保险公司破产了怎么办？银行真的比保险公司安全吗？

最近很多朋友咨询保险的时候，都会提到一个问题，保险公司破产了怎么办？

我的回答是，保险公司破产不会影响我们个人的保单，我们配置保险的时候，考虑的最关键问题是我们自己的需求。

这样的回答，很多朋友还是将信将疑，那么我们就来分析一下保险公司破产的那些事儿.

1.如何定义保险公司破产

保险公司破产，是指保险公司不能支付到期债务，经国务院保险监督管理机构同意，由法院依法宣告破产，而终止公司业务经营活动并消灭其法人资格的一种法律行为.

一般来说，保险公司破产的可能性极小。《保险法》第89条规定，经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散. 

解释：你开了保险公司，关门就由不得你了.

2.保险公司破产的特殊性

保险公司破产是有其特殊性，必须经由国务院保险监督管理机构的同意，人民法院才能依法宣告保险公司破产。

这是因为保险公司的业务属于金融业务的组成部分，对于国民经济和人民生活有重大影响，是否需要宣告其破产，应当经多方考虑，而不是单纯依据保险公司不能清偿债务这一个现象。

3.破产的银行VS破产的保险公司

钱存在银行安全还是保险公司安全？

有90%多的人会回答：银行。真是这样吗？

我们先聊聊破产的银行。

1998年海南发展银行因为不良资产过多，加上储户挤兑，即使央行已经拨了34亿的巨款救济，最终还是以破产而告终；

2012年河北肃宁尚村农信社在得到了大量农民的存款后，没有兑现贷款额度提升的承诺，大量的存款客户往外提钱，导致信用社资金不足宣布破产；

2001年汕头银行为了揽储不断提高利率，加上股东挪用资金，出现了40多亿的坏账而破产；

2020年“亚洲500强银行第十位”的包商银行，由于资不抵债宣布破产。

我们再说说破产的保险公司。

目前为止，在国内没有一家保险公司宣告破产.

4.银行破产存款怎么办

《存款保险条例》中第5条规定，银行破产，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

解释：银行破产，我们在银行的存款低于或等于50元，全部赔付；高于50万的部分，等银行清算后赔付，清算过程比较漫长，无法保证我们一定能得到赔付。

需要注意还有两种情况：第一储户在该银行的理财产品；第二是储户存放在没买存款保险银行的存款。银行破产，这两种情况下，储户是无法获得任何赔偿的。

（这里多说一句，欠银行的钱，不论银行是否破产，该还多少就得还多少）

5.保险公司破产保单怎么办

人寿保单怎么处理呢？

《保险法》第92条规定，经营人寿保险业务的保险公司被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让，在此之前，一般由保险保障基金介入管理。

解释：只要我们手里的人寿保单是合法有效的，那么我们的权益一定会受到国家法律的保护，不会因保险公司的破产而受到任何影响。

非寿险保单又如何呢？

《保险保障基金管理办法》第20条规定，对财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单，(1)保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助。(2)保单持有人为个人的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

注意这里的保单利益，是指解除保险合同时，保单持有人有权请求保险人退还的保险费、现金价值；保险事故发生或者达到保险合同约定的条件时，被保险人、受益人有权请求保险人赔偿或者给付的保险金。

解释：人寿保单除外的其他保单，若是个人保单，5万以内全额赔付，超过5万，赔付超过部分的90%；若是机构保单，5万以内全额赔付，超过5万，赔付超过部分的80%。

6.银行安全还是保险公司安全

我们就银行和保险公司的破产条款来看：

银行存款最高可获得50万的赔付，超过50万的部分存款，我们不一定能得到赔付；

银行的理财产品以及存放在没买存款保险的银行里的存款是得不到任何赔付的。

保险公司的人寿保单会被接管，其他保单的损失会给予极高的救助。

所以究竟是银行安全还是保险公司安全，我想大家已经有了答案。

显然保险公司比银行更加靠谱。

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