我们常常听到保险从业人员说什么重疾险啊、年金险啊、两全保险！，医疗险啊的能等，听的我头都大了，那这些都有啥区别，收藏这篇文章就够了！！
1.保险中的分类
先来看一张图：
从图中可以看到，保险可分为两大类，一类是财产保险，一类是人身保险，这两者有什么不同？？
其实根本上是保险的标的不同，也就是保障的对象不一样。
人身保险是以人的生命或者身体为保险标的，财产保险则是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
可能听起来有些拗口，举个列子，隔壁老王给自己买了份重疾险，这份保险的标的就是老王的健康，那这就是一份人身保险；如果老王再给自己的汽车买份保险，这就是一份财产险。
那么生活接触最多的还是我们常说的以保人为标的人身保险，根据保障内容风险对象不同，可以分为意外伤害险、健康险、人寿保险，分别对应着意外、疾病、死亡三中保险。
先从意外险开始说起：
1.意外险
意外险，全称是人身意外伤害保险，通俗来讲，我我们投保了意外险之后，若在保障期间因遭受意外伤害而导致死亡或者残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
不过要注意的是，意外险中的意外是有明确限定的，理赔条件也是非常清晰，不是只要买了意外险，任何意外情况下都能找保险公司理赔哦。
按照责任范围划分，意外险通常又可分为普通意外险和特殊意外险。
普通意外险承担保在保险期限内发生的各种意外伤害，大多数意外伤害保险属于此类，比如个人意外伤害保险，团体人身意外伤害保险等。
特殊意外险承担保持特定时间、特定地点或者特定原因发生的意外伤害的一类业务。像熟知的乘坐公共交通意外险，短期境内外旅游都属于特定意外伤害保险范畴。购买这类保险的人一般都是又特定需求的，如经常出差坐飞机，计划旅行，参加户外运动等等。
不过在生活中听到最多还是综合意外险，它既包含了普通意外险也包含了特殊意外、以及意外医疗，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的意外身故、全残、以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性还是比较广的。
听起来意外险还是比较全面是不是就一定比其他意外险就要好呢？
这个也不能一概而论。
综合意外险虽然覆盖面广，但是有些项目可能并不是你需要的，另外综合意外险保额比较固定。对于一些又特殊需求，特别是高危险职业，对特定项目有更高的保额需求群体而言，这类保险就不会太适合了。
2.健康险
健康险是以人的健康作为保障对象的保险。他和我们的生活密切相关。健康是我们最宝贵的财财富，所以给健康买一份保险格外重要。
健康险又分为重疾险和医疗险两大类，都是保障健康的，那这种保险有什么区别呢？
重疾险是定额赔付的，如果老王患有重症，保险公司是要一次性赔付全款的，至于说拿到这笔钱后，老王是医院治病还是去环游世界，保险公司是不管的。
2.1重疾险的好处是一旦理赔，保险公司就会按照合同给付保险金。
比如老王投保了100万保额的重疾险，那么患有重疾后，即使手术费用只有5万，只要符合合同的约定，保险公司也会赔付100万，这多出来的95万就可以用来做其他事情了，比如住院期间的生活开支、误工费、房贷支出等。
经常在朋友圈里看到有人众筹治病，就是因为很多人在患有重大疾后，没有足够的钱支付昂贵的治疗费用，如果有重疾险的话，就能拿到一笔钱，不管是用于治疗还是康复、甚至弥补生病不能工作的经济损失，都有很大用处。
目前市场上的消费型重疾险可以分为【单次赔付重疾险】和【多次赔付重疾险】。
单次赔付的重疾险就是说如果发生一次重大疾病，理赔后合同就会终止。
而多次赔付的重疾险就是第一次出险理赔以后，合同任然有效，下次再得了其他重疾还能再次理赔。下次如果下次再次得了重病还能再一次赔付，当然，一般多次赔付的重疾险要比单次赔付重疾险要贵一些，如果预算充足的话建议优先考虑多次重疾。
不管是单次重疾还是多次额重疾，一般都有一个“霸王条款”，叫做：保费豁免。
这个是什么意思呢？就是在保障期内，如果保障人生病出险了，无论发生轻症、中症、重症。后面剩余的保费就不用再交了。
2.2医疗保险和社保有点相似，是报销型的。按照免赔额和赔付比例的约定，对所花费用进行报销。
假设小明，买了保险100万的医疗险，一不小心被车撞倒了，住院三个月，各种费用加在一起，总计15万。
他找保险公司，申请理赔，提供了各类住院清单手术费药费、护理费，小明这次生病总共花了15万，那么医疗险的保销是不会超过这个数的。
至于理赔多少要看实际花销，跟保多少，花多少，花到哪里都有关系，这就是【医疗险】
和社保的最大不同是，很多的医疗保险能够保销社保目录以外的药品，能够很好的弥补社保的不足，而且保障的额度也很高，报销额度高达上百万。
重疾险和医疗险，一个是在确诊后直接给钱缓解没钱治病的困境，一个是治疗后实施报销的，它们就像是一对CP。
3.寿险
寿险是以人的生死作为保障对象的保险，可以分为风险保障型寿险和投资理财型的寿险。
风险保障型寿险，也是我们经常见到的寿险。
定期寿险又称之为“定期死亡保险”或者“定期人寿保险”，是指在合同约定的期限内，被保险人如果发生意外或者全残事故，保险公司依照保险合同规定给付保险金。
可能这样讲有些许的不明白，举个例子，老王在自己28岁这年给自己买了份缴费20年，保障30年的定期寿险，那在这30年间，不管是他因车祸、意外、飞机失事还是其他愿意挂掉了，就能获得保险公司的保险赔付。
但如果30年58岁后，他活的好好的，那保险公司合同就会终止。定期寿险就是在一定的时期内提供保障。
终身寿险就是提供终身保障的寿险。
两全保险呢？又称之为生死合同险，是指不管被保险人在保险期限内死亡、或者保险期满时任然生存，都是可以获得保险公司依据合同给付的保险金。
假设老王他买了份30年期限的两全保险，在这30年间内，不管时车祸、疾病等原因不幸挂掉，都会获得一笔赔偿金。
如果他生命力顽强，不管遭遇什么他都依然挺过来了，活到了保险期满，保险公司还是得给他一笔钱的。
总结一下风险保障型寿险的规律：定期和终身寿险只管死，而两全险是即管生又管死的。
再看看投资理财型的人寿保险。
随着保险行业的逐渐发展，很多人开始不满足保险只是提供保障的功能，开始认为保险除了能提供保障之外、要是能够赚钱多好啊。
保险公司就应市场的需求，设计出具备理财功能的寿险产品，这类产品除了可以对人的生命提供保障之外，还具备投资理财功能：主要有四种：年金险、分红险、万能险、投资连结险。
年金险是指被保险人活着的时候，保险公司按照合约定时间、定期、定额给付保险金的人寿保险。
年金保险防范的是被保险人因寿命过长而可能耗尽积蓄所进行的经济储备，它跟养老保险很像，都是一种前期交保费后面不停的领钱的保险。从某种角度上来说，年金险其实也是一种强制储蓄。
定期年金保险合同期限是固定的，合同到期后，保险公司就不在给付，比如女子教育保险金就属于定期年金保险；
终身年金险则是在保险人死亡后，保险公司才会停止给付保险金，这类保险其实就是养老保险的补充，对于高寿的人比较友好。
接着就是分红保险。顾名思义，分红险是能够适顾客在投资之余，每年都能收取保险公司盈利的分红，分红险的利益取决于保险公司分红保险业务的投资成果。
不过保险公司一般会给一个保底收益。举个例子，如果小王童鞋，买了某保险公司的分红险，保险公司给的保底收益为2.5%，结果该保险公司去年分工保险业务投资收益好，超过预期，那么保险公司还会给小王一些额外分红。
投资连结险又称之为投连险，客户交得保险费会分为“保障”和“投资”两个部分，保单在提供人身保障的同时，还具有投资收益的属性。
与其他几种投资理财型寿险相比，投资连结险的投资和风险全部由投保人自己承担，保险公司赚钱大家都高兴，可是亏钱了投保人也只能一个人默默承受。
万能险也是将客户的保费分成“保障”和“投资”两个部分，同样具备投资和保险两种属性。
但是收益与风险由保险公司和客户共同承担，有最低收益率的保证，所以风险相对投连险较低一些。万能险的最大特点是缴费灵活，投保后可以根据不同的阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费、缴费期等进行适当的调整。
虽然这三种保险听起来的有点类似，其实是有区别的。
连结险和万能险都将账户进行了分离，利润也都是来自投资账户中的投资收益。不过，万能险的投资风险由投保人和保险公司共同承担，而投连险的风险由投保人独自承担。
分红险的投资账户和保障账户没有分离，收益取决于保险公司的经营效益，但是有保底收益，风险相对较低．
虽然看起来保险是很多，但是我们普通人主要整明白重疾险，定期寿险，医疗险，意外险和年金险５大保险就好了，原因是有以下几点原因：
一是：前面都是我们最基础的，最需要的保障，保险的首要作用是转嫁健康的风险，理财的收益是其次的，不到万不得已，不要轻易出手具有理财性质的保险．
如果想要理财，最好直接去股市或者购买理财产品等直接的里吃啊方式．
二是：如果非要买具有理财收益的保障，年金险相对于其他三个具有理财性质的保险更加实用性价比更高．
保单中的人物关系（１）
通常一份保单会有保险人，被保险人，投保人和收益人四个角色．
用一个简单的列子，帮助大家来理解：
老王为妻子买了份保险，约定如果妻子不在了，两人的儿子将会拿到１００万的赔偿金．
那么这个投保人就是老王，掏钱（买保险）的人．
保险人就是保险公司，就是收取（保护费）的人．
被保险人就是老王的妻子，就是被保障的（保险）人．
收益人就是老王的儿子，就是拿赔偿金（保险金）人．
一定要搞明白的保险中的３个关键时间．
第一个叫犹豫期：保险不是强买强卖，你掏万钱后，保险公司一般会给你一段冷静考虑期，这段时间就叫做“犹豫期”，在犹豫期内可以退款，和我们网购“7天无理由退款”差不多。
犹豫期有多久？不同的险种都有不同区别：像重疾险10-20天，医疗险一般为15天，意外险一般是没有犹豫期的。
买完保险后，如果你不想要了，这段时间内是可以退的，也没什么损失。
第二个：叫做等待期，在生活中，我们买到手的东西立马就能用，但保险有点不一样，为了预防骗保、带病投保等情况，很多产品都会设置“等待期”。
在等待期内出事，保险公司是不赔付的。不同的险种，等待期也是有所不同：医疗险一般是在30-60天；重疾险、寿险一般是在90-180天；很多意外险是没有等待期的。
第三个：叫做宽限期：保费一般每年一交，但有的朋友由于工作繁忙或者暂时拿不出钱，导致没法按时交费。
大多数产品的宽限期为60天，如果在宽限期内出险，保险公司也是会赔付的；但是到了宽限期还是没有交费，出险就不赔了。
因此，如果保费欠缴，大家一定要在宽限内补交，这样保障才不会失效。
最后再来个总结：
保险的分类：