让梦想照进现实之年金篇

看到今天的文章标题，你会不会感觉到奇怪：保险也能用梦想和现实来定义吗？

当然！

保险是一种金融管理工具，它的作用体现在很多方面，最核心的作用当然是风险转移，但是它的金融属性却并不为大家熟知。

我们耳熟能详的医疗险和重疾险，是转移财务风险最基础的险种。

如果配置了医疗险，一场大病下来，社保+医疗险能报销绝大部分的住院费用，自己几乎不用或者只花费少量的开支。

如果在医疗险的基础上也配置了合适的重疾险，那么至少两到三年的收入损失及康复费用就有了，可以帮我们度过最困难的那一段时间。

这样的配置你觉得是不是就可以解决我们所有可能面临的所有风险了呢？

让我们来举个现实中的栗子：

小A，80后，自由职业，有房贷，年收入20万。工作敬业而拼命，有忧患意识，为自己配置了100万保额的商业医疗险和50万保额的重疾险。

2019年因赶工连续熬夜突发脑梗，及时送医院抢救成功，住院20天，花费15万，然后出院进行长时间的康复治疗。

医保+商业医疗报销了14万，自费1万。商业重疾险因为要180天后进行鉴定后才能赔付，所以在此期间的费用小A自理。

半年后经鉴定小A的状况属于重疾里的轻症，理赔了保额的30%也就是15万。豁免保费后重疾险责任继续。

但当这15万花完以后，小A的身体状况自己不能再从事体力和脑力工作了，而家里的各项开支并不能停止，康复费用，房贷费用，养车费用，生活开支，孩子教育开支，以及每年自己交的社保金……

庞大的生活压力落在小A爱人头上，她一边照顾小A，一边要管孩子，还要想办法兼职多赚钱养家，因为之前没有储蓄意识，股票套牢，少量的存款也用于给小A看病，现在只靠小A爱人一个人的收入已经无力养家，生活也逐渐陷入困顿。

这会是小A愿意看到的情景吗？

我们假设小A考虑到自由职业可能会面临的停顿风险，在前几年工作的黄金期里，每年为自己存下5万年金，存5年(已缴费满期)。现价回本后可以随时支取。那么小A的状况又会发生什么样的改变？

小A的年金险在他花费完保险公司报销后的当年，账上现金价值为33万：

这笔钱，他可以一次性支取(退保），也可以部分支取，也可以使用保单的现金贷款功能，卖出当年现金价值的80%也就是26万循环使用，每半年换一次利息即可。

假设选择当年支取5万，那剩余的28万还会继续在账上复利滚存，累积生息。到他需要的时候再进行支取，不取的部分就持续终身复利计息(年利率大约4%)。

这就像一只金鹅，经过前5年小A的喂养后，现在已经可以持续为他下金蛋，而不需要他任何的付出。

如果小A或者爱人有这笔钱的支持，可以腾出时间进行更好的恢复和学习新的知识进入新的行业，还是有很大的可能让家庭的经济再卷土重来。把贷出来的钱还进去以后，到60岁以后还可以每年再取3万块钱的养老金直到终身，同时现金价值里的钱也可以自由支取。

再退一步讲，假如小A因为身体状况无法再享用到这笔钱，那么现金价值也会由身故受益人领取，也算是父亲留给家人的一些经济支持。

进可攻，退可守。安全稳定复利，有生命等长的现金流。这就是年金的金融特性。

如果说在危急之中，健康险解决的是我们现实的问题，那么年金险给我们的，则是更值得期待的梦想。

一份年金，对于未来可能就是一份希望，我们既要把握好现实，也要有能力抓住梦想！