该不该给刚出生的宝宝买保险

2019年刚刚到来，娱乐圈就传来一个好消息，赵丽颖官宣怀孕了。虽然已经被爆料过，也被否认过，但这波"知否体"的官宣操作还是引爆了微博热搜。

非常恭喜颖宝和师傅，期待两位的高颜值宝宝的到来！

非常感谢颖宝和师傅，让我得以蹭个热度，带各位探讨一下该不该给刚出生的宝宝买保险？

明星为儿女投保已成为一种潮流。

谢霆锋、王菲分别为儿女买巨额保险

章子怡为女儿购买1千万保险

刘德华为女儿购买4千万教育金

首先先明确一点，为孩子买保险的第一原则永远是“先保大人，再保小孩”。家长们都知道，宝宝无论是在生理上、心理上、还是物质上，能够依靠的只有大人。而保险可以为家长在不测风云中扛起家庭的重担。我们永远不知道灾难和明天哪一个先来，因此为了孩子我们要更要先保障好自己。

那么在大人已经保障充分的基础上，到底该不该给刚出生的孩子买保险呢？

多年的咨询师经验，让我学会了运用“先分析内部特点再匹配外部资源”的解题思路。

首先我们看一下刚出生的宝宝的特点。

1. 经历干净。大家都说婴儿是最纯净的，的确是这样，刚出生的宝宝是一张白纸，门诊、住院等医疗记录相对干净，因此可以更容易通过核保，且保费更便宜，对于购买终身类的保险来说会很划算。

2. 脆弱易病。婴儿刚出生时是脆弱的，身体各项功能有待发育，免疫系统还尚未完善，很容易生病。生病时有充足资金的保障，对于家庭来说是很大的帮助。这里要辟个谣，很多人的惯性思维认为婴儿的死亡几率会很高，这是一个认知偏误。根据国家统计局统计，2016年全国婴儿死亡率为0.75%，总人口死亡率为0.71%，相差并不大。因此不建议给婴儿购买单纯的寿险，医疗险和重疾险都是不错的选择。

3. 潜力无限。每一个婴儿都是父母的希望，他们所面对的未来是无限的，如何帮他们规划教育路径是关键。但现在市面上的教育机构收费越来越贵，预留充足的教育资金是保障孩子未来发展的关键。因此教育金的储蓄投资越早规划越好，可以从孩子出生就开始计划了。

分析过刚出生宝宝的特点，那么父母该不该给刚出生的宝宝购买保险呢？答案是肯定的，越早购买越好。有句话说得好，保险就像雨伞，不怕带了没用，就怕用时没带。未来充满了不确定性，理性的父母懂得提早规划，做足保障才无后顾之忧。

有朋友会问，有必要在孩子一出生就购买保险吗？这样会不会太早呢？

其实还真的有必要，有以下几个原因。

1. 核保简单：正如前文所述，刚出生的健康宝宝各项医疗记录干净，核保很简单就能通过。但随着孩子逐渐长大，罹患各种疾病的几率会逐渐增加，医疗记录也会越来越多，就会很可能出现想买却买不到的状况。

我有一个闺蜜想给1岁的孩子投保被拒绝了，原因是孩子半岁的时候得了肺炎住过院，所以暂时核保过不了。虽然这不代表她的宝宝永远买不了保险，但是起码要迟几年才能保障起来。所以，爱孩子，就要尽早给他保障起来。

2. 保障趁早：宝宝在成长过程中除了会有轻症重症的生理疾病风险，还会有发展障碍的风险。这些都是我们无法预测的，但却会对我们的生活造成颠覆性的影响。举个例子，我同学的宝宝一直很健康，但突然间被诊断患有自闭症。作为母亲的她，要放下工作陪着他做恢复训练。既要承担训练课程的花销，又要面对突然没有工作收入的状况，这时如果能有一笔资金的支撑，对于这个家庭来说是莫大的安慰。

3. 机会成本：学过经济学的人都知道机会成本这个概念，意思是你选择这个东西而放弃另一个东西的最大价值。帮孩子购买保险的这部分金钱，你可以选择存进银行，或者购买股票、债券、基金甚至虚拟货币。仔细计算一下你会发现，购买保险的行为本身就是一种难得的加了杠杆的稳健的长线投资，其收益率是定期存款和股票基金等投资无法比拟的。而越早为宝宝购买保险，就越早把这部分金钱放到了这个收益稳健的理财投资上面，还有比它收益高风险低的投资机会吗？

举个例子，一份人民币50万保额的重疾险，保费是每年5500元，交25年保终身。不计分红的情况下，假如第10年出险的话，可以赔付50万人民币，年化率收益率是25%；第20年出险的话，年化率是8%。而你每年把5500元存进银行，最高定存年化率都不到4%。更不用提股市和其他投资工具了。据说今年没有把钱放股市或P2P里的人都躺赢了。

如果购买的是带分红的储蓄型重疾险或者教育金的话，从孩子刚出生就开始复利翻滚，

到孩子成年后的收益是非常可观的。

总结一下，从核保的难易程度、保障时效和机会成本的方面考虑，给宝宝投保越早越好。