2022-02-28 银行做信贷审批和风险控制的过程中最为关注的企业信息有哪些？

最近，有人向我咨询银行信贷业务中的这个问题，觉得有点意思，特将回答内容分享给大家......

银行做信贷审批和风险控制的过程中最为关注的企业信息有哪些？需要持续监测的信息有哪些？

在回答问题前，我们首先来看看这些问题的关键词：银行信贷，审批和风险控制，最，企业，持续监测。从提问的质量看，提问的人很有可能当下是当下在岗的银行客户经理。所以，我以从事信贷管理、授信审批、贷后管理多年的经验，作简要回答，仅供参考：

首先，我们来明确两个概念，信贷审批是贷款流程中银行内部的一个环节。细分为：审查环节、审议环节（根据银行经营机构授权金额的大小及信贷管理的要求确定是否经过审议环节）、审批环节。

一、银行做信贷审批和风险控制的过程中最为关注的企业信息有哪些？

（一）审查环节最为关注的企业信息

1、企业工商、税务信息。这些信息涉及以下问题的判断，负面信息则是会导致贷款审批不能通过的。包括但不限于：1】企业的生产经营范围是否超过工商营业执照核准范围？一般经营项目是否获得行政许可，这些都是属于信贷准入条件中的否决项；2】借款申请人是否为实际用款人；3】法定代表人是否为实际控制人？4】是否有偷税漏税信息，以及企业的税务登记等信息。5】企业的纳税申报表中申报的销售收入信息以及纳税信息等。

综上所述，如不重视上述信息的收集和分析，可能出现的违规情况有：1】向违法经营的企业提供银行贷款，其后果可能是：导致企业被罚款、关停、倒闭。2】如借款申请人不是实际用款人，就是典型的“冒名顶贷”；3】如法定代表人不是实际控制人，调查环节就需要增加对实际控制人的调查，其可能是企业，也有可能是自然人，这样的话，风险点会增多，风险控制的难度也会加大，风险控制措施也会随之增加。4】如有偷税信息的企业，银行均会审慎介入。5】纳税申报表中的企业销售收入，通常情况是企业的最低或最保守的销售收入。这个问题较为敏感，故分析略。

2、企业的财务信息及征信信息。财务信息至关重要，是银行对借款申请人授信金额确定的财务基础，是判断企业生产经营是否正常的数据依据，是企业偿债能力、盈利能力等判断的重要依据；征信信息是分析企业负债状况（金融机构贷款情况）、履约（能力）状况的数据依据之一。

经常出现的问题：1】超额授信，2】向已经有不良贷款的（或有严重不良记录的）企业提供贷款，3】向抵押品被查封的企业提供贷款，4】向亏损企业提供贷款，5】冒名顶贷。

3、企业的固定资产信息。1】企业固定资产信息，重点了解：权属是否清晰，是否全额支付价款，获得方式是否合法合规。2】抵押品现值是否能覆盖贷款。3】抵押品是否有顺位抵押信息。

 经常出现的问题：1】虚假抵押；2】重复抵押或抵押品不足值；3】无效抵押。

4、企业的司法信息。重点关注被诉信息，特别是会影响到企业正常经营及偿债能力的司法信息，例如被查封、被执行信息等。

5、调查环节客户经理调查核实的企业信息。例如：销售收入核实情况及方法（包括但不限于：水电气同比增减变化情况，抵押品的现状等信息）

（二）风险控制最为关注的企业信息

1.调查环节：1】企业的实际借款人是否与企业的实际控制人一致？2】企业的实际经营范围是否在工商营业执照经营范围之内？3】授信申请金额是否在企业可承受范围之内？4】企业的销售收入是否真实？（两种或以上方式验证）5】抵押担保的主体是否合规，价值是否符合行内要求，抵押担保是否存在瑕疵，包括但不限于押品权属、主体资格、价值缺口等法律风险。

2.审查(审议）环节：1】对调查环节的5个重点信息的真实性、合理性、合法性等进行审查；2】对审查发现的风险提出审查意见。

3.贷后管理环节：1】企业法定代表人或实际控制人的身体状况、信用状况（含司法信息）；2】企业的征信状况和司法状况；3】财务数据分析,包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等；4】抵押品及担保人状况变化情况等信息；5】企业的生产经营状况（主要是把报表分析信息与现场走访情况进行印证）。其中：1】、2】、3】为非现场就能完成；4】、5】为现场走访才能完成。

二、需要持续监测的信息有哪些？

对此问题，我觉得应该是指贷后的监测，所以请参照：前述贷后管理环节的五个方面。