保障规划训练营(二)厘清家庭财务 让数据展示需求

欢迎大家回到我们的保险训练营，我是孙明展。在上一堂课我们大概知道了我们为什么会买错保险，以及我们要买对保险所必须遵从的12字箴言，保障充足，性价比高，重在当下。

今天这堂课，我们给大家介绍一下，如何厘清我们的家庭财务，通过量化数据的方式，梳理清楚我们家庭的财务需求和风险点。

在今天的学习过程中，我们需要在系统上录入一些家庭财务数据，可能有些朋友会对数据隐私的问题有疑惑。正如我们开营的时候曾跟大家谈过，数据隐私固然是大家应该重视的，而对我们家庭影响更大的是，能不能出具一个科学的家庭保障规划报告。这里我再次向大家说明：

我们录入的家庭财务数据，是为了通过系统的计算和梳理，得到家庭财务分析结果，从而为后面解决家庭财务问题打下基础。而解决问题的前提是，了解问题所在，这需要细致准确的数据。就好比你身体不舒服去看医生，如果你什么症状都不肯告诉医生，医生的问题你也不回答，就指望医生做出诊断决定和开药，怎么可能达到治疗的目的呢？

目前，国内对于个人数据保护的现状确实还有待提升，数据买卖也客观存在。但是从另一个角度看，我们今天开发的这个系统所花费的成本，远大于财务数据本身，且家庭财务数据的价值，只有得出了财务分析报告和保障解决方案，才真正对这个家庭产生作用。所以，提供数据，借助系统得出最准确的报告，更了解自己家庭的财务情况，避免掉入传统销售模式的大坑，让家庭的保障规划更加完善，才是我们更应该关注的部分。

当然，我们目前也采用了多种手段保护大家的数据隐私安全：

我们会提供书面的保密协议给您。

我们的助教全部是合格的AFP理财规划师，遵守“保护客户秘密”的职业操守准则，您的数据只能被用于做您的家庭保障规划。

另外，我们教学中采用的谱蓝专业版系统基于https协议，确保数据在传输过程中不会被篡改；客户敏感数据全部采用RSA加密存储，用户靠自己的公钥进行解密，其他人无法看到数据的明文，确保敏感数据的安全。所以请大家放心。

下面我就开始带领大家学习，进行简单的家庭财务分析。

首先收入直接关系到每个人对家庭的财务责任，我们接下来要对收入数据进行收集，而收入我们首先要看每个月相对比较固定的收入，也包括年终奖、年终分红，还有某些绩效奖金等非固定性的收入。对于某些公务员或者事业单位的家庭，有比较高的公积金的收入。那么要记得把公积金收入列入进来，切记所有的收入一定要是实际到手的税后收入。

支出直接影响我们的家庭财务责任，而支出最重要是按照不同的支出性质予以区分，分别分为家庭的必要性支出和个人的非必要性支出，以及子女的教育支出。

所谓家庭的必要性支出，指的是我们家庭要维持生活所需要的必要开支，它包括每个月的租管水电等费用，这些你只需要查看一下，每个月的扣款记录也就可以明确了。同时还包括在家里共同做饭所需要的买菜就餐的费用，有些家庭是家里有老人，往往是每个月子女固定向老人交一笔家用。

那么所谓个人的非必要性支出指的是，我们的人只要还在我们就要支付，而如果人不在了就不需要支付的费用，它不成为我们个人的财务责任，因为如果我们的收入永久丧失了，这部分费用也就不再支付了。它包括我们每天上下班的交通通勤费用，在公司的午餐费用，个人的交际费用，当然还包括一些特殊的爱好，抽烟喝酒等等。而对于女性还包括个人的服装美容费用等，这些支出一般是不用计入个人财务责任的。

第三类支出是当下的孩子教育支出，我们只需要首先查一查每年孩子固定交的学费，还有按月记录下来的课外教育费用，那么这些当然也是背负在家庭支柱身上的财务责任。

接下来我们要考虑的是家庭的资产负债数据。我们之前谈过负债是家庭支柱的主要财务责任，而现在大部分家庭负债主要是房贷，我们只需要打个电话，或者是查看一下自己的房贷合同，就可以知道，如果我们今天一次性偿还房贷需要还多少钱。有少量家庭还有车贷，同样只需查一下贷款合同，就能知道我们此时此刻的家庭负债。

而家庭已经积累的流动资产，是对我们家庭财务责任的一个减项。也就是说虽然我们家庭的财务责任很重，如果积累了足够多的流动资产，也无需购买保险了，当然大多数家庭的流动资产在现在都不可能积累的太多，但是我们还要进行适当的评估，它包括我们的银行定期活期存款，也包括很多人喜欢买的银行理财产品，以及股票基金的市值。如果我们有持有这些资产，只需打开手机上的客户端，就可以查到账户余额。

刚才谈过家庭支柱身上有一个重要的财务责任，未来孩子的教育成本，在这里很难直接用数字化去评估，因为它发生在未来。既然数字很难量化，我们只需要评估，为了人生不留遗憾，我们愿意承担孩子的最高教育成本即可。然后把未来孩子的教育路线记录下来。

以我为例，我记录下来的孩子教育路线，就是从小学初中一直到高中，都在国内进行私立教育，从大学本科到研究生在美国留学。收集了这些数据，我们的教育负债也就可以进行科学的评估了。

其实听了今天的训练营，大家可以非常明确地知道，要想进行科学的保险规划，不买错保险，首先应当是进行家庭财务分析。