Hi，大家好，我是日哥。
前几天姐姐知道我在做保险经纪之后跑来问我，拿出了她之前在某个平台上付费咨询投保的结果，说这平台怎么给我一下子推荐了这么多，我是不是被骗了。我看了一下，其实并没有被骗，每个险种对应一个产品，清晰明了。
所以，今天想跟跟大家聊聊保险业内的“四大金刚”及我们应该配置的大概额度需要多少。
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重疾险 - 广目天王魔礼寿，职顺
重疾险是最广为人知的一个险种，百度百科是这么写的：
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
简单一点来说，就是达到你所购买的保险合同中约定的重大疾病（状态）后，可获得一笔固定的赔偿。大家都知道，得了重疾之后，往往需要很长时间的治疗期和恢复期，重疾险的主要功能就是用于弥补这段期间我们的收入损失。
重疾险品类繁多，一般分为消费型和返还型两种：
消费型：价格便宜，但到期不返还保额。
返还型：到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高，一般不推荐（收益低）。
若按保障期限分类，又分为定期和终身型两种。
定期重疾险：保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障。
终身重疾险：保障期限为终身。（第1份重疾险推荐买终身型）
重疾险保额的测算一般是根据个人年收入的3-5倍，当然，基于目前的生活水平及经济通胀，一二线城市日哥建议至少要做到50万的保额才能基本覆盖这块的风险。
举个栗子：L君年收入为12万，那么他所需要的保额就是12×3到12×5的区间，也就是36-60万的区间。
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寿险 - 增长天王魔礼青，职风
寿险，说到寿险，大家相对可能陌生一点。同样看一下百度百科的解释：
人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
直白的讲，就是保命。在合同约定的保障期内不幸死亡或全残，无论是因疾病还是意外都会赔付一笔钱。
“死亡如风，常伴吾身”。相信我们已经过了那个谈“死”色变的年代，日哥也经历过生命的脆弱时刻，深知那一瞬间对自己，对家人的无力感和苍白感。寿险给我的感觉更像是一种责任：很抱歉没有能够陪你们走到最后，但我愿用它护尔等后半生无忧。
寿险按照保障的期限，同样分为定期和终身型两种。
定期寿险：保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障。优点是杠杆高，价格便宜，简直居家必备良药。
终身寿险：无论如何都能得到赔偿。终身寿险因为含有隐性的储蓄功能，因此价格昂贵，可结合自身需求去选择配置。
寿险的保额测算一般为目前的负债+10年的年收入+父母赡养费用+子女教育费用-流动资产。
举个栗子：
老王年收入16万，老王老婆年收入12万，他们家庭的总体需求是：
未来10年的基本生活费用：12万元/年×10年 = 120万元，再加上教育费用100万元，负债150万元，紧急备用金、赡养费用等60万元，需求总计为430万元。老王有流动资产100万，那么全部计算下来老王家的总体需求就是330万。由于老王和老王老婆都是家中的经济支柱，收入比例为4:3，按照他们的收入比例做一下分割，得到夫妻双方所需寿险保额为：
老王=家庭总体需求330×4/7=188万
老王老婆=家庭总体需求330×3/7=141万
（不会算也没关系，联系日哥，帮你一键解决）
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医疗险 -持国天王魔礼海，职调
医疗险，同样也是一种常见的险种。先看百度百科：
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
很简单，就是用来报销医疗费用的。
很多人会问，我有社保和重疾了，还需要医疗险吗？答案自然是肯定的。
先说社保，社保有几大缺陷：
一是只能报销社保内用药。而特效药、高新技术检查和治疗设备等等都属于丙类药物，不在此类，这部分往往费用昂贵。
二是赔付比例无法达到100%，且下有起付上有封顶。三甲医院赔付比例平均90%左右，万元左右的费用还好，如果高达十几万，动辄几十万的医疗费，自费的都很多了。所以，社保只是一个基础保障。
再说重疾，前面讲到重疾的赔付主要功能适用于补偿收入损失，而医疗保险则是实实在在用来治病吃药的，两者缺一不可，互相补充。且医疗险可用于理赔部分疾病未达到重疾赔付标准，却又花费巨大的情况。
看到这里是不是有些机灵的小伙伴要问，那我单买医疗险就好了，重疾险那么贵不划算。日哥这里要对你们SAY个NO，千万不要这么想，医疗险核保严格，且多只能一年一买，不保证续保，如果你想省钱单买医疗险，就要冒着有今朝无明日的风险了。
医疗险一般分为普通住院医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗。
普通住院医疗：用于解决小额医疗费用。保障范围一般是公立医院普通部的住院；没有或者很少免赔额，总保额很低，大部分是1万。
百万医疗：用于解决大额医疗费支出，转移大的风险。一般有1万的免赔额、不保证续保、突破社保用药。百万医疗近年来大火，堪称国民产品，每年不过几百块。
中端医疗：覆盖大小额医疗风险，保障范围一般是公立医院的普通部、特需部、国际部，有的含特定私立医院，可在三甲医院的特需部（甚至国际部）就医，享受更好的医疗资源和医疗环境。价格大概在3K-15K之间。
高端医疗：为高净值人群设计的医疗保险。保障全面、额度高，提供直付服务和高品质医疗服务。保障范围一般是公立医院所有部，私立医院，部分方案含昂贵医院。同时保障区域除了中国还有海外医院，有很多特殊需求的产品，比如孕产检、赴美生子、海外就医等。价格较昂贵，1万以上。
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意外险 -闻天王魔礼红，职雨
意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残，保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故，就按保额直接赔付一笔钱。
意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。比如常见的跌倒、骨折、电击、溺水、烫伤、交通事故、航空意外、猫抓狗咬等。
意外险产品很多，保费便宜，年缴几百块可获得50-100万的保额，可根据个人需求配置相应产品。
结语
我的朋友L君说了一句话让我印象深刻：只要哥哥换得快，没有悲伤只有爱。我想说很遗憾，江湖险恶，你跑得再快，不如来个四大金刚护体实在。
今天写得有点多，就先这样。祝大家神功护体，风调雨顺过上简单快乐的日子。如看了文章有所意动，欢迎找日哥聊聊（微信号：pakho_911）。