改变消费观念开始
「必要的」、「需要的」和「想要的」
了解各种投资品及其风险（不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！）
货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。
一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。
除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~
国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 App 都可以直接买国债逆回购。
债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。
学习投资知识
对自己的资产负债心里有数
这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表，把资产分为：
流动性资产（马上可以变现的钱）
固定收益资产（到期赎回的理财）
权益类资产（股票）
固定资产（房产）
应收账款（别人欠我的钱）
负债会分为：
房贷
个人借款
应付账款（信用卡账单）
为什么要分这几项呢？一是要知道自己各项资产占总资产的比重，按照自己觉得合适的原则，做各项资产之间的调整，以及各项资产内部的调整。
二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数，这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益，每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。
- 对自己的消费做计划和记录
我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划，开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱，这些都会先做一个计划，然后再加上自己家中日常必须的开销，就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。
我没有随手记账的习惯，觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账，所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录，把大项的开支列出来，看看自己有没有 overspending（开销过度）。
这样的可能性并不多，因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划，就算有了也是意料之中；小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度，查账更多的是一种了解和确认。
- 建立自己的消费原则，愿意花钱买时间
我和 K 都是很爱玩的人，因为工作和个人的关系都去过不少国家，见识过有钱人的样子，都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西，K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。
也许是因为见识过不同世界的样子，我们更加不会被物质的迷雾所冲击，愿意踏实的生活。这是我们的消费原则：生活小物上愿意花钱显著提高生活质量，生活大件上谨慎有计划。
我们愿意在生活的小物上花更多的钱，比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸（用这个擦脸实在太舒服了又很干净，比毛巾干净，比纸巾不掉屑）、每周都买好看的花，这些东西只是比普通的同类贵 30% 的钱，但是却可以感受到品质和便捷的显著提高，和一种经久耐用和舒适（K 基本所有的衣物都用了 5 年以上）。
我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙，周末有时还会安排加班、看书、出去玩，如果周末还要花几个钟整理家里，真正属于自己的时间就太少了。
感谢中国的人口红利，可以随时约到 50 块/钟的保洁，西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务，我们会花比市面上高一点的价钱，这点钱我们完全可以负担，却让保洁阿姨觉得很舒服，愿意更用心的工作。
买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作，计划的消费，不是为了攒更多的钱，而是为了更有品质、更可控的生活。
- 有自己的投资原则
我们的投资方向是会经常反思和调整的，但有几条原则是共识：一是在股市便宜的时候买资产，资产价格变动时有止损线。
再好的东西，他都扛不住大盘的震荡，会有相对便宜的时候，我们有空仓的耐心；我们会为买入的资产设定安全边界，比如某只股票已经跌到了买入时的 20%，不管后市如何，我们都会止损出场。
二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产，都不应该太分散，3 个品种左右即可，我们没有那么多的时间去研究太多的品种；同时我们也应该注意不同资产的搭配，不把鸡蛋放到一个篮子里。
- 研究保险并为家人买保险
我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求，我能理解他们的无助，但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家，条件允许要给爸妈买医疗险，给自己和爱人买重疾险。
虽然普遍都有医保，但是医保一些药是不能报的，而且有限额。现在市面上保险品种很多，对于老人家来说，重疾险已经很不划算了，意外险毕竟是小概率，可以买医疗险。
平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种，50 岁左右的老人家，年费 1000 多，可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款，有健康条件限制的，比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。
保险业经过几十年的发展，已经非常完善，购买和理赔的监管也很严格，但保险品种还是非常多，可以多做研究，比较不同的险种之间的优劣势，选择合适的保险，我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎，你一定会后悔；也不要不买保险，这个属于「安全网投入」。
- 不要陷入消费主义的陷阱
看到新闻里「裸条」「援交」「学生贷」里的女生，她们太年轻了，尚且不了解社会可以有多坏，也不知道这选择的代价。
Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话「I don’t take anything I can’t pay off」（我不会拿我付不起的东西）。
油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资，如果这个事情最坏的结果是我承受不了的，就算这个事情的可能收益再大，我也不会去做。
如果对「裸贷」不够了解犹豫不决，不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么，无知不是借口，你有义务去了解和判断，因为最后后果还是要你来承受。
也许你会说，真的有特别想买的东西怎么办？
要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱，要么能够控制自己的欲望。
我喜欢巴菲特这句话：我做事情有我自己的逻辑，我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。
- 家庭抗风险能力
经常听人说中年人的孤独，一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人，你却没有可以依靠的人。
家庭可以有多富贵，这个要靠努力、平台和运气，但我们都可能有失业、灾病的风险，这个可以通过风险控制措施，比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财，为自己和家人编织安全网，安全网是我们生活的底线。
我不害怕消费能力的下降，十块有十块的过法、一百块有一百块的过法，我不相信人生的一帆风顺，但我想竭尽全力保护自己所爱之人。
有计划有控制的消费和理财，这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现，我身边有很多做的非常成功的人，我诚恳的向他们学习，防止自己的狭隘。
货币供应量是全社会在某一时间点承担流通手段和支付手段的货币总额，它一般根据货币流动性的差距分层统计。
我国的货币供应量按流动性由强到弱，分为M0、M1、M2三个层次：
M0——流通中的现金，就是我们生活中用到的所有看得见摸得着的钱。
M1——反映现实购买力，M0+活期存款。就是M0加上所有企业及机关存在银行里，可以马上变现的钱。
M2——同时反映现实和潜在购买力，M1+准货币（定期存款+居民储蓄存款+其他存款），也就是M1加上其他在社会中流动的有价的钱。是社会中流动的所有钱的概念，不单单只现金。
M2是衡量货币发行的最重要指标，若M2增速较快，表示投资和中间市场活跃。目前M2增速8.9%，已是近年来历史最低点。
假设往后一直是这个增速，而社会财富年增值官方数据是6.9%(GDP)，8.9%-6.9%=2%。也就是说我们粗略地计算下来，货币购买力是以每年2%的速度贬值的。
投资不像投机，学会审时度势，在合适的时间合适的地点做合适的事情非常重要。
每年把1.4万投资到各种各样的理财产品中，并且能获得平均20%的收益，40年后你就会成为亿万富翁。其实，这就是复利的神奇力量。