额度涉及到报销比例和免赔额，从保障角度出发，应该选择每次住院的报销额度高，没有免赔额，报销比例高的产品。
重疾险：
重疾险主要是为解决重疾发生时的基础花费以及康复期间收入中断损失和康复疗养费用，一般为3-5倍的年收入。中国目前的重疾治疗费用约为30-40万。因此，重疾险的保额最低不应小于50万。由于国内失能险、护理险的缺失，重疾险暂时承担着这两者的责任，其目的就是让家庭经济支柱在康复疗养期间，有一笔急用的资金安心疗养，无后顾之忧。一般的中产家庭，需要高额的保障又需要控制花费，所以，纯重疾是一个很好的选项，不过单一纯重疾的责任是有缺失的，所以一般会和储蓄型重疾险做组合搭配。
购买时应关注核保条件和条款细节。拿核保规则来说，有的公司核保宽松，有的核保严格，需要明白的是，一旦核保被拒，再去别家公司投保都会受到影响。所以，应首先选择核保宽松的公司。
条款细节更应注意，比如六种高发的重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大的器官移植术和造血干细胞移植术、终末期肾病，由于由保监会的统一规定所以都含在了产品条款里，这个不用担心。需要注意的是这六种高发重疾对应的六种轻症：原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、慢性肾衰竭这样的轻症一定要有。因为保监会并没有对轻症有统一规定，所以各家保险公司的规定都不同。拿平安的轻症种类来说，它就不包含高发的不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾衰竭这四种疾病。而在一家中外合资的保险公司中信保诚重疾产品里是包含了的。这也能看出一家公司到底是不是真的人性化了，所以条款很关键，白纸黑字的东西一定要仔细斟酌。
意外伤害险：
意外伤害险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。在一个完整的保险计划中，常用来提高意外身故保额，或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失。适合大多数人的意外险为一年期的综合意外险，杠杆价值较高，可以用较低的保费撬动较高的保额。在购买意外险的时候还要注意是否有附加意外医疗，例如因意外摔倒造成骨折，但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准，那么治疗费用就可以通过意外医疗进行报销。
意外伤害的保额计算公式一般家庭年收入的5-8倍。
寿险：
主要是应对身故风险，是以死亡为给付条件的人身保险。以个人年收入的倍数为基本保额，不同家庭面临不同的资产、负债和成员结构，在设计的时候应在经济能力可承受的范围内尽量把保额提高到家庭支出10倍加上负债。
购买寿险看性价比，有的产品针对不吸烟人群会比较优惠；核保规则，越宽松越好；免责条款，越少越好，有的公司仅有法定的三条免责责任，这样的就会比较人性化。而有的公司免责条款在7条以上。免体检保额越高越好，有些人一旦体检查出身体有问题就会被拒保或加费。
5.保障配置要趁早
保费会一年比一年贵。保险费在计算费率是，其中一个因素是和年龄有关，成人在购买健康险时，同样的保障额度下，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。特别是到了35岁以上，费率每年都会有所上涨。过了40岁，保费和保额就濒临倒挂了，保障的杠杆作用也会逐年缩小。
年轻也同样有风险。相较于价格，保险最大的意义在于，早买可以更早地防御风险。因为谁也无法预知自己在什么时候会遭遇风险。
健康是买保险的重要资本。健康的时候投保可以直接核保，否则还需要体检等其他繁琐事项，年纪大的人一般会被要求体检，如果身体不健康，大多需要加费或者除外责任才能承保，甚至有可能被拒保。
6.资产配置需动态
在资产配置时，应首先把自己的财产账户划分为以下几个账户：应急账户5%，保障账户15%，防御性投资账户30%、进攻型投资账户20%、消费型账户30%。这个比率是根据每个人的价值观和财务目标自己来决定的，但是应随时地根据自己的情况去动态的调整自己的资产配置比例。
7.绿色就医通道服务和全球紧急救援服务
每个去过医院或身边有人生病的人，都真切地感受过中国医疗资源的稀缺，尤其是好一点的医疗资源。所以，有条件的时候要给自己配置这样一个资源。另外一个比较重要的就是全球紧急救援服务，特别适合经常以公务或旅游外出的家庭人士。
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