2021-07-23 e-CNY的进展

媒体吹风会文字实录：关于中国数字人民币的研发进展白皮书

https://mp.weixin.qq.com/s/JDeECNlF9tAgl0bhsW149Q 

重点摘录和点评：

1、数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。测试表明，数字人民币进一步提升了支付效率，降低了支付成本，社会公众、小微商户和企业感受到实实在在的便利和普惠。

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中央银行数字货币 (CBDC) 以数字形式提供央行货币的独特优势：结算的最终性、流动性和完整性。

另外，数字货币 是 M0，等同于人民币，支付不收手续费或者可以进一步降低。 

2、有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务、新应用。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施。

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智能合约也用起来了，有利于银行开展新业务，写出智能合约就可以了，也有利于央行监管，智能合约是公开的，大家都可以查看；

3、与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。

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手机产家合作，可以想象，运营商在帮助手机用户开户时，内置上数字钱包，已经不远了；

每个人一出生，会有一个身份证号，社保卡号，同时，会有一个央行数字钱包，必要时，央行可以直接向里面打钱。 比如在救灾时使用，省掉了那一个撒钱的直升机。 

4、数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

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参与者众多，央行是 中心平台，其他银行和支付机构为渠道；

感慨一句，蚂蚁没有上市，等来了数字货币，支付这部分功能弱了，估值继续下行。

5、硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。

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实体钱包，核心是离线支付；

6、为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。

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跨国支付比较方便，安装一个 APP 就可以了，也可以用硬件钱包。

中国人民银行数字人民币架构 

架构中，银行或者其他金融机构 为所有客户提供服务，负责执行反洗钱/反恐融资监管和持续的尽职调查，并实时执行所有零售支付。不过，央行也会记录零售余额。这种“混合”CBDC架构（图III.7，中面板）使央行能够对支付系统起到流动性支持的作用。如果一家 银行 倒闭，央行掌握必要的信息——这家 银行 的客户的余额——使其能够替代 银行 并保证支付系统的正常运行。

图中有三种架构，人行用的是第二种。 

数字货币，加速让人民币国际化

国际化提速，二个阶段

阶段一、人民币支付

a、国际用户使用方便，利于国际化推广

b、全数字化，直接兑换，类似目前海外支付宝的模式，不但利于国内用户使用外币购物，也利于全球各地用户直接使用本国货币完成人民币交易，不必借助当地银行网点

c、完成与各家央行的点对点交易，自建清算平台，避开 swift

阶段二、人民币大宗交易，外汇交易，融资，资产贮备

如果海外用户使用人民币增加，手中持有人民币增加，随着人民币自由兑换的政策放宽，

1、小额支付扩展为大宗交易，人民币计价

2、人民币融资，

3、人民币资产贮备，

4、人民币在外汇市场交易

目前，这些市场，美元处于绝对的垄断