#星芒每周科普 免赔额

【保险中的“免赔”】

不论人身险、车险、还是其他财产险，我们都经常看到“免赔”约定，有的还区分相对免赔与绝对免赔，又有什么区别呢？

1.      什么是“免赔”？

“免赔”主要在“费用补偿型”责任中出现，也就是报销类的，

    例如医疗费用报销、车险和责任险中的第三方损失费用补偿等。

可以简单粗暴理解为“赔偿起点”、“起付线”、“门槛”，

就是损失责任如果低于某一个金额/比例，保险公司不赔付，只能由我们（被保险人）自己承担；

超过这个金额/比例（的部分），保险公司才赔付。

所以同等情况下，免赔越低越好，0免赔更佳。

2. 常见的免赔形式

（1）免赔额——固定金额以下不赔。

社保、商业医疗险、意外险的医疗责任、车险中常见。

（2）免赔率——损失金额的固定比例以下不赔。

车险、责任险中比较常见。

（3）免赔天数——固定天数以下不赔。

医疗险和意外险中的住院津贴责任中常见。

这些免赔规则，一般按保险期间（1年/数年）或按次约定，

例如门诊医疗一般是按每次免赔XX元，住院津贴一般按每次免赔X天，

而住院医疗大多是按年免赔XX元，这种情况下是可以多次费用累积计算免赔额的。

3. 相对免赔 与 绝对免赔

（1）相对免赔——可理解为“门槛”：

只要达到门槛，门槛以上和门槛以下全都赔，被保险人无需承担费用。

【实际理赔金额=损失金额】

（2）绝对免赔——可理解为“起付线”、“入场费”：

达到起付线后，也只赔起付线以上的部分，起付线以下的部分依然需要被保险人自己承担。

【实际理赔金额=损失金额-免赔额】

例如，假设实际花销3000元：

A保险为相对免赔额1000元，那么可以报销3000元。

B保险为绝对免赔额1000元，则只报销3000-1000=2000元。

所以同等情况下，相对免赔可报销更多的金额，自己承担的更少。

4. 医疗险中的特殊情况

百万医疗险大多属于绝对免赔，且大多支持从其他商业险报销来抵扣免赔额，但不支持社保报销抵扣。

但其中也有一类特殊情况——有少数百万医疗险的免赔额可通过社保已报销的金额来抵扣，实用性很高。

因为大家看病都会优先使用医保统筹结算，所以也可以间接看做绝对免赔中的相对免赔。

5. 温馨提示

（1）对消费者而言，免赔越低，当然越好。但相应地，保险公司承担的更多，理赔成本更高，所以同样责任下的保费也会更贵。绝对免赔与相对免赔同理。所以还需结合自身情况选择。

（2）实际情况中，除了免赔之外，通常还会约定报销范围和比例，不一定所有费用都可报销，投保时需注意查看条款。

（3）如果是按年计算的免赔额，一次两次金额不达标，也要妥善保存相关票据资料，以便下次万一再出险时，可一起提交，用于抵扣免赔额。