保险成为入境通行证，背后的逻辑是什么？

3月11日，中国驻泰国大使馆在官网上发布《提醒中国公民注意泰国最新入境防疫政策》的通知：鉴于泰国卫生部近日发布公告，将中国（包括港澳地区）、伊朗、意大利和韩国等确诊病例超过1000人的国家列为新冠肺炎境外危险传染病区。泰民航局据此要求从上述4国始发赴泰的航班执行新的入境防疫政策，旅客在办理登机手续时，须出示医学健康证明及可在泰使用、保额为10万美元以上的“医疗保险”订单，如无法出示，航空公司须拒绝该旅客登机。

而稍早前，中国驻泰国大使馆在上述政策提醒中使用的表述是需提交“可在泰使用、保额为10万美元以上的重大疾病保险订单”，随后将“重大疾病保险”更正为“医疗保险”。

最新大使馆截图

1.一个小小的乌龙

虽然中国驻泰国大使馆及时进行了更正，但是也被眼尖群众发现并引发了讨论。要知道，重大疾病保险和医疗保险是两个完全不同的产品，保障的范围也不同。

因为泰国出台这个政策的原因显然和疫情防控有关，所以要求入境人士出示的保险的理赔范围应当涉及“新冠肺炎”。从保险的特点来看，“医疗保险”更加符合泰国的政策目的。

重大疾病保险，是专门针对人们易发生的多种重大疾病而设计的对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。重大疾病保险只理赔保险合同中明确约定的疾病，“新冠肺炎”作为一种新型的疾病，不一定都在每个重大疾病保险的理赔范围中。如果你购买的重大疾病保险中没有涵盖“新冠肺炎”，就无法获得理赔。理赔范围涵盖“新冠肺炎”，又能在泰国使用的重大疾病保险是非常少的。

医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的商业保险。医疗保险一般不问疾病种类，客户只要发生医疗、康复费用，在规定的范围内保险公司就要进行理赔。原则上，如果保险合同中没有例外规定，投保人因感染“新冠肺炎”而产生的医疗、康复费用，医疗保险就应当理赔。能在外国使用的医疗保险产品相对丰富，市场上也有专门的旅游医疗保险。

另外，从保费负担上来看，要求入境人士提交“医疗保险”订单更加合理。首先，一些人认为“保单的保额需10万美元以上”就意味着自己要花10万美元（约70万人民币）买保险，这种说法是错误的。保险有杠杆作用，70万的保额只需要很少的保费就可以撬动，但这也和保险的种类有关。如果是70万保额的重大疾病保险，保费并不便宜，杠杆相对比较低。而医疗保险的杠杆较高，70万保额的短期医疗保险的保费可能也不会超过500元。而境外旅行和出差时买意外保险、医疗保险也不少见，由此看来，医疗保险更加符合泰国的政策目的。

2.保险成为护照一样的存在

虽然去境外旅行或出差买意外险、医疗险算是常态，但是将保险作为入境的条件还是第一次出现。截止本文发布之日，只有泰国出了这项规定，但我们分析一下这个措施，也许和泰国的医疗体系不无关联。

泰国与中国在经济发展水平、贫富差距、人口年龄结构、城市化程度等方面基本相似，却建立起了高保障水平的全民医疗保险制度。泰国医疗保险制度由公务员保险计划、社会保险计划和全民覆盖计划组成。

公务员保险计划是泰国最早的医疗保障制度，向泰国的公务员、国营企业员工以及他们的配偶、子女和父母提供免费的医疗服务。社会保险计划向私营企业员工提供医疗服务。最后，凡是泰国公民，其没有参加公务员保险计划和社会保险计划者均可以注册参加全民覆盖计划。[1]通过这三个维度，泰国的医疗保障体系达到了极其高的覆盖率。

资料来自

《全民医疗保险制度建设：泰国的经验与教训》

除了政府主导的医疗保障体系，泰国的商业医疗保险也非常发达。可以说，泰国是全球首选医疗旅游目的地和医疗旅游业最发达的国家，在医疗旅游产业发展过程中积累了丰富的经验。这也促进了泰国本国和医疗相关的商业保险的发展。泰国有些商业保险机构能为在泰国医疗旅游的医疗费用报销。一些医疗机构会和商业银行合作，向游客发行各种借记卡，提供相关的医疗和保险服务。[2]

所以，泰国的社会医疗保障体系和商业医疗保险可以说是比较发达的，也正是因为泰国受益于国内的保险制度，使得泰国当局对保险的作用有着清晰的认识。泰国人可能都无法想象一个人没有保险，将如何在泰国生活下去。所以，在疫情肆虐的当下，泰国将配置商业医疗保险作为入境的条件之一，保险成为护照一样的存在，似乎也合情合理。国内的人发病，有全民医疗保障体系；外国人来泰发病，也只能依靠商业保险了。

3.官方展现出对保险的极度信任

我们总以为，社会保险和商业保险会打架，一方的繁荣会阻碍另一方的发展。但是泰国让我们看到了一个相反的例子。社会医疗保障的健全并不必然导致商业保险无人问津，毕竟在很多方面，商业保险有着不可替代的作用。而在社会保险制度越发达的地区，人们对保障的重要性也会有更深刻的认识，对于没有保障到位的部分会产生危机感，可能就会自发地去配置商业保险。当你的100个风险中有99个被社会保险覆盖，只剩下1个风险暴露在外时，你是否有冲动把这个缺口补上呢？

泰国率先推出了“入境需配置可在泰国使用的医疗保险”的措施，不正是对保险体系的极度信任么？只有对本国及他国的保险制度充满信任，才会将保险作为入境通行证。

保险会日常化，保险是生活的必需品，这句话不再是说说而已了。