投资理财 增额终身寿是什么？

大家好，我是财富智星，今天跟大家聊一聊当下非常火的增额终身寿，增额终身寿是什么？它有哪些适合理财特点呢？

近年来，增额终身寿险产品在全民范围内迅速流行起来。无论是大户人群还是普通投资者，几乎人人都在购买一些形式的增额寿险。在财务规划方面，无论是保险经纪人、银行行长、银行理财经理还是财富管理公司等，几乎都会考虑使用增额寿险这个工具。

那么，增额寿险究竟有何优势，竟然能够得到广大消费者和金融行业的青睐？

在当前的投资环境中，银行存款利率持续下降，理财产品面临盈亏风险，股市也存在亏损风险，人们对安全资产的需求越来越迫切。人民群众所面临的主要矛盾已经转变为“手中资产贬值，投资亏损”的矛盾。

正是在这样的背景下，增额寿险恰好进入了人们的视线。因为我们几乎找不到一种金融产品，能够在安全性、收益性和灵活性方面做到完美平衡。增额终身寿险作为一种储蓄险产品，不仅能够实现保额的增长，还具备较高的现金价值。保单持有人可以通过减保或退保的方式取出现金价值，实现一定程度的灵活支取。这种灵活性使得增额寿险成为了人们在投资选择上的理想之选。

一、什么是增额终身寿险？

如其名，增额终身寿险是一种寿险产品。

传统的终身寿险通常是定额寿险，即在投保时确定一个保额，如100万、500万、1000万等不同金额选项。这些金额选项在整个保险期间保持不变，无论保险持有人生存还是身故，保额都不会改变。

而增额终身寿险与传统的定额寿险有所不同。增额终身寿险在开始时的身故保额较低，通常只需支付保费的1.6倍左右。然而，随着时间的推移，保额会逐渐增加，这是增额终身寿险的独特之处。它不仅能够实现保额的增长，还具备较高的现金价值（即可取出的保单价值）。

与此相比，增额终身寿险不仅在身故时才能获得保单价值。保单持有人可以通过减保或退保的方式取出现金价值，实现一定程度的灵活支取。因此，增额终身寿险通常被用作储蓄险产品。

二、为什么增额寿受追捧？

1）安全性

增额终身寿险在安全性方面具有显著优势。根据保险法规定，即使保险公司破产，保单的利益也不会受到影响。如果经营人寿保险业务的保险公司被撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司。如果无法达成转让协议，国务院保险监督管理机构会指定其他经营人寿保险业务的保险公司接管。

此外，如果破产的保险公司无法支付保单利益，中国保险保障基金将为保单持有人提供救济或处理保险行业风险，以确保保单持有人的权益不会受到损害。

2）收益性

增额终身寿险在收益性方面具备独特的优势。与其他金融工具不同的是，增额终身寿险的收益已在合同中确定，合同签订前就确定了未来几十年的收益情况。我们无需担心利率下降、理财风险或投资决策错误等风险，只需按期缴纳保费，然后安心等待增值。

近年来，存款利率不断下降，存入3年期或5年期的银行存款到期后，重新存入时会发现利率相较之前有所下降。利率下降是未来的大趋势，即使存入相同金额的资金，利息也会越来越低。而市面上的增额终身寿险可以实现终身复利，相对于其他金融产品，其收益更具吸引力。

3）灵活性

增额终身寿险具备资金的灵活性。保单持有人可以选择减少保额，领取部分现金价值，并让保单中剩余的现金价值继续以复利滚存。另外，保单持有人也可以选择退保并领取全部资金。不同的产品对减保操作有一定的限制，不同产品对减保比例有规定。如果保单持有人对资金的灵活性要求较高，建议仔细阅读合同条款中关于减保的描述，以便做出明智的选择。

三、增额寿如何运作？

1. 缴费：您需要按照保险合同约定的缴费方式和金额定期向保险公司支付保费。通常，缴费期限为5年以上。

2. 投资运作：保险公司会将您的保费投资于各种金融工具，如股票、债券、房地产等。这些投资会随着市场的波动而有所变化。

3. 累积现金价值：随着时间的推移，您支付的保费会积累成为现金价值。这是您在保险合同期限内可以支取的资金。

4. 额外保险金：增额寿保险还提供一定的额外保险金，通常是基于您的保单现金价值的一定比例。这意味着，如果您发生意外或身故，您的受益人将获得额外的保险金。

5. 灵活支取：一旦度过封闭期，您可以根据需要部分或全部支取现金价值。这使得增额寿保险具有一定的灵活性，可以用于应对紧急资金需求或其他投资机会。

总的来说，增额寿保险是一种长期投资型保险，通过缴纳保费并积累现金价值，提供保险保障和投资收益。但需要注意的是，增额寿保险的运作方式可能因不同保险公司和产品而有所差异，具体细节需要根据您所选择的具体产品来确定。

四、买增额寿需要注意什么？

1. 长期投资：增额寿保险是一种长期投资，需要经过一定的时间才能获得较好的收益。因此，如果您计划在短期内需要使用资金，增额寿保险可能不太适合。

2. 封闭期：增额寿保险一般会有前几年的"封闭期"，在这段时间内，提前取出资金可能会有亏损。因此，购买增额寿保险前需要了解封闭期的具体情况。

3. 产品差异：不同保险公司和产品之间存在相当大的差异，包括保费、保障范围、投资方式等。因此，在购买增额寿保险前，需要了解不同产品的差异，并根据个人需求选购最适合自己的产品。

4. 咨询专业人士：建议咨询身边可靠的保险经纪人，他们通常掌握大量优秀的产品，并能提供专业的建议和帮助。同时，也可以通过互联网等渠道了解相关信息，以便更好地选择购买增额寿保险。