三种短期普通医疗险之拙见

应客户要求需要选几款短期普通医疗险应对日常的小风险，就比如大家经常挂在嘴边的“猫抓狗咬”之类都可以报销的那些险种。

因为短期险的特性，很多保险从业者并不主推这些险种，之前一般是附在保额比较大的主险后面捆绑销售的。但是作为保险经纪人，需要充分考虑到客户的需求调配手上的资源，最大限度的为客户推荐查询性价比高的产品。所以浅墨还是像对待一般险种一样，从产品库中仔细搜寻，目前发现有三家保险公司的三款产品与客户需求比较相近：
《复星联合　乐健一生医疗保险　2018升级版》、
《安联住院宝保障计划》、
《安心意外健康综合保障计划》。

保险种类其实像五彩缤纷的糖果（图片来自网络）.png

那该选择哪一个？（图片来自网络）.png

《复星联合　乐健一生医疗保险　2018升级版》

这款也是浅墨的队长特别推荐的，说是卖的不错，大致了解保障项目后，浅墨也发现了这款产品的优质特点：
一是续保年龄比较大，最高可续保至80周岁，这在类似险种条款中是鲜有看到的。条款给足了广大投保户诚意。
二是续保比较稳定，投保说明中阐述了后续续保时保险公司是以首次投保时的状况作为风险评估的依据，不会因为个人的风险变化或者已产生的理赔而拒绝继续投保。
三是续保费率比较稳定，投保说明中指出保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保人的续保费用，如有调整则是适用于该合同所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人。
四是定义了门急诊项，对于我们常说的“猫抓狗咬”之类的小毛小病比较适用，这也是客户特意提到的，而且可以交叉选择有无免赔额及不同的住院责任保额，等于一个险种，多种不同的计划。

美中有憾的地方在浅墨看来有两点：
一是保费相对比较高，当然了，一份价钱一份货，保险和其它产品一样，不同的性价比价格会有所不同。
二是住院责任保费分布集中，不同保额的间距从10万到100万不等，而对应保费差异就比较小了，下表中交叉选取几个例子，按照30－34周岁测算，最少保费为1471.36元，最高保费为1862元，这样一般情况下大家会选取住院保额较大的类别，貌似选择性比较多，实际上应该很少人会因为每年多交几十元钱或者100多元钱而选择保额档位较低的投保类别，但是如果住院责任的保额为50万和100万时，在门急诊保额及住院免赔额固定的情况下，保费拉开一定的间距，50万的保费再多便宜些，那么将是给经济条件有限的保户更大的选择空间了。

除此之外，这款险种感觉真心不错。附上测算例子作为参考。

乐健一生.png

《安联住院宝保障计划》

第二款产品的亮点在于：
一是不限社保用药，即不论在不在医保目录清单里的用药都报销,是对于基础医保的很好的补充。这个比较难得。
二是无社保按80%赔付，这对于少部分没有参加社保的公民应该具有一定的吸引力，赔付额度明确，便于理解，大部分险种对于无社保类别是单独测算的，会提高相对较高的保费。
三是保费价格相对较低。
不足之处在于：
一是意外/伤残额度选择范围有限，对于想买高保额的客户没有吸引力；
二是投保年龄上限到65周岁，相对较小。
这样看来，每款险种都有自己的优劣势；

安联住院宝保障计划.png

《安心意外健康综合保障计划》，

第三款是综合保障计划，这款产品的特点当然便是综合性非常强了：
一是有疾病/意外津贴，包含了一般意外险附加意外医疗的功能；
二是有公共交通意外身故/伤残保额赔付。包含了有些意外险的功能。
三是保费价格相对也是较低的。

不足之处与第二款《安联住院宝保障计划》一样：
一是意外/伤残额度选择范围有限，对于想买高保额的客户没有吸引力；
二是投保年龄上限到65周岁，相对较小。

安心意外健康综合保障计划.png

总之对不同的险种而言，尺有所短，寸有所长。在过去的很长时间里，许多人以为买份保险便买到了所有的保障，随着社会的进步，大家的关注度和保险知识的提升，越来越多的人了解到不同的险种对应不同的保障，没有哪个险种可以把我们人生所有的风险都考虑进去。还是要根据自己实际的经济情况，身体健康情况以及职业类别等相关因素，选择适合自己，性价比更高的产品为自己未来的生活筑起一道道屏障。

原来很多人认为保险是这样的（图片来自网络）.png

现在越来越多的人了解保险是分门别类的（图片来自网络）.png

如果大家了解清楚了，再根据自己的口味、喜好和身体情况拿走属于自己的险种糖果吧。

拿走属于自己的糖果（图片来自网络）.png

愿每个家庭，每个人都有自己的保障糖果，未雨绸缪，居安思危，应对生活中客观存在的种种风险。