你越“理财”，财越不理你

我们每个人都该好好赚钱，好好花钱

毕业几年，生活虽然还是一如既往，但对于我们来说压力也确是越来越大：涨不起的票子、买不起的房子、生不起的孩子……“财务自由”越来越成为我们这辈人镜花水月般的梦想。虽然钱不是万能，但钱也确确实实能够给我们一些亲情、爱情给不了的底气，一种可以对曾经迫不得已的服从say no的底气，一种可以从财务到精神和决策都自由的底气。

不过，虽然我们渴望自由，但却每天身陷工作和生活的漩涡之中，仅有的投资或者靠宝宝类赚点蚊子肉，或者在股市里折戟沉沙，与理想中的自由生活渐行渐远。我们想理财，结果却是财越来越不理你。我们或是简单的将理财等价于投资，或者是更加简单粗暴的将理财等同于买哪只股票。

最近看完了简七写的《好好赚钱》，加上股市也是一片惨绿，就借此机会说说我自己的理财观。

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先插一句：目前我个人的投资大概在以下几个领域：宝宝类（日常开支）、P2P和股票基金（保障类支出）以及股市（生息）。至于银行卡，基本没钱，只用来做个周转的途径。虽然从大学开始学习理财，逐步积累自己的财富，但收入来源基本靠工资的结余，所以累计的财富并不多，过程也很缓慢。相比于一夜暴富或财富累累来说还相差甚远。股市是去年下半年才开的账户，到今天为止的累计收益率是47.73%。所以有经验的理财家可以不用看后面的内容，月光族倒是可以参考。

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回归正题

因为存在每个人对理财日益的迫切与理财不得门径的矛盾，所以市场上开始充斥着各种所谓的理财入门书籍：一本书读懂XX理财学、富人的XX个理财习惯、小白理财、X分钟教你暴富……但是往往会发现我们读了很多内容，但读不懂道理，更不知道如何过好生活。

就我个人而言，我觉得理财的第一步，是调整观念。

调整你对于钱的态度。因为我们在学校里从小学到初中，再到高中大学，甚至研究生，“却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作……但从来不学着让金钱为自己工作。”

“若不具备足够的财物智商，不了解金钱的运转规律，他们就没有准备好进入等着他们的现实世界，因为在这个世界里会花钱将比会省钱更受到重视。”

调整对于钱的态度，就是建立起你自己的财商。钱是我们的朋友，他在我们生活中发挥何种作用，在于我们如何对待这位朋友。如果你肆无忌惮地利用你的朋友，最终他会离你而去；而如果你好好打理，那么他会实现跟你一同的成长。不要把钱看作是目标，而只是一位朋友，一位我们可以通过与他相处，获取资源、认识更多同类朋友、实现自身成长的朋友。

此外，我们也需要懂得，我们花钱的地方，哪些变成了我们的资产，哪些变成了我们的负债。“资产就是能把钱放进你口袋里的东西，负债就是把钱从你口袋里取走的东西。”让钱这位朋友花在该花的，帮在该帮的，会有千金买骨的效果，为你积累更多。

关于财商构建，推荐《富爸爸，穷爸爸》、《小狗钱钱》。

理财的第二步，是记账和分析

月光族最大的困惑，是我明明没花什么，但是就是不知道我的钱去哪了。不知道钱去哪了，就是因为从不记账，更不分析。国家的项目需要可研、立项、拨款、结算、审计等等一系列的过程和手续，对于我们个人花钱来说同样如此。通过记账并分析，我们可以清晰的看到，哪些钱是我们的日常开支，哪些是无意义的浪费，哪些是重复购买的消耗，哪些可以推后，哪些可以节省。有了对于我们日常消费的分析，我们才知道每个月我可以结余下来投资的钱到底有多少，而且这些钱的结余完全不用我节衣缩食，影响现在的生活。

在分析自己收入花费结构的基础上，我们才可以对我们的资产进行配置：应急、偿债、保障、生息。应急类的钱就是我们每个月需要支出的费用，这部分钱或者存在银行卡里，或者投在余额宝等宝宝类理财，唯一要确保的是我们能够随存随取，不会因为临时性事件发生、钱取不出来而影响我们的生活。偿债类的钱包括我们的租金、房贷、车贷等等，他们一般数额较大，但支付频率不高且支付时间固定，这些钱我们可以存个有固定期限的理财产品，例如P2P或者债券基金等等。收益往往与期限成反比，因为对于这些钱我们时间可控，所以可以完全用定期的形式增加收益。第三类，保障类。记得除中国人寿外的第一家保险公司中国平安是在我小学三年级左右出现在我们县城的，父亲下岗后也做过一段时间的保险销售员，所以对于人们对保险的态度还是印象十分深刻：保险=欺骗。即使现在县城里已经出现了很多的保险公司，但人们对于保险的态度依旧是猎奇。重疾险、意外险等关注人数寥寥，而什么“雾霾险”、“摇号险”、“爱情险”等等噱头保险却是趋之若鹜。此处不普及保险的重要性，只想说把你现在已经交的险梳理清楚：五险一金、车险等等。五险一金的开支一般单位都是在工资中直接扣除，所以关注到手工资的人往往不知道自己究竟交了多少费用，如果万一失业了，我又能拿到多少费用，交多少费用。而最后一部分，才是你可以拿去投资的钱。

理财的第三步，是确定你的风险承受能力。

承受不住股市下跌而提前割肉导致错过上涨行情的，不乏其人。身边也有些朋友信誓旦旦地说要把钱交给我打理，盈亏不论，但结果还没有大幅波动就喊着追涨或杀跌，就是因为对自己的心理承受能力完全没有估计。相比于股市的起伏波动，我们身边很多人其实还是相当保守的，在这种保守的状态下茫茫然杀入股市，不只是赔钱，还影响身心健康，甚至家庭和睦。对于投资收益保守的，可以选择投资货币基金、银行理财、保险理财等等，收益往往跟风险成正比，所以一年5%左右的收益率就该满足。有点冒险精神的，可以搭配些P2P和股票基金。虽然P2P倒闭跑路很多，但也有一些是有保障的，比如陆金所和点融。当然此类P2P产品就不要指望过高的收益。就如点融为例，最初的低门槛产品节节发有8%左右的年华收益率，而现在的栗栗赢却只有5.81%，而且还控制总额度。至于股市，我个人的观点是你只有把投入这里的钱可以完全当作没有的时候，你才适合进去——反正这钱已经当作是坏账了，那么就不至于会太追涨杀跌，买卖会轻松的多。

如何选择理财产品，可以看看这本《好好赚钱》，它虽然不太适合完全的新人，但是在有一定的财商基础上，它却很好地梳理了下目前国内可投资的领域以及优劣，可以作为投资前的介绍说明书，先了解再实战。

最后，虽然这三步都还未涉及投资的具体操作，但是我认为却是理财基础中的基础。即使你不打算进股市甚至基金、债券，只把钱存在银行，但通过这三步，也会让你的经济境遇顺畅许多。