“我们做风控的，第一条守则是：用最坏的恶意来揣测客户，如果你对他们抱有善意，他们可能就会狠狠地用耳光来回报你！”
1
一转眼，我从一个柜员转到区支行信贷管理部做风控已经快两个月了。
一天，例行的晨会上，一位同事向部门经理蓝总汇报：“昨天下午，我收到了市分行客服中心的电话，有几个上笔贷款已经结清的‘三方联保’的客户打电话来，询问如何续贷，我查了一下，当年负责那笔贷款业务的客户经理已经在几年前银行‘大换血’时离职了，您看我们怎么安排，是转交给信贷部接手，还是我们这里直接派人上门去见客户？”
“既然已经结清了，那还是我们这里安排个人再进行上门‘尽调’了。”蓝总环视了一周，问我道，“你现在对贷后管理的操作都熟悉了吗？”
“基本都已经搞清楚了。”我说。
“好，这个联保的尽调难度算中低水平，而且还是老客户续贷，难度又降低了一点，这单就由你去联系客户，按照正常的流程走一遍吧，”蓝总吩咐完我，又对部门里另外一位比较资深的同事说：“老刘，你给他把把关，有什么问题，你也帮忙解决一下。”
散会后，我赶紧去找刘师傅寒暄：“刘师傅，刚刚会上蓝总安排您带我，还请您多关照啊。”
“年轻人，不用客气，我们直接讲讲工作吧。”刘师傅笑眯眯地指点我说，“这个‘三方联保’是比较简单的单子，‘尽调’后要写的报告也比普通的贷款简单，你先去看看客户上次贷款的时候提供了哪些材料、报告是怎么写的，然后依样画葫芦就可以了——‘尽调’时需要注意的点，你在培训时老师应该都有说过的吧？还有，记住，优秀的‘风控’，要做到在除了培训时教的内容外，还要有自己的想法、自己的风格。”
“那您的‘绝招’是什么呢？”我想借机学一两手，刘师傅却回绝了：“哈哈，这方法嘛，都是自己总结的，如果我把我的告诉你了，我还拿什么混？等我到了退休那天，会把我总结的东西告诉给你听的。”
听完刘师傅的教导后，我先去支行的系统中查阅了相关资料。正常情况下，对于一个贷款客户的调查，应当是由信贷管理部的两个职员共同进行的，但这3个客户属于续贷，符合走快速流程的资格，所以我一个人处理就可以——当然，其实很多时候，“双人调查”也是流于形式。
所谓“三方联保”，就是3个人一起来银行贷款，每个人在自己申请贷款的同时，还要为另外两人做担保，承担连带责任。资料里，3个客户的征信记录显示的信用都不错，负债也低，在之前已结清的上一笔贷款业务中，也没有任何的逾期记录。
这次他们每人都是以纯信用的方式申请贷款，一人上限30万，所以这笔新的“三方联保”申请涉及的金额最高为90万。
调阅完材料，我就根据原先的申请表上的信息约了他们3人。他们的电话都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以让我上门拜访。
2
第二天，我去了这3个客户经营场所的所在地——位于松江的一个建材市场。万万没想到，出了地铁后地图上显示的“还有10公里”，坐起车来竟如此漫长。等我到了建材市场后，3个客户——其实是3个做装修材料生意的小老板，都已经在大门口等着我了。
赵灵、钱毅、孙尔3人是同乡，之前就一起在我们支行附近的一个建材城里卖装修材料。3个人卖的东西不同：赵灵是卖的灯具、电线和开关；钱毅卖的是地板、涂料和瓷砖；孙尔卖的是门窗。3人常常互相“照顾生意”——如果一家接了订单，常会附带着给顾客推荐另外两家的产品——因此也算是同气连枝的“生意伙伴”。后来，因为上海的市政规划，之前的建材城被拆除改建为大商场，他们也只好新觅店面，找来找去也没有可心的地方，最后实在没办法，才一起搬到现在这个偏远的地方来。
听他们介绍完各自的经营状况后，我取出了申请表，请他们填写完毕，便跟着他们走访了各自的门店和仓库，核实经营情况，都没有发现什么大问题。
按照流程，最后还要有一个访谈，谈完后再填写《客户访谈表》——按规矩，访谈是要“一对一”进行的——因为有些问题较为敏感，如果一起谈，担心有人说话有顾虑。
我本来是打算挨个去他们3人的办公室访谈的，但他们上一次办理联保贷款时已经走过这套流程了，便一起跟我说，他们3家为了节约成本，办公的场地都是合在一起的，于是，我也只能用他们合用的办公室。
进了办公室，我特意看了看墙壁，结实的钢筋水泥，隔音应该不错——我之前做柜员时，曾经有过密室谈话内容被他人偷听的经历，所以在这方面尤其谨慎。
第一个接受访谈的是赵灵，他的仓库里还有挺多库存灯具，卖的最好的是一套水晶灯，价格是3000多元。赵灵一直有长期合作的装修队，批发走量还是较为可观的。当我问起他们3人是如何相识的时，赵灵说他从小就出来打拼，是某年回到老家过春节时认识的钱毅和孙尔。
之后接受访谈的是孙尔，我开门见山地问：“孙先生，我刚刚看到您的仓库里几乎没什么货，是怎么回事？”
“这个啊，我们平时做的都是接装修的活，现在每户家装都讲究个性化了，我只在经营部这里提供门窗的样品，剩下的，都是施工队把门窗的数据报给我后，我再联系工厂直接发货送到客户那里。本来窗子都是玻璃做的易碎品，好的中空玻璃，1平米要1000块左右，如果放在我的仓库里中转一道，就会增加运输损坏的风险，所以我这里的仓库几乎是空的。”他的回答听起来倒也无懈可击。
我又和他聊了一下之前他们3个怎么认识的家长里短，说法和赵灵也基本一致。
最后一个接受访谈的是钱毅，他的仓库里各款地板齐备，没有哪种型号的库存特别多，经营销售情况明显好过了另外两家，显然，这次的联保的核心人物是他无疑。所以我为他准备的问题也比另外两位多：“钱先生，我刚刚看了您的仓库，您的货周转率和账期一般都是多少？”
“存货周转一般要60天到90天吧，账期的话，一般3个月……没办法，老客户多，有些客户喜欢延长时间，但基本上还是能正常付钱的。”
“那您是怎么认识另外两位的？”我问。
钱毅的回答也和赵灵、孙尔一致。这时，我抛出最后的一个问题：“您的资质应该是你们3位里面最好的，为什么您会和另外两位在一起‘联保’呢？”
这个问题并不是操作规范中的要求，是我自己设计出来的，刘师傅那句“要有自己的想法”，让我昨晚辗转反侧，半宿没睡好，好不容易才想出了这个可以“旁敲侧击”的问题。
钱毅似乎从来没有想过似的。他愣了半饷，并没有直接回答。我一看这情形，觉得也许是这个问题欠妥，说了不该说的话，于是赶紧说了几句圆场的话，收拾了材料，又拍了几张照片，匆匆回行里了。
3
隔天一早，我把写好的调查报告交给了刘师傅，让他替我把把关。
“这是你昨天一天的成果？”他看完之后问。
“是啊，我去了一天，弄了这些东西，您帮我看看我写的怎么样。”
“我问你，你写的报告里面，是怎么复核客户的财务数据的？”刘师傅指着报告里的一串数字问。
“因为客户属于小本经营的工商户，没有完整的会计制度，我只能根据表里的内容将客户提供的数字填进去。”
“我不是问你这些数字是怎么来的，是问你怎么复核数字的正确性的——就比如这个库存，你对我说说，你是怎么复核的？”
“呃……我进了仓库，都一一留存照片了。”
“你打开看过仓库里的箱子没有？”
“……没有。”
“我告诉你，你这是为了写报告而填数字，不是真正的去调查！如果你调查过，你应该在报告中写调查的过程，比如各种单据情况、银行流水和合同金额是否相符，你看看你在报告里写的什么？‘询问财务人员，人员的回答基本和台账一致’，你在培训时老师教你的复核就只有‘和工作人员询问’一项么？”刘师傅把我的报告放下了。
“那我现在该怎么办？”我意识到自己因经验不足犯了错误，有些慌乱。
“很简单，再去重新拜访他们一次，记住了，调查不是逼着对方背书，如果是查库存，你是要打开箱子去看的，看看到底有没有东西真真切切的在里面！”刘师傅提高了声调。
“拉倒吧，我平时和你一起去仓库，你也就踢两脚箱子看看是不是空的，从来没有打开来看过。”旁边另一位师傅插科打诨道。
“你一边儿去！我教徒弟，轮得到你来说三道四？我这么教是为了他好，我这样做，是我这么多年看的多了，一碰心里就有数了，‘小朋友’什么都不会，自然是要从正规严格的教起了。”刘师傅正色道。
我也没什么好再多问刘师傅的了，满心想着如何再联系一次客户，再次上门。
正当我琢磨着找个什么理由，既能合理的再上门调查一次、又能掩盖自己的不专业时，我的手机响起来了，竟然是钱毅。
“喂，您好，我是钱毅，您是昨天上门的信贷员吗？”
“是我，您有什么事吗？”
“我想和您商量个事啊，不知道您最近有没有空再来我这儿一次？”
“这个啊……我现在一直都有空。”我心里说正好，这下倒不用绞尽脑汁想借口了，“您需要我上门，是有什么事吗？”
“您昨天说我是我们3个人里资质最好的是吗？那我现在想问您，如果我让他们俩去找别人凑3人担保，我单独出来办贷款，单独做房产抵押，可以吗？”
“那当然可以了，您确定要自己单独申请贷款吗？如果确定的话，我还要再上门一次。”我赶紧说。
“是的，我确定，您看您什么时候有空？”
“那要不就明天吧？”
“好的。”
挂了电话，我意识到，这单原本走快速流程、由我一个人就可以搞定的业务，因为钱毅要改变贷款品种，已经变成了一单新的业务，按规定，必须得再找一个同事一起去上门才行——没办法，还是去找刘师傅吧。
“什么，客户要改产品？”刘师傅一听，眉毛就挑起来了。
“是啊，我是想您能陪我一起去的，不知道您明天有没有空……”
“我倒是有空，但客户这样改来改去，也头大……你在前天上门时，有没有发觉他有什么异样？”
“没什么异样，您是觉得我做的有不妥之处吗？”
“也不是……那他要新办理的是什么贷款、额度多少？”
“他对我说是房产抵押，但额度没说。”
“你以后再碰到这种情况，一定要问清楚，这个是基本常识——还有，他是怎么有你电话的？”
“他昨天向我要的名片，我就直接给他了。”
“那好，明天我和你一起去，但我们不要一起出现，以免让他们因为多一个人起疑心——我假扮顾客，你还是‘信贷员’，千万别让他们察觉出你是银行搞风控的。”
“我们至于像搞地下组织这样吗？”我觉得刘师傅的反应有点夸张了。
“小朋友啊，我们做风控的，第一条守则是：用最坏的恶意来揣测客户，如果你对他们抱有善意，他们可能就会狠狠地用耳光来回报你！”
4
第二天，我和刘师傅下了公交车后，分开走进了建材城。钱毅在那里早早地等着我了：“又麻烦您来一趟，真不好意思。”说完，他就拿起了两条中华烟要往我包里塞。
我赶紧推开他的手：“哎呦，您这是干嘛，您千万别这样，我也不抽烟！”
“您这么客气干嘛，我这么几次三番地请您来，多不好意思啊，我家的一些心意，你要是不抽烟，就送人好了，反正你只要打开看看，就知道里面是好东西了。”钱毅依然坚持。
最后没办法，我只能收下了香烟，放进包里。
我随钱毅走进了他自己的办公室——这并不是前几天那间我跟他们3人访谈的房间。房间的面积比上次的那间大了不少，但里面的办公设施却不及那间办公室里的好。
“我想跟您咨询一下，我要是现在改贷款申请可不可以，变更起来麻烦吗？”钱毅坐下后直接问我。
“不麻烦，但您为什么会想要改变申请呢？”我问。
“这个理由……哈哈哈……因为第一点，他们两个的生意都不如我，这点您上次也说了，而且，实话说，我自己的资金缺口，也不止30万，和他们俩一起申请贷款，我将来自己还要再去搞一笔贷款，你说烦不烦？”
如果他刚才不送我礼物，我可能就会相信他了，但他既然非要塞东西给我，就代表了他肯定另有秘密。他这番说辞里多少有打马虎眼的成分，我心中的警惕性便又提高了一分：“这样啊……那您直接申请房屋抵押吧，手续会麻烦一点，但不会牵扯到别人，而且贷款额度也足够大。”
钱毅听了我的建议，连连点头。
“好的，那您看，既然要重新做抵押贷款，那您的材料有没有备齐、房产证在不在这里？另外，房屋抵押贷款，我还要上门去拍房子的，您现在能安排时间吗？”我客气地问道。
“当然可以，没问题！”钱毅立刻承诺。
我继续套他的话：“哎呀，对了，我刚刚进门的时候可是从大门口大摇大摆进来的，会不会被另外两位老板看到啊？他们要是看到我和您单独在一起，然后您又把这笔联保贷款给取消了，不会觉得我和您之间有猫腻吗？”
“您不用担心，赵灵的人都出去搞团建了，孙尔也没人在这里，他们不会知道的。还有，可能是我刚刚没有表达清楚，我是希望由您出面来说，是我们3个的资质不够，不能再（联保）贷了……”钱毅讪笑着说。
听他这么一说，我心里已经开始想骂人了，忍不住说：“钱老板，您这个要求让我很难做人啊——是你们打电话到我们总行的客服中心说要续贷，然后总行把任务分配给我，您这里现在说不贷了，我还得向总行反馈呢，总要有个合适的理由吧？您要取消（联保贷款）是没问题的，但要是我出面来说你们资质不好，再把3个人的联保换成您个人的有抵押贷款，一旦赵灵和孙尔他们去投诉了，我可是吃不了兜着走的。”
“那我给你一个真真切切的理由吧：其实我们贷款到手的钱，是准备拿出去转借给别人赚利差的，我和赵灵的那份钱，都会给孙尔去放贷，以后也是由孙尔还贷款！”钱毅说出的这句话，让我着实心里惊了一下。
“啊？……这么做确确实实是不合规（此种行为是犯罪行为，刑法中有明确的“高利转贷罪”，即指从正规金融机构套取贷款后高利转贷谋利的行为），但是仅凭您这样的一句话，我还是交不了差的啊。”我开始转动脑筋，想把他们的事情摸得再清楚一些。
“那好，那我就实话实说了：其实赵灵和我是想在这里认认真真做生意的，但孙尔的门窗生意其实并不好，他已经准备从这里撤场，以后就专心的去做放贷生意了。”
“他会这样？那他的放贷生意做得怎么样？”我此时很担心钱毅会不再说下去，因为对于一笔信贷业务来说，这些话已经太过敏感了。
“他的放款客户实际上也不是自己去放，也都是一级级找别人去放。孙尔给人家放的利息一般都压在36%这里（36%的年利率是民法中对于民间借贷利率的上限，超过这个数额即为高利贷）——你们（银行）放给我们的利率才多少？也就6%上下吧？——这90万给孙尔，一年就能带来将近30万的利润！他做门窗，每天日夜起来辛辛苦苦，还要养着好几个员工，有时候到高层（建筑）上装个雨棚，还要担心万一小工摔伤、摔死了怎么办，就这样，他一年做门窗的利润也只有6位数。他现在要是把公司解散了，专心去放贷，只要有我和赵灵这样能和他‘联保’的人再重复来两次银行贷款，利润就已经比开公司要高了——而且还是躺在家里挣的，不用辛苦做事的……”
我听了这番话，着实不知道该怎么搭话了。
见我不语，钱毅又说：“您要是不信我的话，就回想一下，您前几天是不是没在他的仓库里看到什么东西？他给你的说辞，肯定是‘工厂里加工好，直接送到客户场地上’，但你想想，为什么他的仓库里连最起码的门锁、把手这些应该备的货都没有？”
钱毅的话一下子就让我明白了，自己这个风控做的还缺了很多东西，这点确实是我疏漏了。我喃喃自语，极力掩饰自己的经验不足：“难怪，我说在看的时候怎么总觉得不对劲呢……”但后怕中，我又突然一激灵，问钱毅：“那我想再多问一句，既然孙尔的放贷生意这么好，您为什么反而要退出呢？”
“他放款的那些客户，我都不知道是哪儿的人，现在经济形势不好，万一他看走眼了，虽然道理讲起来是他还，但在你们银行的合同上签字的可是我！他要是跑路了，我肯定要背锅，这钱赚得不踏实，所以我不要了——但我明面上又不好意思拒绝了他们俩，只好请你代劳了。而且，我现在的生意，应收的账期也被下游客户越拉越长，资金也有点紧绷，我是真真切切需要钱来过日子。”钱毅一脸诚恳地说。
钱毅的话，在逻辑上基本没有瑕疵，听起来合情合理，于是我就按照房屋抵押贷款的要求，重新收集了材料，又认真进行了一遍交叉验证。
可当我看到他要抵押的那套房子的房产证时，又愣住了：“钱老板，这个房产证上的名字既不是您也不是您爱人的啊。”
“这房子是我当初赚了点钱时买的，但是我自己是个体户，又不给自己缴社保，在上海没买房资格，所以房子就挂在了我侄子的名下，他那时是应届毕业落的户，又有稳定工作，有购房资格。”
“那这套房子现在是您实际居住吗？”
“原先是我住的，但自从生意搬到了松江以后，因为实在太远了，我也就在建材市场附近租房了，现在这套房子是我侄子在住。”
“那我还要去您的房子那里拍照片，所以请您到时候联系一下您侄子。”
“没问题。”钱毅痛快地回答道。
5
返程的路上，我和刘师傅讨论起这个钱毅。
“钱毅反映说，其实原先的‘三方联保’是为了给孙尔‘转放贷’，但他不想参与其中，同时自己生意又缺钱，所以改成了房屋抵押贷款，贷款金额120万。”我还把一些刚才看到的细节和刘师傅说了。
“这个倒还算合情理——你和钱毅交流的时候，有没有把上次我说的不足的地方给补齐了？”刘师傅问。
“都有，还有复印件和照片佐证，待会儿回到行里，我都拿给您看。”
“仓库都进去盘点了？”
“那当然。”
“好，就该是这个样子。”刘师傅也开始跟我说他的“收获”，“我在外面扮顾客，也看到了不少东西：你上次来，孙尔的门面应该是找人假扮的，我今天要找他的商铺都找不到；不过在钱毅的铺子里，我看到有几个以前订货的人来拿货。在你和钱毅见面的时候，我已经在外面闲聊了一圈，把他家的情况摸得差不多了。”
“您连这都搞定了啊？教教我是怎么做的吧。”我真是佩服起刘师傅了。
“你连试用期都没过，等过了我再教你。”刘师傅的口风依然很紧。
“好，一言为定——对了，刘师傅，我包里还有两条中华，是钱毅刚刚见面时送我的，我推脱不掉，这两条烟您看怎么处理？”
“两条中华？——这真是的，价钱不大也不小——你还是回去以后上报蓝总吧，让他直接把香烟交到总务处。”刘师傅笑了笑说，“估计等过年的时候，我们人手都会发一包烟了。”
回到支行，我和刘师傅向蓝总大致汇报了一下刚才的情况，蓝总基本无异议，说等我完成了调查报告，他就召开“审贷会”来评议这一单。我也跟蓝总讲了那两条中华烟的事，他就打了一个电话，让我把香烟送到总务处保管。
之后，我就发短信告知赵灵、孙尔，他们的联保贷款申请由于“评分不够”，没有被我们批准。
事情办完后，我心里很高兴。这就算办成了我的第一次“实地尽调”了，还把“无抵押”变成了“有抵押”，业绩从“90万”变成了“120万”。现在我的报告缺的最后一块拼图，就是实地上门“查看抵押物（房子）”了。
通常来说，去现场查看房子的要求比较低，只要我上门和门牌号码合个影，顺便再到附近的中介去探探行情就好。我比跟钱毅侄子约定的时间早到了一会儿，想着反正已经来了，就先去看看房屋的报价交易情况吧。
我找到了一个地产中介，说明了自己是银行的人前来询价后，他们很热情的接待了我——在地产中介里有一条规矩，就是永远要对银行的人有好脸色。
“我就想查一下XX路XX号的80平米左右的房屋大概报价多少，从报价到实际交易，一般时间要多久。”我跟那个中介经理说。
“这房子还是比较好卖的，现在我这里正好有和你说的完全相同的一套房子在挂牌交易，报价是350万。”
“好，我能看一下这套房子的信息吗？”
“当然可以，您到我电脑上来看。”经理引我去了他们工位上的一台电脑。
我弯下腰把脸凑到电脑显示器前面，一看：嗯？这个户号，不就是我待会儿要去上门查看的那一套房子吗？
我的心里一下子又突然的紧张起来：怎么可能有人同时办抵押贷款和卖房子？这个钱毅到底在搞什么鬼？
在离开了房产中介后，我带着满腹的狐疑去查看钱毅的房产。敲开门，一个年轻人打开了门，寒暄了一下，他就是钱毅的侄子。
我进去后看了看房子的情况，符合“抵押物”要求。然后我就和那个年轻人聊了起来：“这套房子是不是钱毅先生拿来打算抵押的那套啊？”
那个年轻人点头，我假装无意地询问：“那您近期有没有出售房子的打算啊，你要知道，如果房屋被抵押给银行了，就不能拿到市场上去卖了。”
这话显然让钱毅的侄子有点不快，他没好气地说：“我就和你说了吧，这套房子是钱毅帮我买的不假，但只是我们家向钱毅借了钱，不是他买下的。他要是说这套房子是他买下来的，你千万别去听，毕竟，我向他借钱买和他买了挂我名下，是两回事，你说是不是？”
我有点听懵了，在心里开始一步步地去理顺关系：“你说这套房是你自己的，那没问题，你要现在不同意抵押，也没问题，那我回去以后就直接把这单贷款申请给拒了吧。”
“你拒可以，但别说这话是我说的——我就告诉你，（钱毅）他贷款是去放高利贷的，你就拿这个理由去把这单给拒了，行不行？”年轻人说。
“这个理由你有真凭实据吗？”我心里又是一惊。
“有啊！他到处借低成本的钱，然后放高利贷，最近大概高利贷生意太好了，他的钱不够放了，就瞄准了我这套房子！是他做了我爸不少工作后，我们家才答应的他（抵押），但我心里一百个不情愿。”年轻人嚷嚷了起来。
“那这套房子现在在外面挂单出售是怎么回事？”我也不掖着了，直接问道。
“你们银行挺厉害啊，连这事都知道？我是想把房子卖了，然后把欠钱毅的钱还清，自己再去贷款买一套，这样我以后也硬气了，也不用被钱毅烦来烦去了。”年轻人说。
“那你叔叔知道你这么做吗？”
“他当然知道了，但他不愿意我卖房，因为当初他借我钱的时候房价便宜，如果我现在把这套房卖了，他能拿回的钱可比他抵押房子跟你们银行贷款的钱要少挺多的。”
“那你到底同意不同意你叔叔拿房子做抵押？”
“我是一百个不同意，但我老爹答应了，我没办法。”年轻人撇撇嘴。
6
我回到了行里，准备提笔写尽调报告，但发现实难下笔。想来想去，还是去找刘师傅，把我所见的事情和他说了。正好办公室里蓝总和几个领导都不在，大家都比较清闲，开始你一句我一句地帮我分析起了情况。
最先开口的是刘师傅：“这单的情况又有变化？你确定吗？”
“我确定，我都这么大人了，这还会听错？”
“那拒吧，这个客户情况太复杂，我们摸不清。”刘师傅说。
“欸，先别这么早下结论，我觉得说不定是侄子想背着叔叔私吞了房子。”另外一个师傅插嘴道。
“就算是又怎么样，抵押人不配合，这单能继续？”
“如果你们把情况告诉钱毅，肯定能推下去，就是看你们是不是想搞清楚里面的花头了。”
“我不是不想搞清楚，但我们要知道分寸，现在我们搞不清楚，拒了就拒了，要是再要客户多配合点，最后上面又不批（贷款），你是想等着被总行的客服投诉吗？”刘师傅坚持自己的观点。
“刘师傅，你不是以前最喜欢把事情搞得一清二楚吗，怎么现在反而怕了？”一个师傅打趣道。
“我不是怕，我刚开始做（风控）的时候也是愣头青，什么都要搞清楚，现在我知道了，有些事情搞不清就别搞了。”刘师傅摆摆手。
“你们都这么争执，为什么不去给这个钱毅打个电话问一下他呢？”一个老师傅说。
“是应该问他，但我还没想好怎么问。”我说。
“很简单啊，就在电话里问他，我们上门查看过房产了，现在我的领导要你这里把《抵押物声明》给签署了——你们几个人是不是忘了有这么张纸了？”老师傅提醒我道。
《抵押物声明》是产权人在办理抵押前需要签的声明，上面有一大段被法务精心设计的责权利划分清楚的话术，需要客户自己照抄一遍。这份声明原先在办理房产抵押时都需要签署，后来由于这个步骤在实际操作中有些累赘，市分行就发文将它从“必备项”转为了“可选项”，从此便再也无人去用了。
于是，我打电话过去，把声明的PDF版本发送给了钱毅，同时跟他要求，要么是我上门“见证填写”，要么是他侄子在填写时全程录像，录完后将视频文件发给我。
果然，一天后钱毅打来电话说，他侄子想独吞了他的房子，现在他正在和他的侄子抗争中，让我“再等等”。
显然，这笔贷款的风险已超出了我们的预计，我随口编了个理由，直接拒绝了他的要求：“对不起啊，钱老板，您这个样子让我们很难办的，我们的系统里对于抵押物确认的时效要求很高的，你本来征信分数就低，时效一超过，就再也办不了了，我实在是帮不了您。”
但钱毅显然是误会我的意思了，又过了一天以后，他打电话说他搞定了他的侄子，叫我上门办理抵押。我拒绝了以后，他直接在电话那头咒骂起我来，我直接挂了他电话。
7
这件事情结束之后，蓝总在晨会结束后单独叫我进了他的办公室。
“你知道你来我这里是有两个月试用期的吗？”
“知道，算起来今天是试用期最后一天，如果我今天考评没通过，那我就继续回我原来的支行做柜员，人事之前和我说过了。”
“很好，你觉得你今天能过吗？”
“我不知道，一般来讲，如果通过了，您应该在刚刚的晨会上宣布，如果您单独找了我，我想是顾及我的面子。”
“你就这么悲观？”蓝总听到了我的话以后笑着说道。
我看到蓝总笑了，心里已经有底了。
“考评这事先放一下，我再说说另一件和你有关的事情吧——钱毅送你的那两条中华烟打开来看过吗？”蓝总突然转移话题。
“没，怎么了？”我不知道他为什么会提这个。
“你是不是平时不抽烟啊？”
“对。”
“你没注意到他送你的中华烟上塑料膜是开过封后再粘上去的吗？”
“这我真还没注意，怎么了？”
“昨天下午，钱毅打电话去总行客服实名告发你收受贿赂，受贿的金额是5000元再加上两条中华烟，总行责成分行来查这件事。”
“啊？泼脏水也没这么泼的啊，我拿了两条中华烟不假，但已经上缴了，怎么还说了5000元的事，我根本就没收到过啊。”
“先别急着否认，我昨天下班时已经去过总务处了，你送过去的两条香烟还原封不动地在马甲袋里裹着，烟的外包装都是开过塑封、然后拿双面胶把口给封回去的，我打开来看过了，在烟盒里夹着5张购物卡，每张1000块。”
我突然想起当时钱毅那句“打开来里面有好东西”，不由得倒吸了口冷气。
“你社会经验还是不够，人家要送你香烟，要是包装没破，肯定是真的香烟，要是外面塑料膜没了，里面就肯定有花头的。钱毅肯定以为你是个老江湖，一看就能明白，没想到你是个新手。”蓝总笑着说。
“那怎么办？”
“没什么，我都已经如实回复总部了，你现在想起来后不后怕？”
“是有点吓人。”
“好了，我要和你说的事都说完了，你去看看有没有贷后的单子要处理吧。”
“那我试用期算过了吗？”
“我都已经让你去工作了，你觉得过没过？”
“谢谢蓝总。”
出了办公室，我看到了刘师傅正和几个老师傅坐在一起。见我出来，他揶揄我说：“我平时看你还以为你是只小绵羊，没想到是个狠角色。记住了，第一，客户永远不是好人，第二，不要违规。”
编者注：尽职调查（due diligence）是在签署合约或是其他交易之前，依特定的标准，对合约或交易相关人或是公司的调查。调查范围一般包括相关人或公司的资产和负债情况、经营和财务情况、法律关系以及目标企业所面临的机会与潜在的风险。
作者 | 某人某事
编辑 | 许智博
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