你需要了解下富人到底如何想问题

记得以前听罗辑思维，有一期讲到「概率权」这个概念。说的是，很多时候我们以为富人是因为喜欢拥抱风险，才获得高收益，但其实无论是李嘉诚还是巴菲特，真正有财商的富人从来都不喜欢冒险，而是想各种办法如何降低风险，分散风险。真正喜欢豪赌的恰恰是普通人，最后亏的血本无归的大部分也是缺乏财商的普通人。

昨天我看到一篇公众号文章，就充分见识了一下，富人到底是如何既降低了风险又赚取了超高回报的。文中讲到了一位到香港买大额保单的客户。

这是一位超高净值客户，希望投保一份500万美金保费的储蓄保险，并且是一次性交清的那种。然后，未来这张保单就可以源源不断地为他赚取分红，还能随时退保取现。按照香港的保单收益率，差不多他能长期获得5.5%的年化收益。

但是，除了这种正常的一次性交清500万美金的做法，他有没有更低成本且能赚到更高收益的办法呢？你会发现，富人之所以成为富人，是有独特的思考方式的。

他是怎么做的呢？他先对这张保单付了190万的首付款（500万的38%），剩余的310万怎么办呢？

他去找了一家私人银行，拿着这种500万的保单，以保单的现金价值从银行贷出了310万（一般可以最高贷出保单现金价值的80%），用这310万支付了保单剩余的保费。那这岂不是有310万的负债了吗，怎么消化掉呢？

接着，他又在私人银行额外存了100万的大额存款，这样他在银行就有了总额200万的金融融资额度（存100万还可以再贷出100万），可以让银行用这200万投资基金、债券、股票等。当然，此时他的贷款总额也变成了410万。

按照香港目前普遍的贷款利率，每年年化大约在2%左右，他只要还息，但不要还本，也就是每年支出8.2万美金（410*2%）。

而银行里的200万美金投资在某些债券基金上，每年的派息大概能到5%，那么实际的收益就是10万美金。也就是说，这部分就完全cover掉了410万贷款的利息（8.2万美金）。

而我们不要忘了，他已经付清了500万保费的保单，本身还可获得长期年化5.5%的收益。更重要的是，他实际只付出了290万的本金（190万的保单首付款+100万的银行存款），加上这部分杠杆，他实际的收益率大概是9.5%（500/290*5.5%）。

仅仅通过这样一波神操作，这位客户预期就获得了接近10%的收益，而且风险极低。可能唯一的风险，就在于保险公司破产。

麦子看完后大呼过瘾，但也为自己有限的财商感到捉急。这也让我想到了名创优品CEO叶国富先生说过的一个故事。

他当时想用优质低价的零售模式颠覆电商，一开始他觉得这种低价策略应该把店开在二线城市、小城镇，但前面的几家店开的都比较失败。可是，一旦他把店开在大城市的市中心、shoppingmall，生意立刻爆了。

他事后反思，因为大城市的人、富人见过世面，他们更懂商品的价值，同时也更精明，懂得如何用最少的钱得到最好的东西。但穷人往往是打肿脸充胖子，付出了极大的代价，却得到的只是平均水平的价值。