大概，很多人了解保险的起点，都是因为家里多了一个小生命。
看着ta香香暖暖，安然入睡的样子，会好想铸一座堡垒，把ta好好地保护起来。
很多父母都会说，有了宝宝后泪点变低了，见不得看到朋友圈隔三差五的白血病众筹，插满管子的小朋友，能帮都会帮一点。帮完心里总是会忍不住焦虑，如果是发生在自家身上呢？难道也依赖这些个众筹平台么？
其实对于网上盛传的"白血病是儿童高发的癌症"，不用过度恐慌。因为根据世界卫生组织公布的统计数据：儿童期癌症相当罕见，全球儿童总发病率仅为50-200例/每100万，但其中白血病确实占到儿童期癌症总数的1/3。
虽然整体发病率低，但是因白血病治疗周期长，如果涉及骨髓移植费用更是高昂，社保报销有限，很多人想到了为孩子购买商业保险。
但凡表露出买保险的意向，身边就一定有这样的声（tao）音（lu）：
“买返还型重疾吧，不会亏的。保障一辈子，同时到了60岁保费全部都会返回来，这么多年的保障白给你！”
——事实是一个东西如果被宣称是免费的，那它往往会是昂贵的。
“买**重疾吧！世界500强，公司大，有保障，其他小保险公司不知道什么时候就倒闭了！”
——结果这款产品保费比同类重疾贵50%+，保障方面却还缺斤少两。
“教育是刚需，无论如何一定要帮孩子存好这个钱。趁着现在能存下钱多买点教育金吧！”
——结果孩子一个人的保费支出已经将家庭预算占满，而作为家庭支柱的你们却还在“裸奔”。
对于宝宝保险，个人建议：
1）社保必须上！必须上！必须上
2）商业保险，先大人后小孩
3）保障先行，有余力再买教育金
一、宝宝保险的配置顺序
说说配置顺序。
1、国家医保（社保）
医保是国家福利，对参保人身体没有要求，且可长久续保，有着独特优势。
宝宝一生下来办好户口本就可以在户籍地上居民医保。
如果在上海的话，即便没有上海户籍，外居住证积分120分以上的子女也可以参加上海市城乡居民医疗保险+少儿住院互助基金，两个保险加起来一年缴费仅210元左右，在全国来说已经相当不错了。
国家医保可以为我们托底，但本质还是广覆盖、低保障，疗效好的自费药不能报销，且有报销封顶线的限制。
想要提升保障水平，还需要配置商业保险。
2、重疾险
重疾险简单来说，确诊or做了某种手术or达到某种状态，即赔付，不问用途。可以用于医疗费用支出，也可以用来弥补家长照顾小孩期间不能工作，带来的的收入损失。
消费型重疾：一般保障重疾+轻症，不保身故，且保障期限可以灵活选择，因而保费相对便宜，适合预算有限的家庭。
储蓄型重疾：保障重疾+轻症+身故，保终身，就是常说的“有病赔钱，没病留给家人一笔钱”，适合预算相对充足的家庭。
返还型重疾：保障重疾+轻症+身故，保障终身；且在大约70岁会将所交保费全部返还，比储蓄型重疾贵上不少。由于货币的时间价值，多年后返还的钱不如今天多交的保费值钱，个人不建议配置。
3、意外险
意外险是杠杆非常高的险种。小朋友容易磕到碰到，烧烫伤，意外险可保障由于意外导致的身故/残疾和医疗费用，可以有效地转嫁少儿意外伤残风险，不过医疗费用报销额一般1-5万，不高，大病医疗费用还需重疾险或者医疗险来转嫁。
意外险建议选涵盖自费药的，更适合小朋友。
如果想做高保额，同时兼顾自费药，可考虑涵盖自费药的意外险+一般意外险的组合。
4、医疗险
医疗险是报销型保险。发生医疗费用后，拿着发票找保险公司报销。
医疗险最大的优势是，报销额可以很高。一般100万/年起步。300万常见，99%的情况下肯定是够用的，具体选择哪一层级医疗险，则丰俭由人。
就医需求为公立医院普通部：选择百万医疗险就能解决。
就医需求为公立医院特需部、国际部：购买中高端医疗险。
就医需求拓展到私立医院的：需要购买高端医疗险。
如果需要解决医疗资源的问题：建议中高端医疗险更稳妥。
医疗险选涵盖自费药的，涵盖大病特殊门诊的，产品稳定的。
因为绝大多数医疗险停售不可续保，几年后产品停售再换，届时身体情况不一定能买得到。
5、教育金
很多家长一来就询问给孩子配置教育金。诚然教育是大事，是刚需，教育金也是比较好的财务规划工具，但其本质还是理财型保险。此类保险，建议先做好基础保障后，如有余力，再行考虑。
不要被产品形态弄花了眼，关注是否保证收益，关注内部收益irr
二、几个方案
如何配置？
看预算，看偏好，看身体情况。
简单列几个方案，看产品组合效果。不一定是最优，也不一定适合所有人。
1、预算1000+
重疾保障方面：消费型重疾保障期缩短至30年，优先把保额做高，等经济宽裕后再补充长期的重疾；
意外保障方面：意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。意外医疗不限社保用药，对于宝宝很有必要；
医疗报销方面：年度报销额300万肯定够用，不限制社保用药。主要保障住院和几个大病的门诊，社保报销后自己承担1万块钱，剩余部分可以找保险公司100%报销，有效地将大病风险转嫁。
不过只能去公立医院的普通部，如果入住的是特需部，全部不报销。医疗险交一年保一年，停售不可再续保，搭配中长期的重疾险，才稳妥。
2、预算3000+
重疾保障方面：在方案一的基础上，加入一款保障终身的消费型重疾。那么宝宝30年内的重疾保额有100万，30年后重疾险保额50万。不过身故无法获赔。
意外保障方面：同方案一。意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。意外医疗不限社保用药，对于宝宝很有必要；
医疗报销方面：同方案一。年度报销额300万肯定够用，不限制社保用药。主要保障住院和几个大病门诊（恶性肿瘤+肾透析+器官移植抗排异治疗），社保报销后自己承担1万块钱，剩余部分可以找保险公司100%报销，有效地将大病风险转嫁。
3、预算5000+
重疾保障方面：在方案一的基础上，再加一款储蓄型重疾，可以多次赔付，解决罹患重疾后买不到保险的问题。
且保障身故至终身，如果一生健康未患重疾，自然身故时也可赔付保额，有一定的储蓄功能，也解决了还没“确诊”重疾人就走了，得不到赔付的问题。
同样，30年内有100万的重疾保额；30年后，有50万重疾保额。
意外保障方面：同方案一。意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。意外医疗不限社保用药，对于宝宝很有必要；
医疗报销方面：国内部分同方案一，有300万的国内医疗费用报销额度，够用。
另外增加海外医疗。如果罹患癌症等6种重疾，可以到国外顶尖医疗机构就诊，2015年癌症报告指出，中国癌症5年生存率31%，而美国达到了66%，相差一倍多，海外医疗可以解决国内外医疗水平和药品差距的问题。
且宝宝保费便宜，一年500元左右，有600万医疗报销额，且服务商可以帮忙联系国外医院，免费安排宝宝和一名陪同人员的机票和酒店，省心省力。
三、最后
如果预算更多，想再加强保障，可以再做高保额；
如果想提升就医体验，可以考虑将国内的百万医疗险换成中高端医疗险；
如果还有余力想做孩子的教育金规划，再去加入相关产品。
但是，大人才是孩子真正的保障，如果大人出现任何问题，那么孩子的保障很大可能会被中断。
因此强烈建议，配置保险一定先大人，后小孩。
最后，保险方案是非常个性化的事情，100个家庭有100种方案。具体需要明确需求，再选择匹配的产品和方案。
文章的方案里不写产品名称，因为同类产品很多，无法穷举，只是列个雏形看效果。且不同产品对被保人身体健康要求不同，你喜欢的产品，不一定能买得到，具体需要咨询身边的专业人士。
以上~
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