最近在蛋哥的「保险喷喷&夸夸群」里，看到有人发了一段视频，大概内容讲的是河南有3000份吉祥人寿「全家保」医疗险保单到期了，业务员和客户们正准备说续保，保险公司却单方面说不给续了。
保险公司给的理由是，「银保监办」发布的2018年19号文件，即关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知。
那既然是监管大大发话了，要对人身保险产品进行清查，那对于吉祥人寿来讲，正好利用这个契机，就把「全家保」这款产品给清理了。
说白了，就是停售。
那既然是停售了，那么保险公司又搬出了「银保监办」发布的2018年19号文件第52条规定，保险公司不能通过业务展期等方式变相销售已经停售的保险产品，所以产品无法续保。
这样听下来，保险公司好像把锅都推给了这份「人身保险产品专项核查清理工作的通知」上了。
蛋哥找到了2018年5月4日发布的「通知」原文，我们来看下原文是怎么说的：
首先，这个核查清理的目标是为全面规范人身保险产品开发设计行为，优化人身保险负债结构，提告行业产品供给质量和切实防控负债风险。
其次，这个核查清理的工作重点是分为四类，（一）严查违规开发产品、挑战监管底线的行为；（二）严查偏离保险本源、产品设计异化的行为；（三）严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；（四）严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。
好了，吉祥人寿借机停售「全家保」医疗保险，此地无银三百两，不知道是故意为之呢，还是真的撞上了上述四类当中的某一类，被迫自查整改了。
「全家保」是一款什么样的产品呢，如下图所示，
它分为四个档次，每个档次又分为年度限额和终身限额，也就是说，不管这款产品最终可以续保到多少岁，反正终身限额就是这么多，超过了，就是不给续了。
我们看下这款产品的续保条款，如下图所示
什么情况下会不再续保呢？
保险公司审核不同意；
超过了80周岁；
历史累计赔付额度超过了终身额度。
发生以上三种情形任何一种，保险公司就有权力说不给续保。
蛋哥发现，全家保医疗保险续保时，未对「停售」作出明确说明和约定，比如下方的续保条款，最后，我们看明确说明，本合同统一停售，保险人不再接受投保人续保本合同。
这下大家都懂了吧，吉祥人寿的逻辑是，先搬出「银保监办」发布的2018年19号文件，上面说了，要专项核查清理问题产品，保险公司再自查整改，嘿，也不知道「全家保」是招惹了哪条哪款，吉祥人寿这个时候就给它停了。
那停了就不能续保了吗？
不好意思，「银保监办」发布的2018年19号文件第52条规定，保险公司不能通过业务展期等方式变相销售已经停售的保险产品。
那有人说，续保条款未对停售不能续保做出明确说明呀。
保险公司估计会说，虽然没有停售条款，但是我们续保时需要审核同意方可继续续保，那现在我们经过审核，此产品已经停售，故审核后的结论就是不予续保。
这个逻辑，完全畅通没毛病啊。
那为什么这些人还要邀约媒体一起来「闹」和「维权」呢，到底是保险公司在耍流氓，还是业务员兼客户在耍流氓呢？
看上去，保险公司的解释逻辑很通顺，没毛病，但是蛋哥也看到采访中，记者称购买的时候没有停保，属于正常销售。
这就奇怪了，保险公司的说法是，根据「银保监办」发布的2018年19号文件第52条规定，不得销售已经停售产品。
可是消费者和媒体反馈的却是，购买的时候并未停保，属于正常销售。
蛋哥也懵逼了，于是查阅了下资料，发现在今年年初，也就是2019年1月10日银保监会在官网点名了吉祥人寿，如下图所示。
「在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。如，吉祥人寿一年前即已停止销售的某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍，显示为可购买状态，公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏。」
哈哈，被抓包了，吉祥人寿，你出来说说看，是不是因为在产品停售过程中没有做好管控，使得人家正常续保了，你这个时候又不给人家续。
难怪人家要投诉和维权你呢。
蛋哥看新闻，其中消费者一方提出来的几个观点，其实也值得商榷：
首先，它不是保证续保，合同条款里面也没有「保证续保」这几个字，超过终身限额是不续保的条件之一，并不是说没用完就不能不续保，这是两个完全不同的逻辑。
其次，有没有停售条款其实也不顶用，为什么，只要人家有这么几个字——「经我们审核同意」就够了。
所以，不需要像别的保险公司一样，用黑体字注明，此产品停售我们不再接受续保。
说到底，之所以这件事情会被爆出来，我相信极大的可能性，就是上面监管说的，在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。一年前即已停止销售的某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍，显示为可购买状态，公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏。
如果真是这样，那么责任就在吉祥人寿，怪不得消费者，也怪不得他们的业务员，你就是这么搞的。
但是如果不是这样，的确是在停售前投保，现在续保，那消费者也没辙，为什么，因为人家在条款里面写得清清楚楚，明明白白，经我们同意审核后方可续保。
那续保不了，那要怪谁，只能怪不专业，没选对产品，详细可参考蛋哥之前写的文章「啪啪啪 中国人寿/太平洋人寿百万医疗险再被打脸！」。
最后，蛋哥注意到，目前吉祥人寿正在销售的为「全家保2.0」医疗保险，显然是之前的停售后，推出的更新迭代版本。
值得注意的是，吉祥人寿将「全家保1.0」的一年期审核续保，改为三年期审核续保，相当于市3年保证续保，3年后，需要审核同意后，方可续保，如下图所示：
这样的产品，在蛋哥看来，依然是一个对消费者不友好产品，且前有纠纷，都闹到媒体上去了，河南3000份保险合同，说不续保了就不续保了，虽然可能在条款上有理有据，但是处理方式简单粗暴，社会观感极其不好。
你的「全家保2.0」能卖得好？打死蛋哥也不信。