重疾险和医疗险区别，很多人搞不懂，其实很简单！
大家好，我是美华君~
你们清楚重疾险和医疗险区别吗？
刚接触到保险的朋友，对重疾险和医疗险不了解，会对两种保险有误解。
误以为重疾险用来解决高额的医疗费用，医疗险就是社保的医疗保险。
或者以为重疾险和医疗险有其中一个就可以。
实际上，重疾险和医疗险区别很大。
今天跟大家说说其中的区别，主要内容有以下4点：
1.保障范围不同
2.功能不同
3.核保标准、价格不同
4.保障时间不同
01
保障范围不同
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这一点非常值得大家关注，决定了出险的条件。
1.医疗险覆盖范围较广
住院医疗、前后门诊、门诊手术和特殊门诊都涵盖，通常不分意外和疾病。
比如骨折、局部的微创手术等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。
2.重疾险保障条款规定的重大疾病和特定疾病。
重疾险保障的是发病率高，而且需要花费大量治疗费用的重大疾病。
这里的重疾和医学上的重疾还是不一样的。
医学上的重疾指的是医疗水平没有突破的重大疾病。
保险里面的重疾指的是会给家庭带来重大经济损失的疾病，具体看合同约定。
02
功能不同
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重疾险和医疗险区别最大、也最重要的一项：赔付方式不同决定了功能不同。
1.医疗险：报销型
医疗险赔付方式为实报实销，用作医疗费用补偿。
怎么理解实报实销，通过一个例子给大家解释：
比如张三买了100万医疗险，被车撞了，住院花了一笔不小的费用。
除去医保报销和起付线，张三实际垫付了20万的医疗费用。
虽然有100万保额，医疗险最多也只能报销20万，不包括医保和起付线那一部分。
保险行业有一条“损失补偿原则”准则，就是不允许投保人从保险中获利。
并不是保险公司抠门，而是防止投保人或被保险人因利作出违反法律的行为
所以，医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。
2.重疾险：给付型
重疾险赔付方式为定额给付，用作医疗费用补偿、收入补偿和康复费用。
还是一个例子来说明：
比如买了100万重疾险，一年后得癌症了，诊断报告通过后，保险公司赔他100万。
这100万直接给张三，用来治病，还是其他用途，由他支配。
有朋友可能会问：不是说“损失补偿原则”吗？现在不是违背了吗？
实际上，重疾险是对失能收入的补偿，重疾发生后不仅要考虑的巨额医疗费。
还要考虑收入来源中断所带来的经济损失，以及护工费、营养费等其他支出。
所以重疾险也可以被看做“工作收入损失险”。
重疾险的赔付金额由购买时保险金额决定，所以是有可能超出实际治疗费用的。
03
核保标准、价格不同
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在购买重疾险和医疗险时，需要对健康状况进行核定，也就是核保。
重疾险和医疗险的核保标准和价格也有很大区别。
1.医疗险：价格便宜，核保严格
医疗险相对于重疾险价格便宜，30岁男子三四百元就能有几百万的保额。
相应的，医疗险核保非常严格，一般来说，既往症除外。
现在很多年轻人身体很多小异常，购买医疗险时会存在大量问题被除外。
2.重疾险：价格相对较高，核保较宽松
重疾险相对于医疗险价格更高，30岁男子4000元左右能有55万左右的保额。
但重疾险可以承保一些风险较低的健康异常，比如甲状腺结节一级等。
在购买医疗险被除外时，可以尝试购买重疾险去规避部分的风险。
并不是说有病也可以随便购买重疾险，重疾险也应该尽早选。
真等自己发现身体健康异常，那时候就已经太晚了。
04
保障时间不同
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1.医疗险
保险期通常是一年，能否每年保证续保是重点。
今年重疾险改革之际，新规迟迟不出，新的重疾险无法备案，保险公司为了拓展市场，出现了15年、20年续保的长期医疗险，不过这里要主要保险公司具备调价权。
2.重疾险
保障期间选择范围较大，短期、定期、终身可选，建议购买长期的，每年保费固定。
重疾险所有功能都是为了保障整个家庭财务不会因为大病崩溃而设计。
夫妻在配置含身故重疾险时，有一个小技巧，就是“夫妻互投”，加身故豁免。
比如张三和他妻子互相给对方投保，假如张三不幸身故，妻子给他买的保单就可以理赔。
而张三给妻子买的保险因为张三身故，保费豁免，之后也不用再继续缴纳保费。
但这有个风险，万一夫妻离婚，对方不给你续保，更改投保人很麻烦。
05
那重疾险和医疗险应该买哪个呢？
成年人了，我全都要！
重疾险和医疗险区别大决定了它们是相辅相成的一对搭档。
虽然都是应对疾病风险，但是两者的关系，就像吃饭、吃肉与蔬菜一样。
只吃饭，或者只吃肉，都会造成"营养不良"，保障不全面。
医疗险保障治疗费用绰绰有余，重疾险作为补充，补偿康复费用和收入损失。
所以美华君建议医疗险和重疾险一起选，黄金搭档