学习理财② 做好保险保障

        为什么需要配置保险

        保险的本质，用可以承担的钱，去转移极端条件下我们无法承担的经济损失。

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        我们面临的风险

        大损失：死亡、残疾、重大疾病

        中小损失：小意外、小病

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        普通人必备的商业保险有哪些：

        寿险（首先考虑的是家庭支柱）

        意外险（一般选择一年期的意外险，每年续保，性价比最高）

        重大疾病险

        商业医疗险（作为医保之外的有效补充，性价比高）

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         如何为不同成员合理配置

         家庭成员配置保障的三大原则：

          1、家庭成员保障顺序不同

          2、不同家庭成员保障重点不同

          3、不同家庭，适用的保额、保费各不相同（建议家庭年收入的5%-8% 最多不超过10%）

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         家庭经济支柱如何配置寿险

         1、确定寿险保额=未还完的房贷+其他大额负债+子女教育等刚性大额目标

         2、确定寿险保障期限：一般是覆盖房贷等大额负债的偿还期间，或到子女成年

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         家庭经济支柱如何配置重疾险

         1、确定重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿（一般来说50w是基础）

         2、确定重疾险保障期限：预算充足-终身 预算不足-60、70岁比较合适

         3、确定重疾险保障范围

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          家庭经济支柱如何配置意外险

         1、确定意外险保额：建议最少50w，理想保额100w以上

         2、确定意外险保障期限：一般建议选购1年期的综合意外险，每年续保

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          家庭经济支柱如何配置医疗险

         1、确定医疗险保额：目前市面上常见的几百块就能买到百万的报销额度

         2、确定重疾险保障期限：一般是缴费一年保障一年（续保条款注意四个问题：1、续保时是否需要重新健康告知 2、理赔过是否还能续保 3、续保时会针对个人情况单独调整保费吗？ 4、产品如果停售了还能继续续保吗？）

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        为孩子和老人配置保险的两个原则

          1、医保是家人最基础的保障

          2、保障重点风险，关注保险性价比

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        如何给孩子配置商业保险

        1、第一个核心配置：意外险

        2、第二个核心配置：重疾险（50w是基础 预算足建议保到孩子20岁左右 重疾险保障的疾病种类与成人不同）

        3、补充搭配：商业医疗险

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        如何给老人配置保险

        1、综合意外险：都需要配置

        2、商业医疗险：身体健康，建议尽量配置

        3、防癌险：可以补充

        给父母全面保障除了依靠保险，还需要提前做好专项储蓄，同时为父母定期体检。

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        全家保险规划步骤

        一、梳理需求，制定初步家庭保障方案

        1、首先确定保费预算（家庭年收入5%-8%）

        2、梳理需求，确定初步保障方案

        二、结合具体产品测算，调整配置方案

        1、测算保费，调整保障方案

        2、保障计划2个基本原则

             ①优先保障家庭经济支柱最需要的保险

             ②针对必须的保障，在覆盖最主要的家庭责任期的前提下，先调期限，再调保额

        3、查看健康告知，确定是否更换产品

        三、购买保险，做好后续管理

        1、整理好家庭保障的保单

        2、明确每份保险的受益人

        3、告知家人

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