最近听了一堂关于保险的课，感觉有点收获，可以避免踩到大家常会踩的坑。做了笔记，记录如下：
首先我们来了解一下保险的大分类，保险分为两大类，一类是保障性，另一类呢，是理财型，通常来说，保障性保险可以理解为是纯做保障的，分为四类，分别是重疾险，意外险，医疗险和寿险，那什么是理财型保险呢，简单来说就是带身故赔付的理财产品，大家常听到的两全险，分红险，万能险等等都是理财型保险。
这里要给大家强调买保险的第一个原则，保障型保险和理财型保险要分开买，既想有保障，又想有理财收益，这种想法往往会让你掉到买保险最大的坑里去，为什么这么说呢，这类保险产品往往打着有病赔钱、没病返钱的旗号，如果发生了风险，比如说疾病、意外、身故，他可以赔钱，如果没发生这些风险，平平安安的，那么会把钱返还给大家，这听起来是不是特别好啊？就是抓住了大家的这种心理，很多保险业务员都特别喜欢卖这类返还型的保险。
其实返还型保险的原理特别简单，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份是保障型，另一份是理财型，保障型的保险，为风险提供保障，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资了，投资收益的大头儿，保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已。所以在相同保障下，返还型保险比保障型要贵非常多，这不仅无形中会增大你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保额大打折扣。
保障型保险中，按作用又分为两大类，其中重疾险和医疗险侧重于保自己，这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病。寿险和意外险侧重于保家人，这两种保险用来确保自己不幸发生身故时，家人的生活不会受到太大影响，甚至完全没有经济来源。
首先，我们看一下医疗险。关于医疗险，大家最常问的问题是，医疗险和医保有啥区别呢？我有了医保，医保也能报销医疗费，那我还需要医疗险吗？对于这个问题，我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。
首先，医保报销会有起付线和封顶线，起付线之上，封顶线之下才能报销，并且就算在能报销的范围内，也做不到100%全报销。其次，在治疗的过程中，医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以啊，即使有了医保，我们还是需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分，现在市面上有很多不错的百万医疗险，只需要几百块钱就能做到每年100万的保额，应该说是非常实惠的，所以我们建议你可以直接买百万医疗险。
讲完医疗险，接下来就是重疾险，重疾险可以说是保险的核心险种，我们在过往上课和给用户做方案的时候，经常会有用户有疑问，说，我买了医疗险以后，生大病就能报销医疗费了，那是不是就可以不用买重疾险了呢？重疾险和医疗险是不是会重复呢？答案是完全不重复，重疾险更加重要。
医疗险都是短期的，通常都是一年期，每年都需要重新买，万一什么时候保险公司不卖类似的产品了，那下一年的保障就断档了，这就是所谓的停售风险。但重疾险通常都是长期的，虽然费用也是每年一缴，但是保障是长期的，一旦合同生效，即使产品下架了，也不影响合同履行。
其次是关于收入损失的补偿，医疗险是实报实销型，所以只能覆盖医疗费用。但是你想想，重大疾病造成的经济损失可不仅仅是医疗费用，重大疾病往往会造成长期不能工作，如果工作一年可以挣20万元，那每年的这20万元收入，也是经济损失啊，这就叫收入损失。重疾险是只要符合条件就可以一次性赔付一笔钱，这笔钱用来干啥都行，可以用来支付医疗费用、后期的护理费用，也可以用来弥补收入损失，弥补收入损失恰恰是重疾险诞生的初衷。
另外，在购买重疾险时有三点要特别注意，第一，是否包含轻症赔付很重要。轻症就是重大疾病的早期阶段，随着医疗水平的进步，很多疾病啊，都可以在早期阶段就被发现和治愈了，那为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱，选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。
第二，小心多次赔付的噱头。随着保险行业的不断发展，保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付，甚至同时多次重症加多次轻症赔付。通常来说，三次重症赔付加三次轻症赔付，对于大部分人来说就已经够用了，目前有些重疾险的赔付次数到了五次，甚至八次，那是完全没有必要的，只会把保费给拉高。你想一个人连得八次重大疾病，这得是多低的概率啊。
第三，保额充足最重要。我们给客户做保单体检的时候，发现很多人的重疾险保额都很低，重疾险保额30万是最基础的。根据目前的医疗水平和物价水平，额度最好是50万起，我们买保险不是图心里安慰，而是想让保险真正的发挥作用，保额充足是必须的。
聊完重疾险，我们再来看看意外险，如果不幸遭遇意外，严重的话，会造成身故或者伤残，即使没有那么严重，也需要花费医疗费用，那意外险就是针对这两种情况进行保障的，意外险非常的便宜，比如50万保额的意外险只需要100多块钱，所以意外险的保额可以配置的高一些。由于意外险需要覆盖因残疾不能工作导致的收入损失，所以一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足50万的话，你可以直接买50万保额的意外险。
我们再来说，最后一个险种，寿险。寿险的作用是身故时赔付一笔钱，对于死亡才赔付，很多人会认为这有什么用啊，其实如果一个人在家里是主要的收入来源，也就是一个家庭的经济支柱，那这个人是一定要买寿险的，为啥呢，因为一个家庭往往有房贷，有车贷，有孩子需要抚养，有老人需要赡养，这些都是家庭责任，家庭责任是由家庭经济支柱来承担的，一旦经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人可以很好地承担了，那所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响，尤其是孩子的教育和老人的养老。
所以说，给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的，这里有一点要特别强调，孩子是没有家庭责任的，因此不需要给孩子配置寿险，在这一点上，我们发现市面上很多产品的设计都很坑，因为市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿，也就是附带了寿险，而且一般还是终身寿险，带终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍，对于一个孩子，这种终身寿险是完全没有必要的。
总结一下，医疗险，重疾险，意外险和寿险这四大类保险的作用各不相同，合理的根据家庭需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。
了解了险种知识和健康告知之后，接下来就是如何配置保险了，不同家庭角色，也就是夫妻，孩子和老人在配置保险时的顺序和特别需要注意的地方有哪些呢？
第一步，给夫妻，也就是家庭经济支柱先配置保险，夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任。所以他们是一个家庭里最应该优先配置保险的角色，其中重疾险和寿险又是重中之重。
重疾险的配置上有三个注意点，保额、保障期限和具体产品，其中保额最重要。
重疾险的保额如果不够，是不能充分发挥它的保障作用的，那到底应该如何科学地计算合理的保额呢，根据医疗机构公布的数据，目前重大疾病的医疗费用一般在30万元以上，康复周期一般是三到五年。因此重疾险的保额最少应该是30万元，再加上三年年收入30万元，用来覆盖医疗费用，三年年收入用来弥补治疗期间的收入损失。
确保完保额之后，下一步是根据预算确定保障期限，成人重疾险一般保障到70岁、80岁或者终身，预算充足的话，可以选择直接保障到终身。在具体产品的选择上，经常有人让我直接推荐一款重疾险，要知道，重疾险是所有险种中最复杂的，需要考虑的因素包括疾病种类、赔付方式、健康告知等等等等，而且市面上产品有上百种，想要选到真正适合你的产品，一定要结合过往病史、现有保单、目标保额、保费预算等很多方面的信息和需求。
前面我们说过，孩子是不需要寿险的。所以在保障方面，孩子主要是配置重疾险，医疗险和意外险，那在为孩子挑选这三类保险上要注意哪些原则呢，第一切忌给孩子买了一堆保险，父母去裸奔，孩子最大的风险其实是父母遭遇风险，丧失经济收入来源，因此，给孩子买保险之前，父母的保险一定要买足，孩子才算有了真正的保障。
第二，先给孩子上医保，医保是所有保险的基础。而且医保是国家福利，可以说是一种非常实惠的保险，如果孩子有了医保，再买商业医疗险的时候，保费可以更便宜，甚至可以便宜一半儿。
第三，一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了，儿童专属重疾在儿童高发疾病上，比如说白血病、重症手足口、严重幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付，所以应该为孩子购买儿童专属重疾。
家庭保障配置的最后一步就是给老人配置保险，老人这一块儿也是我们经常被咨询的。一是因为老人年龄大，保费通常会很贵，另一个是老人通常有健康问题，这点在选择保险上会遇到困难。
关于保费贵这个问题如何解决呢，接下来就需要介绍一个新的险种，防癌险，数据显示，癌症占到所有大病理赔的60%以上，可以说是最高发的重疾了，所以购买防癌险可以保障60%以上的大病，而防癌险的保费比重疾险要便宜很多，有的防癌险只需要几百元。一般来说，防癌险不会对癌症种类进行单独要求，所以不用担心有的癌症会陪，有的癌症不会赔的情况。
接下来我们再来看看健康问题怎么解决，我们都知道，每个人的健康状况都会随着年龄的增长而变差，特别是到了父母这个年纪，高血压，糖尿病高发，非常需要保险。但是对于有三高问题的父母来说，重疾险和大多数医疗险都已经无法购买了，虽然防癌险会比重疾险的健康告知更为宽松。也就是说对于身体的健康要求没有那么高，但也不是没有要求的，比如肝硬化，肿块，息肉，囊肿等等，也会造成无法购买防癌险，不仅是老人，只要不是完全健康的人群，在保险购买上都需要额外注意。所以大家一定要在买保险时咨询专业人士，这样才能更好地实现投保，并且保证之后不会出现理赔纠纷。
聊到这里，不得不强调一句，保险真的是越早买越好，因为随着年龄的增长，保险只会越来越贵，如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了了，以上讲的都是原则和知识，但是每个家庭的需求都是千差万别的，所以一定要为自己的家庭个性化的量身定做保险配置方案。
最后总结一下今天这堂课的重点。第一，理财和保障分开做，不要买返还型保险。第二，优先给家庭经济支柱配置保险。第三，考虑到性价比，不要给孩子买捆绑了寿险的重疾险。第四，预算再有限，都不要妥协保障额度。第五，不能人云亦云，要基于自己的家庭情况进行个性化的保险。