居然还能这样买保险？

理财特训营打卡第10天  书籍《你的第一本保险指南》  第4章  给保险升个级

在这里，作者给我们看到了更丰富的保险类别和选择，比如说高端医疗险，税收递延养老保险，理财保险（包括万能险、投连险、分红险和年金保险）以及香港的保险。

先说高端医疗险，已经飞入寻常中产家庭中：随着市场竞争越来越激烈，高端医疗险为了获得更多优质客户，开始尝试放下自己的身段。通过产品的重新设计和组合，最终实现低至一两万元甚至几千元的定价。根据“麦当劳”理论，实施点餐式，从入门级到尊享级，大家根据自身的条件和情况各取所需，让普通中产阶级也能体验到高端医疗保障。

再看税收递延型养老保险。作者举了一个例子：他的母亲20年多前，上世纪90年代，在保险业务员的劝说下，购买了一份养老保险。每月交180多元，交满20年后，每个月就可以领取950元了，直至去世。年化复利高达9.5%，再也找不到这么好的产品。作者问她母亲为什么当时不买一点，可在当时每月的工资1000多块钱，当时能够花这么一笔保费已经很不容易了（虽然作者母亲当时也是无意中购买的）。

我觉得作者母亲当年购入的产品好，这个有一个历史背景，就是当时的通胀率非常高，超过10%，经济发展又很快。那么后面我们还会不会看到这个机会呢，目前包括美国在内的世界各国货币滥发，通货膨胀是迟早的事情，而在那个阶段购买一份长期养老保险（作为社保的补充）是一个不错的选择。而且中国的改革开放以来30多年的高增长后，已经步入新常态，未来经济平稳增长，就像社会结构平稳、阶层流动基本停止的西方发达国家，对养老金的认知和预期与过去明显不同，今天的储蓄和明天的支出不会有太大差异，这是养老金存在的前提。

尤其是购买具有递延税款的养老保险，现在不需要交税，可从当前的收入中扣除，从而将个所税递延至退休拿养老金时再交，但现在的钱与那时的钱能一样吗？所以税收越晚缴越合算了。

最后，在来说下理财保险。原先作为一个学经济的，而且平时也从事一些投资的我，是看不上保险的理财功能的。但是理财保险胜在长期稳定的投资回报，如果有一种理财保险有20年的年均4%以上的回报，无疑也是很好的选择，因为我们个人很难长期保持高回报，而且相信在未来中国机构投资的比重会越来越大，个人投资的路会越来越窄（原因：经验、时间、信息、技术、专业、纪律）。

欧美和日本的经验证明，随着中产阶级的增加和老龄化的逼近，以养老金为代表的长期保险资金将会成为居民的重要投资方式。我们可以通过购买长期的理财保险，为我们长期的资产增值助力。