现在很多人喜欢购买理财产品来增加收益，包括很多股票投资，购买基金等等。也经常接到银行理财经理的电话，推荐一些高收益的理财产品。其实，如何选择理财产品并不是最重要的，最重要的是做好一生的财务规划。
一说到财务规划，好像高大上的样子，其实财务规划的底层逻辑就是：留够需要的钱，降低负债，保证收益。
留够需要的钱，保证每个人生阶段都有充足的资金做必须要做的事情。降低负债，就是不要让自己的钱进入别人的腰包。保证收益，就是让自己赚到的钱，保值增值，为自己持续赚钱。
怎么做财务规划？
财务规划主要依靠两个理论基础，一个是生命周期理论，一个是家庭模型。这两个结合在一起，才能做出合理的财务策划方案。
1、生命周期理论
首先来说生命周期理论。什么是生命周期？其实很简单，就是一个人的一生，然后根据不同的人生阶段分类，就是生命周期。
从财务策划的角度，人的一生分为单身期，家庭与事业形成期，家庭与事业成长期，退休前期，退休期。除非中途因为疾病或者意外死去，我们一定会经历这些时段。那么根据普遍的规律，我们在这些阶段都有不同的财务需求。我们在青年期的支出和中年期的支出需求就有很大的区别，青年期得支出就是自己消费，人到中年，上有老下有小，老人需要赡养，孩子需要教育，支出会大幅增加，中年危机产生了。
你会说，人家很多人没有做财务策划，不也一样过得很好吗？为什么会出现这种情况？
因为这个规律是客观存在的，你不做策划，就会进入默认模式，比如在孩子上大学的时候到处去借钱，孩子买房子的时候到处去借钱，这都是应对策略，还不了可以让孩子参加工作后再还，自己没有养老金可以靠孩子养着，没钱治病可以借，借不到可以放弃治疗，都是常见现象。
做财务策划的目的，是让每个人生阶段都能有钱来应对支出，在不确定性中掌握一些主动权，不至于到时候手忙脚乱。
为什么要根据生命周期理论做财务策划呢？
因为我们的收入和支出随着时间的推移在变化。
如果我们把收入进行分类，我们的收入分为人力收入和财务收入。人力收入通过付出劳动和时间来换取，财务收入通过资产的收益来获取，这两种收入的本质区别就是是否需要花时间精力来获得。
根据普遍的规律，如果在中年时期（35周岁-40周岁）没有升迁的机会，个人的收入会到达一个天花板，这是普遍规律。
那么，到了中年期，人力收入就会呈下降趋势，这个下降趋势一直延续到退休。算上通货膨胀因素，如果你的收入没有增长，就相当于在下降。但是支出却是在持续增长，因为随着孩子慢慢长大，父母慢慢老去，子女的教育、结婚，父母的赡养，会导致支出大幅提升。收入在下降，支出在增长，这会呈现一个剪刀的形状，当收入缺口足够大，就会造成入不敷出甚至借贷。
怎么办呢？这时候只能通过财务收入来弥补。
财务收入的特性正好和人力收入相反，它会随着年龄的增长呈上升趋势。也就是说，你在年轻的时候攒的资产，会持续给你带来收益，并且收益越来越高。如果这个时候，被动收入的增加能够弥补人力收入下降和支出之间的缺口，就不会让家庭的生活质量受到任何影响，你想做的事情还能做到，不至于生活窘迫，省吃俭用，捉襟见肘。
这个财务收入的获取，以及获取多少，这就是财务规划需要做的工作。它的首要任务是能够保证，在每一个人生阶段，都能有一笔资金，用来解决这个阶段的问题。不做财务规划，即使你中了彩票500万，也一样可能因为运气亏光。
2、家庭模型：不同的家庭结构匹配不同的理财策略
家庭模型分为三类：青年家庭、中年家庭和老年家庭。结合生命周期理论，这三类家庭又可以匹配到不同的人生阶段。
青年家庭 | 单身期
这个时期刚刚大学毕业参加工作，还没有组件家庭，一个人吃饱全家不饿。但是这个时期一样要吃穿住行，那么就应该考虑租房消费的问题，所以应该做好住房消费规划。因为这个时期的风险承受能力比较强，不必考虑家庭开支，所以投资时可以选择高风险高收益的投资工具。同时做好保险保障规划和个人税务筹划。
青年家庭 | 家庭与事业形成期
这个时期刚刚组建家庭，责任在身，应该考虑买房的问题，有了孩子的话还要考虑孩子的教育金规划。因为有了家庭，万一有紧急情况需要钱要能够拿得出来，所以应该建立一个应急基金，这部分钱应该以现金的形式存在银行或者保险柜里，以备不时之需。这个时期需要考虑投资的收益性，要能够获得可观的收益，逐步增加自己的被动收入，同时也要避免高风险的投资，不要因为投资亏损造成家庭财务危机。再就是给家庭成员购买保险，来低于疾病和意外带来的财务损失。最后如果还有余力，可以考虑给自己存下一笔养老金，养老金越早存后期所能拿到的收益越高。
中年家庭 | 家庭与事业成长期
人到中年不得已，保温杯里泡枸杞。这个时候人的体力和精力都会下降，但是开支却在大幅上涨。这个时期孩子马上就需要上大学，是一笔不小的开支，同时父母年岁也高了，赡养和医疗开支会增加。这时应该考虑的是子女教育金的储备，家庭保险保险保障规划以及自己的养老金储备，投资的话应该注重收益的稳健性，而不是仅仅追求高收益。
中年家庭 | 退休前期
在退休前期，也就是55周岁到60周岁，这个时期大部分的家庭责任已经完成，孩子也都已经成家独立，可算是能松口气了。这是应该注意投资的稳定性和安全性，不要因为追求高收益承受太高的风险，这个时候属于输不起的阶段，因为你的赚钱能力已经探底。如果这个时候还没有储备养老金，需要着重考虑养老金的储备。同时需要考虑资产传承的问题，如果严格按照财务规划的步骤执行，这个时候应该是资产储备最高的时期，如何传承需要提前考虑。
老年家庭 | 退休期
退休以后，如果前期有了相当的储备，应该是最舒服的阶段。有退休金保障生活质量，有健康保险能够应对医疗开支，这时考虑的就不应该是投资如何获取高收益了，而是应该考虑保障财务的安全。投资方面可以考虑建立信托等方式，传承方面可以考虑设立遗嘱。
财务规划并不是只管赚取收益，这只是它的一个考虑因素，最重要的是要在正确的时间做正确的事情。我们需要针对不同的年龄阶段和家庭结构，做出合理的财务规划，保证在需要钱的阶段有钱，保证负债在合理的范围内，并且保证可观的收益。因此，在选择理财产品的时候，不仅仅要看它的收益，还要根据自己现阶段的需求，匹配合适的理财工具。收益高确实很吸引人，如果没有做好一生的规划，仅仅收益这一个指标，可能无法满足自己的需求。