我们要制定理财目标，从而实现财务自由

储备养老金，教育金加速还债，改善生活终极目标是实现财务自由是第一步。

财务自由有两个衡量标准，一个是被动收入能高于生活成本，另一个是被动收入超过了主动收入，不管是哪个？要实现财务自由，前提是有被动收入。实现心灵自由的前提是财务自由，只有财务自由才会有时间自由，让自己拥抱生活有足够时间去追寻理想。

理财的原则

重视时间的重要性，钱也是有时间价值，资金是有时间价值的，钱在时间作用下会发生变化，正向的是复利，负向的是通胀复利，就是利滚利把我们的利息当做本金，再去生利息，随着时间越久，后期爆炸增长，利用基金系统，每月有15%的收益率，每月坚持投1000，在30年后投入了本金36万，利息就有660万，这就是复利的作用。通胀就是钱越来越不值钱，国家发展好通胀也一直存在，通胀有8%左右，今年有100万，明年实际购买力只剩92万，这就是通货膨胀的作用。

其实投资是在和时间赛跑，一定要提早行动，越早投资越好。复利有个案例25岁，每月投200和30岁每月投一千两种方式，到了60岁，收益是差不多的，人生是一场长跑，不要在乎短期利益，只要会理财利用好复利利用好时间，就能击败大部分同龄人，让自己过上还不错的生活。

时间的资金价值，投资的机会稍纵即逝，时间对所有人来说是公平的，也是最宝贵的东西，所以不要浪费时间，要利用好时间做有意义的事情，比如学习和投资自己。在投资自己的时候要注意学习成本，不要为了免费的资源去浪费自己宝贵时间，免费的才是最贵的，能不能学会不一定，还会浪费大量的时间成本，还有还不完的人情。

适当为自己的未来，花点钱为知识付费，学习别人打磨过的课程，用别人的时间延长自己的生命。不懂的不要碰，在不懂的投资品千万不要瞎碰，不要把自己本金当做运气的赌注。穷人的两种思维，月光和负债也要理财，理财是一项变现，很快的技能学习周期短就有收益。理财时间积累要及早投资，让复利滚起来，越是负债越要理财，改变自己的经济状况。

在人生资产配置中，普通人的最完美资产就是把四个账户都配齐，注意四个账户，不需要一下子完美，需要我们自己行动，从小一点点完善。第一个账户日常开销，也就是活钱账户，科学记账，这个账户满足日常开销，所有人都有一个问题需要注意，很容易配置过高，把自己大部分钱用在这个账户，用即时消费，盲目消费成为月光负债情况。在这个账户主要有三部分内容，第一部分科学记账为自己设置支出目标，限制自己的消费记账，事情比较繁琐，所以用支付宝，微信和银行卡估算一下，每年的消费是多少，为自己设定一个支出的目标，利用smart原则，把一个大的目标拆解成小目标，先储蓄，再消费，把自己的支出控制在目标范围内，一年正常开销36000，每个月支出3000，每日目标100。每个月收入抽出3000到余额宝和银行活期，本月生活费控制在100以内，一周不超700。