住房公积金买房不得不注意的问题

说到额度大、周期长的贷款,就不得不提到房贷了。申请房贷有两种方式:商业贷款和公积金贷款。很多小伙伴买房都想用公积金贷款,因为它比商业贷款利率低,但因为不懂公积金的相关政策,没能申请成功,或者没用对公积金。那指旺君就来和大家简单聊聊公积金贷款买房需要注意的一些事项。

1)能不能用公积金申请

如果想要用公积金贷款,主要看四个因素:你买的房子支持不支持,你的公积金账户有没有问题,你的征信有没有不良记录,公积金中心是否支持;如果这四个因素有一个不支持,那就不能用公积金贷款。比如说商业用房、车库这些非居住用地是不能用公积金贷款的,而且不同地方对公积金账户的缴存比例,缴存次数,断缴,补缴有不同的要求,如果你的公积金有断缴记录,很有可能申请不到公积金贷款哦。再比如想用公积金异地贷款买房,这就需要咨询下公积金中心是否支持。

2)如何用好公积金

如果能用公积金贷款,接下来要考虑的就是如何用足贷款额度,用足贷款时间了。一般来说,公积金的额度是根据房屋的价格,当地公积金中心确定的最高贷款额度,公积金账户余额,还款能力这四个方面计算的,从这四个条件中选出的最小值就是你能贷的最高额度。所以,如果小伙伴想要申请公积金贷款,可以综合这四个因素,尽量让自己的公积金贷款额度最高。比如贷款买房前,先不提取公积金,因为有可能会影响贷款额度。

除了提高额度,还要想办法让自己的贷款时间尽量长。因为很多地方的公积金规定:贷款时间+贷款人年龄不得超过70岁,所以,如果是夫妻贷款,可以让年纪小的一方做贷款人,可以申请到更长的贷款时间。

2、借款额度不高,需用款方便,主要用于日常正常消费

如果需要额度不高,希望用款比较方便,尤其是用于日常的正常消费,可以选择信用卡和花呗、白条等消费类贷款。它们的优点是在一定时间,一定额度内免息,降低借款成本。不过如果一不小心逾期的话,也会被收取高额利息,影响征信。

这里重点说下信用卡,如果你正打算申请一张信用卡,或者对手里的信用卡不满意,可以按照下面的方式来选卡:

1)选发卡行

如果对卡片没有特殊偏好,纯粹是为了利用信用卡的免息期,可以选择一些股份制银行,比如招商、浦发、广发等,因为这些银行对信用卡业务相对比较重视,整体服务也比较好。

如果能选择与自己工资卡同属一家银行的信用卡,就更好了,因为这样申请成功率高,审核速度快,额度也更高。

2)挑卡片种类

如果有明确需求,就要根据自己的实际消费需求选择信用卡了。比如,常去超市购物就办一张超市联名卡;经常网购可以办理淘宝联名卡;频繁出差、旅游则可以选择航空联名卡;女性可以选择各类女性专属权益卡;而年轻时尚一族则可以考虑入手各类时尚主题卡和DIY卡,等等。

3)注意相关费用

信用卡的费用很多,像年费、取现手续费、分期手续费、违约金等等。建议大家在申卡前先了解下你申请的卡片都有哪些费用,哪些费用可以减免等等,比如有的银行虽然需要缴纳年费,但只需要每年刷卡几次就可以减免、或者用积分兑换年费等。

4)了解积分规则

除了消费场景、费用,还需要注意的就是信用卡的积分规则,包括消费多少钱积一分,积分可以兑换哪些商品,是否可以兑换航空里程,积分的有效期等等。

3、借款额度小,着急用钱,主要用于短期现金类周转

如果借款的额度小,但特别着急用钱,主要用于短期现金类周转,大家可以试试互联网上的小额贷款,比如借呗、金条等,它们的优点是放款速度快,提前还款不收利息,不过利息较高,按照每天万分之2-5的利率收取费用,而且不是对所有人开放。

除了上面的贷款,我们经常遇到的还有熟人借款、P2P借款、消费金融平台借款等。大家可以综合借款难度、放款时间、贷款利率、贷款额度等因素来综合考虑。

如何还款最合理

找到合适的借款渠道,接下来的问题就是如何还款了。虽然还款方式有很多,但目前最常用的有两种,一种是等额本息还款法,一种是等额本金还款法。下面,指旺君就来谈谈这两种还款方式。

等额本息还款法,就是借款人在还款时间内,以相等的金额偿还贷款本金和利息。它的特点是每期还款的金额相等。

而等额本金还款法,就是借款人在还款时间内,以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减。它的特点是每期还款金额不相等,前期还款金额较多,之后逐渐减少。在贷款时间,贷款利率相同的条件下,等额本金还的利息更少。

虽然等额本金还的利息少,但这种还款方式并不适合所有人,因为这种还款方式前期的还款压力比较大。所以,如果你前期资金并不紧张,可以选择等额本金方式,这样可以降低全部的利息支出;但如果你前期资金紧张,可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但可以降低还款压力。等有资金的时候适当选择提前还款,同样能够降低利息。

说到提前还款,指旺君最后再给大家分享一些还款的小技巧:

1、如果你正享受着公积金贷款或较低的折扣利率,那么不必急于还款,毕竟利率现在处于下行通道。如果提前还贷后再贷款购房,再想借到这么便宜的钱就几乎不可能了。

2、如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款利率比商贷低不少哦。

3、如果你是做生意的买卖人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则无需提前还贷。再说呢,生意人往往需要拆借资金,一旦急用钱,再到银行贷款往往利率较高,所以不建议提前还贷。

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