懂得才选择|从风险说起——保险是个啥？

风险与保险

作为一个理性的消费者，在做出购买活动前，我们首先要做的就是去了解这个产品。特别是对于保险，这个专业化程度高，知识体系庞大的行业，大部分消费者都是一知半解的。为了让大家不买错，不买贵，未来几篇文章将为大家带来保险基础知识的普及。

今天的内容是基础中的基础：从风险说起——保险是个啥？

什么是风险

risk  hazard  danger

指的是事件发生的不确定性。

在保险理论与实务中，风险指的是损失的不确定性。体现在3个方面：

A、风险是否发生的不确定性

B、何时发生不确定

C、产生的结果不确定

风险有三大要素，就是风险因素、风险事故和损失。

风险因素会导致风险事故的发生，从而会导致损失。

例如，鞋子的鞋带松了，就会增加跌倒的机会，因为容易踩到鞋带跌倒。如果跌倒就会受伤，就要看医生，不仅带来了经济上的损失，还会让身心受伤。但是鞋带松了，不代表一定会跌倒，跌倒了不一定会受伤。

上面的例子说明：

*风险只是一种不确定性，而不是说必然要发生。

生活中的风险

我们每天都可以从各种渠道获得风险事故的报道。

2015年2月4日，台湾的民航客机在从台北飞往金门过程撞到高架桥，在基隆河坠机。截至2015年2月12日，事件共导致43人死亡，15人受伤。

事故发生时一辆正在行驶中的出租车不幸被砸中，车头粉碎，当时车中除了司机还有一名乘客，该车司机在事故发生后的第一时间求救电话被公之于众。

司机：我是1098，我刚上环东，走上来之后，一台飞机飞出来，砸到我，我整个车子都烂掉了。

车队值班人员：遥控飞机？

司机：不是遥控飞机，是有人驾驶的小型飞机。

值班人员惊呼：哪儿？有人员伤亡吗？有没有受伤？

值班人员的惊呼，也道出了人们的惊讶，好好开在路上的出租车，被飞机撞到的几率实在是不高。

救治医院称，司机受到惊吓，但身体没有大碍。他清醒后打电话给家人：“我出车祸，被飞机撞到！”开始家人并不相信，直觉是鬼扯。他只好说：“自己看电视啦！”

这个事件告诉我们，风险无处不在，无奇不有，我们在享受美好生活的同时，风险悄然而至。这些风险的发生会导致损失，对我们的生活造成很大的影响。比如，一场大火把厂房烧没了；一场暴雨把发动机淹了，车子报废了。

这些风险都给我们带来了巨大的损失。

回顾刚才的事件，所幸飞机只是把出租车砸坏了，司机没有生命危险，但是后来因为这件事，导致司机一直没有办法正常入眠，因为飞机砸下来的压迫感对他的心理和精神产成了很大的影响，造成了抑郁症，所以后期要服用安眠药才能入睡。所以，风险的存在和发生会对我们的生活造成非常大的影响。

风险的分类方法有很多种，如果按保险标的（即损害的对象）可以分为4种类型：人身风险、财产风险、信用风险、责任风险。

风险管理方法

风险的发生导致损失，对我们的生活造成非常大的影响，那我们应该如何应对风险呢？我们会对风险进行管理，通过对风险识别、评估后，设计合适的方案，对风险进行管理。风险管理核心目标是以最小的成本获得最大的保障，要把损失降到最低。

风险管理有5种方法，分为两类：控制型、财务型。

控制型：

回避：人们设法排除风险，并将损失发生的可能性降为零。例如，有的人看到飞机失事的新闻，很担心风险发生在他身上，所以他选择不坐飞机。归国四子之一的鹿晗就是恐机一族。

预防：防患于未然，消除或减少风险因素。例如，我们会准时带小朋友去打预防针，预防疾病的发生，或者减小疾病发生的严重程度。

抑制：主要包括风险发生前防损和风险发生后减损两种方式。例如，国家修筑堤坝，避免洪水发生导致生命和财产的损失。

财务型:

自留，属于财务型非保险转移风险，由企业或个人资金来承担风险。一般风险比较小，容易控制，可以选择这种方法。例如，善于理财的人不会把钱都花光，他会按照一定的比例留取备用金，用来防范未来的风险。

转移，属于财务型保险转移风险，通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。

这些风险管理的方法都有局限性，通过实践，财务型保险转移风险是最有效的。财务型保险转移风险的方法就是保险，是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财务风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的风险管理技术。例如，我们除了留存备用金外，还会分配10%-20%的家庭收入用于配置保险方案，在不影响日常生活的同时，通过合理的设计，能覆盖身故、重病、残疾、意外的风险，还能让备用金使用更灵活，可以做其他的投资。

风险、风险管理和保险的关系

风险的存在和发生会导致损失，对我们的生活造成巨大的影响，为了避免这种损失或者降低这种损失，我们需要进行风险管理。保险是风险转移的方式之一，是风险管理最有效、最科学的方法。风险、风险管理、保险这三者之间息息相关，因为有风险的存在，所以选择保险这种风险管理的方式，当风险发生时，用最小的成本获得最大的保障。

希望以上内容可以让你对保险的了解加深一点。

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