第三方支付的运行模式与风险探讨

第三方支付的运行模式与风险探讨

1、目前我国第三方电子支付的现状




1.1介绍第三方支付系统




所谓第三方支付平台，是指由非银行第三方机构投资运营的在线支付平台。第三方组织经营者是买卖双方在电子货币交易中的交易中介，是买卖双方在交易过程中的资金“沉淀平台”.在银行监管下，保护交易双方权益的独立机构。货币支付、资金清算等综合金融服务只有具有一定资金规模和良好声誉的第三方机构才能提供。




目前国内有几十个第三方支付平台，比如支付宝、财付通等。这些平台的业务模式和技术保障手段不同，但平台的结构特点基本相同。传统的第三方支付平台业务端直接面向消费者或企业，平台的后端与各大商业银行相连；从2018年6月30日起，央行要求第三方支付机构断开与银行直接连接，接入合法清算机构、网络连接或银联。




1.2我国第三方支付的发展现状




我国第三方支付行业的现状和发展趋势可以概括为以下三点：




(1)交易规模稳步增长。自2005年中国第三方支付业务总额突破150亿元以来，我国第三方支付交易规模呈现爆炸式增长趋势，第三方支付行业市场交易量呈指数式增长趋势。以最具代表性的第三方互联网支付为例，近年来增速有所放缓，但仍保持45%左右的增长率。见表1，仅2016年中国第三方电子支付交易规模就达到约387亿元，同比增长约154.61.0%.






2005-2015年中国第三方支付的交易规模和同比增长率




(2)业务范围不断扩大。第三方支付的业务领域逐渐向多元化、综合化、国际化方向发展。从最初的消费支付功能到现在已经开展的网购、水电支付、投资理财、查询汇率等业务，可以预测这种扩张趋势在未来还会继续和扩大，从而覆盖人们生活的方方面面。




(3)持续盈利水平稳定。目前，我国第三方支付行业的主要利润来源有两种:手续费率差和沉淀资金利息收入。由于企业之间竞争比例的激烈下降，第三方机构逐渐发现提供增值服务是实现盈利的关键，逐步创新金融服务。由于我国第三方支付业务领域已经发展到一定规模，支付金额整体呈上升趋势。截至2018年7月1日，支付宝现有存款首次超过四大商业银行，相对弥补了前者盈利模式的稳定损失。




总的来说，互联网支付已经成为互联网金融领域的一个成熟行业，作为基础金融服务，已经广泛应用于各个行业，成为当今社会的主要支付方式，得到了越来越多消费者和企业的支持和认可。然而，随着市场的扩大，市场风险、支付安全问题和管理当局的严格监管也带来了巨大的问题。




2、第三方支付的运作模式，例如支付宝。




目前，中国的第三方电子支付运营模式主要有两种:一种是独立的第三方支付网关模式；另一种是非独立的第三方支付网关模式，具有担保功能。其中，非独立的第三方支付网关模式在中国颇具代表性，尤其是阿里集团的支付宝和腾讯的支付通。本文将以支付宝为例，介绍中国非独立的第三方支付网关模式。




阿里巴巴集团成立的支付宝，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快捷”的在线支付解决方案。其基本操作流程是支付宝作为资金流通中介，支付宝为买卖双方在买方确认收货前暂时保管货款，确认收货后支付宝向买方支付货款提供的增值服务。其操作流程如图1所示。






支付宝支付流程




2.1支付宝的交易流程




申请支付宝账户，登录账户，绑定与支付宝合作的银行卡。具体操作流程如下:首先，买家浏览商家主页上的商品，选择自己需要的商品，填写相关订单，与卖家取得联系，确定购买信息，完成订单，加密相关支付信息。之后，买方需要通过支付网关和银行专用网将货款从银行卡账户汇至支付宝的第三方账户，支付宝立即通知商家作为中介，货款已经收到。商家收到通知后，将货物交付给客户。最后，客户收到货物并确认付款是正确的。




2.2支付宝运营模式




2.2.1盈利模式




支付宝作为中国第三方支付平台的代表，盈利模式来源于平台的服务佣金，即客户支付费用=支付给银行的手续费率+平台本身的毛利；另一个是它的增值服务收入，比如广告收入。在应用首页，支付宝会设置不同类型的广告，广告布局合理，设计到位，内容简单，可视性强。同时，其增值服务，如滴滴出行、保险服务、校园生活等。，不仅增加了其利润，也为人们提供了更便捷的服务。近年来，它的创新服务——余额宝，利用人们闲置的资金。




2.2.2技术模式




支付宝之所以受到企业和用户的广泛信任，是因为它提供了多种安全机制，以确保用户的账户安全。“支付宝实名认证”服务是一种身份识别服务。用户只有通过移动设备核实会员身份信息和银行账户信息，并通过支付宝实名认证，才能在淘宝等多个网站进行交易。支付宝用户还可以设置账户安全支付密码，获取动态验证码，以确保他们的支付安全和资金安全。




2.2.3风险模式




网上购物不仅为人们提供了一种方便的新购物方式，而且风险巨大。比如消费者的购物风险。网购不同于传统的店铺交易。消费者无法通过店铺提供的几张商品照片和商品评论来判断所购商品的质量，卖家可能会以次充好。因此，网购存在假冒伪劣商品的风险。同时，一些无良商家利用网络信息不对称等漏洞进行诈骗，存在买家已经付款，但卖家推迟发货或故意不发货的风险。




针对以上两种风险，支付宝推出了支付宝消费保障计划，保护买家权益。是支付宝和商家联合推出的网购保障服务。消费者在消费者保护店消费时，如果因商家欺诈、支付安全、商品质量等问题遭受任何损失，可以获得支付宝优先赔偿。




3、我国第三方电子支付发展存在的风险和问题

 

3.1法律法规不完善。




纵观涉及电子商务和第三方支付监管的相关规范性文件，我国长期处于探索和借鉴网络第三方支付监管立法的阶段。部分规范性文件法律地位不高，约束力弱，不稳定性大，不利于执行。我国没有专门针对第三方支付的国家立法，也没有完整的法律规范。法律层面的专门法律仍然只有《中国人民银行法》，但这一法律并没有直接规定第三方支付，互联网金融企业的创新行为大多走在法律的边缘。




资金沉淀风险3.2




作为买卖双方的中介，第三方支付平台暂时停留和保管资金，交易过程为买卖双方提供担保和监督。在整个交易过程中，第三方机构作为交易资金的中介，从来没有资金的所有权，但随着交易规模的不断增加，第三方支付平台上的资金沉淀量变得非常巨大。在相应的结算周期内，第三方支付公司将获得相当大的定期存款或活期存款利息，第三方支付最头疼的是能否公平实现沉淀利息分配。

3.3洗钱风险




对于第三方支付机构来说，任何通过电子商务平台注册的人都可以成为用户，没有严格的身份审查，无法验证注册用户的真实性。交易的不完全匿名性使得商业银行很难通过第三方支付平台识别和判断一些资本交易的性质。因此，第三方支付平台很可能成为犯罪分子跨国非法转移资金、信用卡现金、投资和洗钱的便利工具。




4、我国第三方电子支付风险防范建议




4.1加强立法，完善法律制度




一是从法律角度定位第三方支付机构，纳入非银行金融机构，根据中央银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，明确相关管理和监督活动的责任。二是提高立法水平，完善立法，加强执法和监督约束力，提高第三方支付机构与其他部门的沟通与合作能力，创造合理、有序、标准化的运行环境。三是探索建立第三方支付平台许可证发放制度。该制度不仅为电子商务的稳定发展提供了保障，而且有利于监管机构的实时监督，及时发现和解决问题。




4.2创新产品，探索新的盈利模式




目前，第三方支付行业的整体利润水平并不高，仅以手续费为主要收入来源是不可持续的，必须探索新的利润模式。例如，独立的第三方支付企业需要拓宽业务领域，不断细分市场，创新服务模式，充分利用互联网资源，不断开发新的金融产品，提高金融服务水平，为用户群体奠定坚实的基础。




4.3明确沉淀资金的性质，提高沉淀资金的管理水平




第三方机构首先要明确资金性质，在沉淀资金与运营资金之间建立防火墙，选择不同的金融机构进行专户监管，避免资金被挪用；其次，要保证沉淀资金和利息存放和使用的安全，严格按照银行的审计程序使用资金，明确责任，提高沉淀资金的管理水平。




4.4加强国际合作，打击网络犯罪


 

随着科技水平的提高和互联网的发展，互联网金融越来越国际化，国家和地区之间的信息交流越来越密切，网络犯罪也越来越国际化。第三方支付的不完全匿名、流动性和风险在很大程度上削弱了政府监督互联网金融交易的能力。因此，第三方支付平台应加强与国际金融机构的合作，建立一套精确的资本流向数据库，发挥有效的监督作用，打击非法洗钱、信用卡现金等网络犯罪行为。