区块链如何在保险行业落地

       脱胎于比特币的区块链技术已经以势不可挡的姿势冲击着各行各业，虽然这其中有多少是冲着ICO来的我们不得而知，但是其已经深远地影响了我们考虑问题的思路和方法，这一年来，我们看到了太多的财富神话，仿佛区块链只剩下抄币的功能，行业应用落地遥遥无期，是什么在阻止我们让区块链在行业应用中落地呢？我常常在思考区块链的精髓到底是什么？它和我们生活的这个世界为什么总是格格不入？

       我们生活在一个中心化的世界，中心化思想已经深入骨髓，我们已经习惯了这个社会构建的信用体系和组织关系，而区块链希望通过技术手段来重新建立这种秩序，在这个新的世界里，我们互相平等，依靠密码学来建立信任关系而不是道德和法律，机器第一次有了和人一样的地位，在区块链的网络世界里，智能合约和人的地位是一样的，都拥有自己的账户，智能合约能够成为价值中介，它是透明公开的，无法作弊，因此我们都能够信任它，在这个去中心化的信任体系中，历史被记录而不能篡改，所有发生的事件都能被追溯，人们几千年来维护存在性证明的方式被颠覆了，可以在一个无形的网络世界维护所有的存在性证明。

       从纯技术的角度去看区块链体系，它其实是非常低效的，一件事情需要所有的节点都重复做一次，保证所有的节点都是独立的平等的，但是通过这种低效的方式建立的信任体系可以让现实世界中的信息和价值流通更加高效，我们第一次让合作双方在同一个自动化流程中，让机器作为中间人来驱动流程，双方共享一份不能篡改的状态信息，避免了双方各自记录状态，还需要第三方见证人记录一份状态，然后多方对账，区块链的存证方式无论从成本还是效率的角度来看，都有显著的改善，从这里我们似乎看到了一些区块链本质的东西，它运用密码学技术和共识算法来维护存在性证明，通过存在性证明来建立新的信任体系，通过新的信任体系来重构我们的业务流程，我们似乎找到了突破口，但是我们忽视了习惯的能量，面对新事物我们往往第一反应就是拒绝，然后就是希望改变它，让它来适应自己，人们不愿意脱离自己的舒适区，所以我们会看到各种针对区块链的言论，说它不适合现有的业务流程无法落地，然后通过各种手段来改造区块链技术，让它适应现有的流程，结果困难重重，我们陷入了一个怪圈，我们企图让一个去中心化的体系来适应一个中心化的业务流程，然后还不断的想去改造它，我想说改完了它还是区块链吗？

       说了一大通，还是回到保险业务中来，我们看看保险业务流程中是否可以运用区块链技术来提升效率和降低风险，目前的保险业务还是以中心化的商业保险为主，这些商业保险公司是通过一些强有力的信用背书来构建自己的信用体系，说简单点就是它是个中心化的信任体系，我们相信某家保险公司才会购买他的产品，但是从保险公司的角度出发，它不相信任何人，保险公司要面对不诚实的客户，虚假的渠道，制造损失的定损员，所以才会用厚厚条款来保护自己，通过繁琐的流程来控制每一个环节，所以整体效率可想而知。

       区块链要解决的是多方协作中的信任问题，仿佛我们找到了答案，所以我们会看到很多区块链在保险行业应用的案例就是所谓的自动化理赔，企图打通医院和保险公司实现直赔，具体的做法就是通过区块链实现数据共享和运用智能合约来理赔理算，似乎一切理所当然顺其自然，具体实施起来却发现区块链是如此的难以落地，数据难以实时传送，数据量大小受限制，交易吞吐量低下，智能合约难以实现复杂计算，所以结论就是需要一条更符合我们业务的区块链，需要改造目前的区块链技术体系等等。

       难道我们就此结束吗？我不禁陷入沉思，总觉得有什么地方不对劲，这是区块链要解决的问题吗？区块链最核心的本质不是要解决信任问题吗？上述的场景似乎把区块链当成了数据通道和计算引擎，这显然不合理，所以我们回到上面健康险的例子，现有流程最大的麻烦是，客户发生风险后需要通过线下提供各种单据发票，然后保险公司防止保险欺诈还要审核这些票据，然后录入系统理赔理算，这其中效率低下还容易出错，这里面可以看到医院系统存有原始医疗数据，客户手里有一份医院出具的证明材料，保险公司拿到客户的材料还需要进一步核实才能赔付，效率低下的原因是在一个互相不信任的体系内需要多方进行数据一致性校验。

        感觉问题越来越清晰了，如果用区块链来解决这个问题，首先客户在医院完成治疗后，他和医院产生的医疗数据经过双方确认（客户缴费了就认为他认可了医院的所有医疗行为），医院可以出具一份完整的医疗清单包括这项费用明细，这份明细是被客户认可的，然后医院把这份明细数据加上自己的数字签名发送到区块链上，医院和客户都可以看到这份数据，保证互相不可能造假，然后客户找保险公司理赔，他会出具这一份医疗数据，保险公司只需要简单验证这份数据是不是医院签发的就可以了，因为数据在区块链上不可能被篡改。把保险业务参与的多方都放到区块链里，用区块链来记录每一个关键业务点的存证信息，也就是说用区块链来记录经过双方或者多方确认的信息，一旦这些信息上链就不能篡改，区块链解决了共享数据单一存储问题，也就是说我们不需要针对共享数据多方记录，然后还要引入见证人方再记录一次防止某一方抵赖，在这里数据不一定是存储在区块链上，因为区块链并不适合存储大量的业务数据，有很多其他的分布式存储方案可以配合区块链一起使用来解决数据存储问题。

       有人会说保险公司就那么相信医院吗？确实，如果医院参与造假，保险公司也无能为力，但是我们要说医院的造假的成本和代价还是比较高的，保险公司相信医院肯定胜过个人，这其实也透露出区块链应用过程中的另一个很大的误解，有很多人认为区块链上的数据是绝对可信的，只要上链就是值得信赖的，比特币交易是可信的是因为这些交易数据就是在区块链上产生的，不能被篡改，但是在我们应用区块链的场景中，很多业务数据是在链外产生的，区块链怎么可能保证这些数据的真实性呢？它只能保证数据一旦上链后就不能被篡改，而不能保证数据的源头是可靠的！所以只有在保证数据源是真实可靠的前提下使用区块链来存证才是合理的。

       我们看到区块链在医疗险的例子中发挥的作用就是提升数据使用效率，当我们看到最本质的核心问题后，我们再来看保险行业还有哪些业务可以利用区块链技术，传统保险公司在整个保险价值链中扮演的角色很多，从产品设计到保单销售，从保单核保到理赔定损，导致保险公司太大太重了，效率低下，服务跟不上，我想保险公司最核心的价值是其拥有一张保险牌照，这赋予他设计保险产品的能力，如果保险公司把全部的精力都花在如何设计客户最需的保险产品，快速响应市场应对各种个性化需求，运用社会化思维，把产品的销售下放到各种渠道，把理赔下放到各类专业的第三方理赔公司会是怎样的一个场景？这就使保险业务参与方更加复杂，区块链技术就能在这个业务场景中重建信任体系，渠道销售的保单数据在区块链上，客户出险后医院4S店等参与方与客户产生的数据也在区块链上，客户与保险公司发生的理赔数据也在区块链上，保险公司之间可以进行风险累积检查，保险公司之间可以进行重复理赔校验，甚至一辆汽车也可以在区块链上有自己的数据，在进行二手车交易时可以追溯该车是否发生过重大事故等等。

       最后总结一下区块链的本质是存证，业务参与方可以运用区块链共享数据，这里的共享不是把区块链当成安全通道发送数据，而是在区块链上存一份数据，所有参与方共享，保证大家在一个视图中，在保险业务中可以使用的场景有很多，但是这需要我们改造我们现有的业务流程去运用区块链提升效率，而不是企图改造区块链让他来适应中心化的信任体系，相信很快就会出现一些杀手级应用来改造保险业务价值链。