<一本书看透信贷>读书心得

该要

合上书，一句话最能概括我作为一个新手的心得，"信贷风控其实是人与人之间的攻防"，以前做爬虫相关项目的时候，感受到的是技术之间的攻防。信贷攻防是借款人和出资人之间的攻防，人与人，人与机构，机构与机构，背后都有人的意志在其中。风控的手段，有数据，算法，技术，政策，法律法规，还有不可忽视的“人的动机”。

本书几个部分的启发：
1 基础概念
2 整个信贷生命周期的常用方法

基础概念

列举一些专业词汇，作为理解本书的基础。
容易混淆：

• 信贷
• 贷款
• 授信
• 借款
• 融资

外行新词：

• 表外信贷：不进银行资产负债表
• 风险缓释
• 债项： 银行收信人，客户是用信人，贷款，担保，承诺这些用心方式统称为债项
• 影子银行：机构分为金融机构，放贷机构，一般商业信用，后两者称为影子银行
• 巴塞尔协议
  ...

按照书本的分类是：

• 基本概念
• 机构
• 信贷管理
• 产品基础
• 法律基础

生命周期：调查--审批--放款--贷后管理

后文的介绍围绕“信贷调查方法”展开
--> 客户基本信息分析
--> 财务状况分析
--> 经营管理分析
--> 贷款项目评估
--> 担保措施调查
然后是机构的流程
--> 风险评价与审批
--> 合同与放款
最后是贷后管理
--> 贷后管理
--> 贷款回收管理

对应到互联网风控是 贷前-->贷中-->贷后
以贷前的财务状况分析和经营管理分析为例列举一下该要

贷款前（财务状况分析）

对于公司的分析常见的有以下表，每个表有对应的分析方式方法（会计学科的相关内容）

• 财务报表：统计报表，税务报表，银行报表，小股东报表，管理账
• 资产负债表
• 利润表（又叫：损益表）
• 现金流量表

对于个人（家庭）的分析，
会计恒等式，个人净资产 = 资产 - 负债

构建个人财务报表，做一些初步的指标分析：
1 流动比率 = 流动资产 / 每个月开支
2 资产负债率 = 负债 / 资产
3 负债收入比 = 到期负债 / 本期收入

贷款前（经营管理分析）

概括来说：可以是 从行业--> 到企业 --> 商业模式

• 行业分析包含
  行业分析
  宏观环境
  行业周期性
  行业上下游

• 企业的分析
  法人，背景，企业所在生命周期等，这部分其实用方法和数据来评估还不够全面，
  更好的是有内部人士的理解。

• 商业模式的分析
  这部分虽然也有数据和方法，就不一一列举了。
  但是借用一个前同事的玩笑的评价：“做了多年的分析，但是只有走进企业内部才知道这么多内幕”